Optimaalinen lainan määrä

18
forum
|

Novice

+32
Liittynyt:
23.5.2024
Viestejä:
18

Leikitään että on kuvitteellinen henkilö jolla on 500k indeksirahastoissa, 350k kämppä sekä 350k edestä muuta varallisuutta jota ei voi realisoida. Indeksirahastojen oletetaan tuottavan 7%, kämpän kokonaisuudessaan 5% ja muun varallisuuden 3%. Kaikki arvot summittaisia saa kommentoida jos ovat päin mäntyä. Tuotoista lähtee tietenkin 2% siivu inflaatioon.

Lainaa tarinan hahmolla on noin 200k josta suurin osa on nollakorolla 🫢 Kyllä, hunajainen lusikka on syvällä. Eli omaa rahaa milli ja 200k lainaa. Säännöllisiä tuloja hänellä ei enään tämän elämän aikana tule olemaan. Tai noh onhan matkaa vielä jäljellä joten jotain pientä kulujen katetta voi vielä tulla.

Olen kuullut/lukenut foorumin pääjehun mainitsevan muutamaan otteeseen (180% - oma ikä) kaavasta mietittäessä sopivan lainan määrää. Oletuksena varmaan kuitenkin että henkilöllä on säännöllisiä tuloja päivätöistä. Tarinan hahmon kohdalla lainaa tulisi oletettavasti olla vähemmän. Vaikkakin down the line on varmaan odotettavissa massiivinen perintö. Unohdetaan se nyt kuitenkin laskuista.

Miten paljon lainaa tulisi siis olla? Huomautetaan vielä että kaikki lisälaina tulee oletettavasti olemaan tavanomaisen hintaista mitä nyt nordnetistä sattuukaan saamaan. En tiedä mitä korkoa siellä on tarjolla mutta jos nyt esim 5% niin onhan siinä se 2% tuottoa indeksirahastoista tarjolla 🤔 Kait

Perään haluan huomauttaa että tarinan hahmo ei ole tyhmä. Voitte vaikka ehdottaa narun jatkeeksi ryhtymistä kulujen minimoimiseksi. Näin ei välttämättä tule kuitenkaan tapahtumaan!

Kiitos jo etukäteen.

4
0
6.7.2024 - 12:11

jippej

+598
Liittynyt:
29.8.2017
Viestejä:
272

Tarkentavia kysymyksiä, jotka vaikuttaa vastaukseen. 

A) Kuinka paljon vuosittaiset menot? 

B) Kuinka paljon vuosittaiset tulot? Mainitut omaisuusluokat ei maksa osinkoa, eikä mitään muutakaan tulonlähdettä ole tiedossa ja oletettavasti tarinan henkilön on syötävä jotain, maksettava auton juoksevia menoja tms.

C) Onko hyvää työsuhdetta jonkun pankin kanssa(lienee nykyään edellytys, että saa järkevin ehdoin bullet -lainoja?) 

0
0
6.7.2024 - 16:35

TL

+1401
Liittynyt:
31.7.2020
Viestejä:
1097

Minusta ko. jehu on käyttänyt kaavaa mielestään sopivan sijoitusasteen haarukoimisen ei lainan määrään. Toki kun asettelee ensin muita parametreja, saa lopulta tarvittavan lainan määränkin.

0
0
7.7.2024 - 13:59

Novice

OP
+32
Liittynyt:
23.5.2024
Viestejä:
18

Sanotaan että 30k edestä pitää laittaa osakkeita lihoiksi vuosittain. Pitääpä ihan kysyä omasta pankista mitä lainaa irtoaa ja mihin hintaan. Nordnet nyt on vaan tullut ekana mieleen kun sieltä saa suht helposti klikkailtua homman liikkeelle ja ilmeisesti monet muutkin joiden oletan tutkineen asiaa ottavat sieltä lainaa.

Nimenomaan sopiva sijoitusaste hakusessa. Ikää ~30v joten sellanen 35-50% oman rahan päälle vois tulla omalla hyvin pelkistetyllä logiikalla kyseeseen. Ehkä myös sitä mietin että näkeekö porukka oikeasti järkevänä sen että ottaa suht kallistakin lainaa sijoittaakseen indeksirahastoihin? Teoriassa välistä pitäisi löytyä löysää?

