Optimaalinen lainan määrä

10
forum
|

Novice

+13
Liittynyt:
23.5.2024
Viestejä:
5

Leikitään että on kuvitteellinen henkilö jolla on 500k indeksirahastoissa, 350k kämppä sekä 350k edestä muuta varallisuutta jota ei voi realisoida. Indeksirahastojen oletetaan tuottavan 7%, kämpän kokonaisuudessaan 5% ja muun varallisuuden 3%. Kaikki arvot summittaisia saa kommentoida jos ovat päin mäntyä. Tuotoista lähtee tietenkin 2% siivu inflaatioon.

Lainaa tarinan hahmolla on noin 200k josta suurin osa on nollakorolla 🫢 Kyllä, hunajainen lusikka on syvällä. Eli omaa rahaa milli ja 200k lainaa. Säännöllisiä tuloja hänellä ei enään tämän elämän aikana tule olemaan. Tai noh onhan matkaa vielä jäljellä joten jotain pientä kulujen katetta voi vielä tulla.

Olen kuullut/lukenut foorumin pääjehun mainitsevan muutamaan otteeseen (180% - oma ikä) kaavasta mietittäessä sopivan lainan määrää. Oletuksena varmaan kuitenkin että henkilöllä on säännöllisiä tuloja päivätöistä. Tarinan hahmon kohdalla lainaa tulisi oletettavasti olla vähemmän. Vaikkakin down the line on varmaan odotettavissa massiivinen perintö. Unohdetaan se nyt kuitenkin laskuista.

Miten paljon lainaa tulisi siis olla? Huomautetaan vielä että kaikki lisälaina tulee oletettavasti olemaan tavanomaisen hintaista mitä nyt nordnetistä sattuukaan saamaan. En tiedä mitä korkoa siellä on tarjolla mutta jos nyt esim 5% niin onhan siinä se 2% tuottoa indeksirahastoista tarjolla 🤔 Kait

Perään haluan huomauttaa että tarinan hahmo ei ole tyhmä. Voitte vaikka ehdottaa narun jatkeeksi ryhtymistä kulujen minimoimiseksi. Näin ei välttämättä tule kuitenkaan tapahtumaan!

Kiitos jo etukäteen.

4
0
6.7.2024 - 12:11

jippej

+588
Liittynyt:
29.8.2017
Viestejä:
269

Tarkentavia kysymyksiä, jotka vaikuttaa vastaukseen. 

A) Kuinka paljon vuosittaiset menot? 

B) Kuinka paljon vuosittaiset tulot? Mainitut omaisuusluokat ei maksa osinkoa, eikä mitään muutakaan tulonlähdettä ole tiedossa ja oletettavasti tarinan henkilön on syötävä jotain, maksettava auton juoksevia menoja tms.

C) Onko hyvää työsuhdetta jonkun pankin kanssa(lienee nykyään edellytys, että saa järkevin ehdoin bullet -lainoja?) 

0
0
6.7.2024 - 16:35

TL

+1203
Liittynyt:
31.7.2020
Viestejä:
947

Minusta ko. jehu on käyttänyt kaavaa mielestään sopivan sijoitusasteen haarukoimisen ei lainan määrään. Toki kun asettelee ensin muita parametreja, saa lopulta tarvittavan lainan määränkin.

0
0
7.7.2024 - 13:59

Novice

OP
+13
Liittynyt:
23.5.2024
Viestejä:
5

Sanotaan että 30k edestä pitää laittaa osakkeita lihoiksi vuosittain. Pitääpä ihan kysyä omasta pankista mitä lainaa irtoaa ja mihin hintaan. Nordnet nyt on vaan tullut ekana mieleen kun sieltä saa suht helposti klikkailtua homman liikkeelle ja ilmeisesti monet muutkin joiden oletan tutkineen asiaa ottavat sieltä lainaa.

