Olet täällä

Eurot poikimaan - miljonääriksi seitsemässä vuodessa

Sivu:

Sivut

Käyttäjän Farseer kuva
Liittynyt: 20.7.2016, 19:14
Viestejä: 44

https://www.sijoitustieto.fi/sijoituskeskustelu/osakkeet/ilkka#comment-1...

Toteutin sit tuon uhkauksen, ja pistin salkussa löysänä olleet runsaat neljä kiloa vielä Ilkkaan. 3,17 piti pulittaa ja 1300 osaketta sai masseilla eli hinta noussut etenkin kun irronneen osingon ottaa huomioon, mutta sehän on vain positiivista (ekasta erästä saatu jo kivat pikkuplussat). Lisäsyynä ostosintoilulle se, että Spondasta tulee 2,5k€ massia ja sillä ostetaan nykyisellä tahdilla Superrahastoja kolme kuukautta. Hyviä sijoituskohteita ei Suomen markkinoilta ole liikaa enkä ajatellut lähikuukausina vielä muihin markkinoihin tutustua kovin tarkasti + todennäköisesti ei likviditeettiä ihan loputtomasti ole työntää markkinoille ennen syksyä.

En Almaan koskisi suoraan yli viiden euron hintaan, ja Ilkan toimintaakaan en uskalla yliarvostaa rakennemuutoksessa olevalla toimialalla, mutta noilla statseilla on niin halpaa että ostetaan. Osakkeen kehnohko likviditeetti ei ole itselle piensijoittajana mikään iso ongelma, ja kohtuullinen luotto löytyy siihen ettei Ilkan johto nyt ihan tyhjäpäistä ole.

Käyttäjän Farseer kuva
Liittynyt: 20.7.2016, 19:14
Viestejä: 44

Ja perään ensimmäinen puolivuosianalyysi. Aloittelin sijoittelun osakkeiden / rahastojen puolelle aika tarkkaan puoli vuotta sitten ja voisi tehdä tästä puolivuosittaisen tavan katsoa vähän miten on mennyt.

Nordnetin käyrämäyrä

Ihan hyvältä näyttää. Summat toki pieniä, ja tuossa ei ole veroseuraamuksia huomioitu kuin vissiin osinkojen osalta (eli nykyisessä Nordnetissä näkyvässä summassa on piilotettua verovelkaa 30% voitosta). Osake kerrallaan:

Aktia: Ainoa hutisijoitus isoista. Ostin ekan 100 kpl korkealla hintaa ja 150 kpl osakkeen pudottua euron ja 150 kpl osingon irrottua. Tosin on tullut tiedotteista lunta tupaan ja osingot huomioimalla on alle prosentin tappiolla - mielestäni hyväksyttävä tulos salkun kehnoimmalta yhtään merkittävältä osakkeelta.

Fortum: Ostin osingon irrottua 150 kpl huokealla hintaa. Ihan kivasti noussut piensijoitus.

Ilkka-Yhtymä: Naamioitu ja alennettu Alma Media, jota tukee pieni mutta plussalla oleva oma toiminta. Ekat 1500 osaketta tuottivat kivasti, 1300 lisää ostettiin eilen.

Sponda: Eka erä kun ostin sekä Technoa että Spondaa, semi-ikävästi tuli ostettua toisella erää Technopoliksen sijaan. Nopeat +30% - verot 500 osakkeelle.

Technopolis: Tämäkin kilon + osingot plussalla pre-verot. Hyvissä menee, oikeastaan ainoa merkittävä osake nykyisessä salkussa mistä luopumista harkitsen.

Telia. Tämä oma hankinta on kans sujunut varsin hyvin. Kilo ja osingot plussalla, tästä muuten tulee vielä syysosinko erikseen myöhemmin. Nykyisellä arvostustasolla kyllä edelleen vahvasti holdissa.

Fondia, Remedy, HKScan - salkun marginaaliosakkeet. Kaksi ensimmäistä ihan hyviä merkintöjä, HKScan vähän kuopannut (ostin 50 kpl kun mielenkiintoa olisi seurata ruokaosakkeita ja tässä potentiaalia jos ja kun saavat paketin kuntoon). Viimeistä saatan ostaa minierissä sisään jos 0,99€/kauppa minikaupoista jatkuisi tms.