Taidan anyways lähteä suht maltilla liikkeelle. Tässä asiassa pätee sama kuin sijoittamisessa ylipäänsä että uuden aloittaminen on pelottavaa vaikka kyse on suht simppelistä kokonaisuudesta.

3
0
7.7.2024 - 15:29

Heikki

+19
Liittynyt:
19.3.2020
Viestejä:
18

Kuulostaa aika epäkäytännölliseltä vivuttaa indeksejä varten, mikäli muita merkittäviä tulonlähteitä ei ole joilla lainanhoitokuluja tai lyhennyksiä suorittaa. Vivutettu osinkosalkku kuulostaisi yksinkertaisemmalta, jolloin omistusten realisointia joutuisi todennäköisesti tekemään huomattavasti harvemmin. 

1
-1
8.7.2024 - 18:25

Novice

OP
+32
Liittynyt:
23.5.2024
Viestejä:
18

Hmm okei laitetaan korvan taakse. Tuli btw mieleen että mullahan on suoranainen velvollisuus ottaa lisää lainaa. Kuluthan voi vähentää esim kämpän vuokratuloista tai mistä vaan pääomatulosta. Eli vaihtoehdot on että maksan esim 10k kuluja lainalle samalla kun kyseinen summa myllyttää vaikka 12k nousut. Kiva homma 2k voittoa. Toinen vaihtoehto on että lainattu summa jää esim breikkiin tai jopa pakkaselle. No nyt meillä on kivasti 10k tappiot takataskussa lainanhoitokuluista jotka voi sitten hyödyntää haluamallaan tavalla heti tai tulevina vuosina 🤗

Eli toisinsanoen en voi hävitä eikä rahan tuloa voi estää. Sori jos kirjotan pehmeitä tää on kaikille varmaan tuttua. Koen olevani tyhmän massan edustustehtävissä täällä.

Eli periaatteessa optimaalinen määrä lainaa on mallia farseer eli niin paljon kuin irtoaa ja jos tulee pientä turbulenssia myydään omaisuutta koska on yksinkertaisesti pakko. Ei siinä sen kummempaa

2
0
8.7.2024 - 20:01

Piensijoittaja

+71
Liittynyt:
29.4.2019
Viestejä:
113

Heikki wrote:

Kuulostaa aika epäkäytännölliseltä vivuttaa indeksejä varten, mikäli muita merkittäviä tulonlähteitä ei ole joilla lainanhoitokuluja tai lyhennyksiä suorittaa. Vivutettu osinkosalkku kuulostaisi yksinkertaisemmalta, jolloin omistusten realisointia joutuisi todennäköisesti tekemään huomattavasti harvemmin. 

Miten nuo asiat eroavat toisistaan? Osinkosalkussa toki pieni veroetu, mutta muuten en näe mitään eroa. Jos sijoitukset ETFissä, niin ei juuri kuluja ja osuuksia voi myydä tarpeen mukaan

2
0
9.7.2024 - 08:14

Kalle

+142
Liittynyt:
6.8.2020
Viestejä:
135

Ikiholdissa olevasta indeksisalkusta myydessä veroja joutuu maksamaan vain voitoista eli veron osuus on reilusti alle osinkojen verotuksen. Pitkässä juoksussa pääsee käyttämään vielä hankintameno olettamaa.

0
0
9.7.2024 - 10:57

Aki Pyysing

+13626
Liittynyt:
16.12.2013
Viestejä:
7030

Novice wrote:

 

Eli periaatteessa optimaalinen määrä lainaa on mallia farseer eli niin paljon kuin irtoaa ja jos tulee pientä turbulenssia myydään omaisuutta koska on yksinkertaisesti pakko. Ei siinä sen kummempaa

Tässä kuitenkin kannattaa pitää hyvä varmuusvara margin calliin = siihen, että rahoittaja (tai itsellä on pakko) alkaa realisoimaan vakuuksia. Tällöin melko varmaa, että päätyy myymään "halvalla". Jos myy sokkona vain koska tarvitsee rahaa, ei tule pakkomyyntejä, mikä ei ole odotusarvokatastrofi. Sen sijaan pakkomyynnit vain kurssilaskun vuoksi ovat.