Nimenomaan sopiva sijoitusaste hakusessa. Ikää ~30v joten sellanen 35-50% oman rahan päälle vois tulla omalla hyvin pelkistetyllä logiikalla kyseeseen. Ehkä myös sitä mietin että näkeekö porukka oikeasti järkevänä sen että ottaa suht kallistakin lainaa sijoittaakseen indeksirahastoihin? Teoriassa välistä pitäisi löytyä löysää?

Taidan anyways lähteä suht maltilla liikkeelle. Tässä asiassa pätee sama kuin sijoittamisessa ylipäänsä että uuden aloittaminen on pelottavaa vaikka kyse on suht simppelistä kokonaisuudesta.

3
0
7.7.2024 - 15:29

Heikki

+19
Liittynyt:
19.3.2020
Viestejä:
16

Kuulostaa aika epäkäytännölliseltä vivuttaa indeksejä varten, mikäli muita merkittäviä tulonlähteitä ei ole joilla lainanhoitokuluja tai lyhennyksiä suorittaa. Vivutettu osinkosalkku kuulostaisi yksinkertaisemmalta, jolloin omistusten realisointia joutuisi todennäköisesti tekemään huomattavasti harvemmin. 

1
-1
8.7.2024 - 18:25

Novice

OP
+13
Liittynyt:
23.5.2024
Viestejä:
5

Hmm okei laitetaan korvan taakse. Tuli btw mieleen että mullahan on suoranainen velvollisuus ottaa lisää lainaa. Kuluthan voi vähentää esim kämpän vuokratuloista tai mistä vaan pääomatulosta. Eli vaihtoehdot on että maksan esim 10k kuluja lainalle samalla kun kyseinen summa myllyttää vaikka 12k nousut. Kiva homma 2k voittoa. Toinen vaihtoehto on että lainattu summa jää esim breikkiin tai jopa pakkaselle. No nyt meillä on kivasti 10k tappiot takataskussa lainanhoitokuluista jotka voi sitten hyödyntää haluamallaan tavalla heti tai tulevina vuosina 🤗

Eli toisinsanoen en voi hävitä eikä rahan tuloa voi estää. Sori jos kirjotan pehmeitä tää on kaikille varmaan tuttua. Koen olevani tyhmän massan edustustehtävissä täällä.

Eli periaatteessa optimaalinen määrä lainaa on mallia farseer eli niin paljon kuin irtoaa ja jos tulee pientä turbulenssia myydään omaisuutta koska on yksinkertaisesti pakko. Ei siinä sen kummempaa

2
0
8.7.2024 - 20:01

Piensijoittaja

+47
Liittynyt:
29.4.2019
Viestejä:
99

Heikki wrote:

Kuulostaa aika epäkäytännölliseltä vivuttaa indeksejä varten, mikäli muita merkittäviä tulonlähteitä ei ole joilla lainanhoitokuluja tai lyhennyksiä suorittaa. Vivutettu osinkosalkku kuulostaisi yksinkertaisemmalta, jolloin omistusten realisointia joutuisi todennäköisesti tekemään huomattavasti harvemmin. 

Miten nuo asiat eroavat toisistaan? Osinkosalkussa toki pieni veroetu, mutta muuten en näe mitään eroa. Jos sijoitukset ETFissä, niin ei juuri kuluja ja osuuksia voi myydä tarpeen mukaan

2
0
9.7.2024 - 08:14

Kalle

+142
Liittynyt:
6.8.2020
Viestejä:
135

Ikiholdissa olevasta indeksisalkusta myydessä veroja joutuu maksamaan vain voitoista eli veron osuus on reilusti alle osinkojen verotuksen. Pitkässä juoksussa pääsee käyttämään vielä hankintameno olettamaa.