Sitten täytyy tarkastella omaa mielentilaansa = onko panikoitumaan taipuvainen. Karmeinta on, jos jonkun "koronan" tullessa päätyy myymään kaikki, ja päättää olla koskematta osakkeisiin enää koskaan. Itsetutkiskelu on haastavaa puuhaa, mutta sitä on hyvä tehdä ennen kuin on tilanne päällä. Kannattaa ehkä esimerkiksi tehdä laskuharjoituksia miten pitkää miinusta salkussa pystyy katsomaan yöuniaan menettämättä. Yöuniaan ei vapaaehtoisesti kannata menettää oikein mistään syystä. Kun sijoitusperiodisi on kuitenkin pitkä (ja massiiviset perinnötkin tulossa😎) tärkeintä on väistellä tulevia paniikkiliikkeitä eikä niinkään painaa makseja heti sisään. 

6
0
9.7.2024 - 12:52

Heikki

+19
Liittynyt:
19.3.2020
Viestejä:
18

Piensijoittaja wrote:

Heikki wrote:

Kuulostaa aika epäkäytännölliseltä vivuttaa indeksejä varten, mikäli muita merkittäviä tulonlähteitä ei ole joilla lainanhoitokuluja tai lyhennyksiä suorittaa. Vivutettu osinkosalkku kuulostaisi yksinkertaisemmalta, jolloin omistusten realisointia joutuisi todennäköisesti tekemään huomattavasti harvemmin. 

Miten nuo asiat eroavat toisistaan? Osinkosalkussa toki pieni veroetu, mutta muuten en näe mitään eroa. Jos sijoitukset ETFissä, niin ei juuri kuluja ja osuuksia voi myydä tarpeen mukaan

 

Kukin tyylillään, mutta mikäli heron tapausta ymmärsin oikein, en mä jaksaisi kokoajan olla myymässä indeksiosuuksiani kattaakseni lainasta aiheutuneita kuluja, vaan yrittäisin rakentaa kassavirtaa osinkojen varaan. Tietysti tilanne on ihan toinen jos on muitakin tulonlähteitä, joilloin omistuksia ei ole jatkuvasti pakko realisoida.

2
0
10.7.2024 - 14:07

Farseer

+2405
Liittynyt:
20.7.2016
Viestejä:
1717

Eli periaatteessa optimaalinen määrä lainaa on mallia farseer eli niin paljon kuin irtoaa ja jos tulee pientä turbulenssia myydään omaisuutta koska on yksinkertaisesti pakko. Ei siinä sen kummempaa

Oma taktiikka on ollut enemmän se, että sijoitusaste ja vivun määrä (tai onko sitä ollenkaan, 2020 helmikuussa taisi olla viimeksi kun ei ollut ollenkaan vipua) vaihtelee sen mukaan miten edulliseksi koen markkinan (Helsingissä). Viimeiset pari vuotta on minusta oltu melkoisen pohjilla niin sen takia on nyt ollut toi limiitti käytössä maxit (ja riskiä pienentää muun kohtuullisen likvidin omaisuuden kohtuullisen suuri määrä, vipu ei ole aivan hirveä jos sen suhteuttaa koko palettiin). 

En nyt suosittele sokeata lainanottoa kenellekään, kun siinä menee helposti katki tai päätyy paniikkimyymään pohjilta.

2
0
29.9.2024 - 20:16

Novice

OP
+32
Liittynyt:
23.5.2024
Viestejä:
18

Voisko joku tulla silittämään mun päätä ja sanoa että teen oikeita päätöksiä? Olen nyt ottamassa pienen 50k kutittelulainan jolla sijoitusaste kasvaa 120% -> 125%. Tuntuu vaan jotenkin vajaalta ostaa lisää kun kaikki indeksit sp500 yms ovat huipussaan. Toisaalta näen tämän pelinavauksena joka ehkä rohkaisee ottamaan lisää lainaa tulevaisuudessa. Olen vakaasti päättänyt etten myy ja maksa lainaa pois vaikka tulisi monttua.

1
0
29.9.2024 - 20:33

JR

+5383
Liittynyt:
30.6.2014
Viestejä:
1620

Novice wrote:

Voisko joku tulla silittämään mun päätä ja sanoa että teen oikeita päätöksiä? Olen nyt ottamassa pienen 50k kutittelulainan jolla sijoitusaste kasvaa 120% -> 125%. Tuntuu vaan jotenkin vajaalta ostaa lisää kun kaikki indeksit sp500 yms ovat huipussaan. Toisaalta näen tämän pelinavauksena joka ehkä rohkaisee ottamaan lisää lainaa tulevaisuudessa. Olen vakaasti päättänyt etten myy ja maksa lainaa pois vaikka tulisi monttua.

Sulla on tossa kolme kysymystä yhdessä.

-Onko 125% sijoitusaste kohtuullinen? IMO on. Jo se että kyselet tota kertoo mun mielestä ettet oo sen tyyppinen sijoittaja joka tolla vivulla onnistuis painaan megasta katki. Leikit ylimääräisillä rahoilla, eli pidä vain hauskaa :)

-Onko nyt hyvä aika nostaa sijoitusastetta? Jos joku väittää osaavansa vastata tähän, suhtautuisin ainakin skeptisesti. Ennustaminen on vaikeaa.

-Onko nyt järkevää ottaa sijoituslainaa? Jotta tähän voisi vastata, pitäisi tietää ainakin, mitä joudut lainarahasta maksamaan. Itse en osaisi vastata sittenkään, mutta ilman sitä tietoa vastaaminen on mahdotonta.

3
0
29.9.2024 - 20:55

Novice

OP
+32
Liittynyt:
23.5.2024
Viestejä:
18

Juu 0.75 marginaalilla menee. Tää tulee siis tapahtumaan sanotte mitä sanotte. Maksoinhan mä 100e isännöitsijäntodistuksesta 🤷 Aina voi myöhemmin hankkiutua lainasta eroon mut pakko joku value saada tolle sataselle

1
0
29.9.2024 - 20:58

JR

+5383
Liittynyt:
30.6.2014
Viestejä:
1620

Novice wrote:

Juu 0.75 marginaalilla menee. Tää tulee siis tapahtumaan sanotte mitä sanotte. Maksoinhan mä 100e isännöitsijäntodistuksesta 🤷 Aina voi myöhemmin hankkiutua lainasta eroon mut pakko joku value saada tolle sataselle

No suomalaista asuntolainaa ottaisin aina kaiken mitä saa. Jos ei niihin kustannuksiin saa ylituottoa niin pidän hiukan lapasena.

5
-1
30.9.2024 - 04:49

Farseer

+2405
Liittynyt:
20.7.2016
Viestejä:
1717

Asuntolainaa en ottaisi 0,75% marginaalilla loputtomasti, mutta jos tuon saa verottajalle perusteltua sijoituslainana niin korot saa vähennettyä pääomatuloista joka tekee diilistä valtavasti houkuttelevamman.

Mutta velkavipua miettiessa kannattaa harkita tarkkaan omaa riskinsietokykyä. Mutta tuollainen laina joka on sidottu johonkin muuhun vakuuteen kuin sijoitusten arvoon on vähäriskisempää kuin esimerkiksi Nordnetin Superluotto jota itselläni on runsaasti käytössä (ja jonka vakuutena on jatkuvasti arvoaan muuttavat osakkeet).

2
0
30.9.2024 - 09:29

Artsipappa

+2171
Liittynyt:
14.7.2016
Viestejä:
1969

Kyllä sijoitusasuntolainaa saa jo 0,6% marginaalillakin. Tai en tiedä onko pankit nyt kiristämässä marginaalejaan kun euriborit tippuu, mutta tässä viimeiset kaksi vuotta on saanut. Mulla oli 0,9%, uuden oston yhteydessä kysyin voisiko marginaalia tarkistaa, niin tipahti -> 0,6% kaikissa sijoitusasuntolainoissa. 

0
0
1.10.2024 - 12:30

Innilator

+84
Liittynyt:
17.9.2021
Viestejä:
348

Sijoitusasuntolainojen marginaalit ovat laskeneet jo melkein asuntolainojen marginaalien tasolle, eroa uusissa lainoissa enää 0,13%-yksikköä.
https://www.suomenpankki.fi/fi/tilastot2/tilastotiedotteet_fi/rahalaitosten-tase/2024/elokuusta-alkaen-opintolainaa-on-voinut-nostaa-aiempaa-enemman/

Myös uudiskohteisiin on saanut ainakin pk-seudulla taloyhtiöt tiputettua marginaaleja 0,5-0,65%.

Juuri kysyin omalta pankilta marginaalipäivityksen ja sain omaan ja sijoitusasuntoihin 0,5% marginaalit sen enempää tinkaamatta ilman kuluja. Kilpailuttamalla pääsee sitten jo tuotakin alemmaksi.

1
0