0
0
9.7.2024 - 10:57

Aki Pyysing

+12374
Liittynyt:
16.12.2013
Viestejä:
6741

Novice wrote:

 

Eli periaatteessa optimaalinen määrä lainaa on mallia farseer eli niin paljon kuin irtoaa ja jos tulee pientä turbulenssia myydään omaisuutta koska on yksinkertaisesti pakko. Ei siinä sen kummempaa

Tässä kuitenkin kannattaa pitää hyvä varmuusvara margin calliin = siihen, että rahoittaja (tai itsellä on pakko) alkaa realisoimaan vakuuksia. Tällöin melko varmaa, että päätyy myymään "halvalla". Jos myy sokkona vain koska tarvitsee rahaa, ei tule pakkomyyntejä, mikä ei ole odotusarvokatastrofi. Sen sijaan pakkomyynnit vain kurssilaskun vuoksi ovat.

Sitten täytyy tarkastella omaa mielentilaansa = onko panikoitumaan taipuvainen. Karmeinta on, jos jonkun "koronan" tullessa päätyy myymään kaikki, ja päättää olla koskematta osakkeisiin enää koskaan. Itsetutkiskelu on haastavaa puuhaa, mutta sitä on hyvä tehdä ennen kuin on tilanne päällä. Kannattaa ehkä esimerkiksi tehdä laskuharjoituksia miten pitkää miinusta salkussa pystyy katsomaan yöuniaan menettämättä. Yöuniaan ei vapaaehtoisesti kannata menettää oikein mistään syystä. Kun sijoitusperiodisi on kuitenkin pitkä (ja massiiviset perinnötkin tulossa😎) tärkeintä on väistellä tulevia paniikkiliikkeitä eikä niinkään painaa makseja heti sisään. 

6
0
9.7.2024 - 12:52

Heikki

+19
Liittynyt:
19.3.2020
Viestejä:
16

Piensijoittaja wrote:

Heikki wrote:

Kuulostaa aika epäkäytännölliseltä vivuttaa indeksejä varten, mikäli muita merkittäviä tulonlähteitä ei ole joilla lainanhoitokuluja tai lyhennyksiä suorittaa. Vivutettu osinkosalkku kuulostaisi yksinkertaisemmalta, jolloin omistusten realisointia joutuisi todennäköisesti tekemään huomattavasti harvemmin. 

Miten nuo asiat eroavat toisistaan? Osinkosalkussa toki pieni veroetu, mutta muuten en näe mitään eroa. Jos sijoitukset ETFissä, niin ei juuri kuluja ja osuuksia voi myydä tarpeen mukaan

 

Kukin tyylillään, mutta mikäli heron tapausta ymmärsin oikein, en mä jaksaisi kokoajan olla myymässä indeksiosuuksiani kattaakseni lainasta aiheutuneita kuluja, vaan yrittäisin rakentaa kassavirtaa osinkojen varaan. Tietysti tilanne on ihan toinen jos on muitakin tulonlähteitä, joilloin omistuksia ei ole jatkuvasti pakko realisoida.

2
0
10.7.2024 - 14:07

Farseer

+2101
Liittynyt:
20.7.2016
Viestejä:
1619

Eli periaatteessa optimaalinen määrä lainaa on mallia farseer eli niin paljon kuin irtoaa ja jos tulee pientä turbulenssia myydään omaisuutta koska on yksinkertaisesti pakko. Ei siinä sen kummempaa

Oma taktiikka on ollut enemmän se, että sijoitusaste ja vivun määrä (tai onko sitä ollenkaan, 2020 helmikuussa taisi olla viimeksi kun ei ollut ollenkaan vipua) vaihtelee sen mukaan miten edulliseksi koen markkinan (Helsingissä). Viimeiset pari vuotta on minusta oltu melkoisen pohjilla niin sen takia on nyt ollut toi limiitti käytössä maxit (ja riskiä pienentää muun kohtuullisen likvidin omaisuuden kohtuullisen suuri määrä, vipu ei ole aivan hirveä jos sen suhteuttaa koko palettiin). 

En nyt suosittele sokeata lainanottoa kenellekään, kun siinä menee helposti katki tai päätyy paniikkimyymään pohjilta.

2
0