Nordnetin superrahastot: Vedetty kaikkia tasaisesti, kotimaista 2x painotuksella. Ihan hyvin menneet, Norjan kuopannutkin noussut breikkiin. Avg. tuotto 8% eli reippaasti kyl osakkeita pienempi, mutta nämä ja jatkossa toivottavasti hyvät ETF-rahastot tuo vähän hajautusta ja tasapainoa salkkuun. Suhde osakesijoitusten ja rahastojen välillä nyt noi n 70-30, tarkoitus olla lähempänä 60-40 mutta näin pienessä salkussa ei ole niin tarkkaa ja toki riippuu myös siitä miten hyviä osakesijoituksia on tarjolla.

Perintö-Elisat ei ole vieläkään tulleet eikä siten näy tässä. Ei ole kovin nopeasti hoidettu kummaltakaan suunnalta, mutta eipä haittaa kun osake nousussa. Olisi kyl nykyisellä arvostustasolla Technopoliksen kanssa ensimmäisenä mistä luopumista harkitsisin jos löytyisi selkeästi alihintaista sijoitettavaa.

Tuli kans otettua Osakesäästäjien edut käyttöön Nordeasta, eli käytännössä ilmainen WinTrade-sovellus. Onko jotain vinkkejä sen käyttöön?

Kokonaisuutena hyvä alku sijoittamiselle, mutta toki nousukaudella on helppoa tehdä plussaa. Todellinen tulikoe tulee siinä vaiheessa kun on aika luopua.

ASP

Täätä ei mitään uutta, mutta puolen vuoden päästä loppuu lisäkorko juoksemasta ja aika paljon on asunnonostoa tullut mietittyä. Helsingin hyvät paikat on kyllä ihan kammottavissa hinnoissa, ja vaikka autottomana sekä hyvien liikenneyhteyksien varrella lähes koko ajan asuneena haluaisi asua metron varrella niin vähän on tullut mietittyä asunnon ostamista Malminkartanon tienoilta missä hinnat ovat luokkaa puolet hyvästä sijainnista. Kaksion lasitetulla parvekkeella ja saunalla saa vuokratontille rakennetusta 80-luvun talosta noin 150 000 eurolla, jolloin selviäisi ASP-säästöjen jälkeen alle sadan tonnin lainalla. Siitä jäisi luotto- ja rahavaraa ostaa vaikka talvikämppä etelästä tai mökki Suomesta ihan lähivuosina jos tienestit sallivat ilman salkun pistämistä lihoiksi. Toki keskimäärin 10-15 vuoden sisään sit pamahtaisi korjausremppaa, mutta siihen asti saisivat rahat kasvaa korkoa muualla. Toinen vaihtoehto olisi ostaa jokin vastaava tai vähän isompi kämppä nyt Malminkartanoon rakennettavista uusista asunnoista. Ensi vuonna tulee varmaan ostettua se ensimmäinen kämppä.

Katoin kaiken muun ohella noita Pyysingin huudien asuntoja, eikä mitään järkeä ostaa Kampin suunnalta omistusasuntoa. Kaksion lasitetulla parvekkeella ja omalla saunalla parhaalla sijainnilla saa noin 1600 euron kuukausivuokralla, kun myyntihinnat ovat luokkaa puoli miljoonaa ja silloinkin menee noin 300 euroa kuussa vastiketta. Ilman korjausvelkaa tuotto olisi tuossa ostohinnalle alle kolme prosenttia.

Pokeri ja muut pelit

Tästä ei nyt sen enempää, mutta alkuvuosi oli sen verran maksikatastrofi et ei paljoa lisäsijoitettavaa tullut. Kesäkuu tosin toi mukavat ~20k€ + livepaketin verran plussaa, mutta se ei tullut suoraan likvidinä joten varmaan syksyllä tulee sijoiteltua (toivottavasti paljon) pokerivoittoja eteenpäin. Tarkoitus olis painaa vuosi nyt pokeria täysillä, mutta pelitarjonta on heikentynyt paljon ja riippuu promoista miten paljon saa keskimäärin tulosta. Loppukesä menee varmaan enemmän lomaillessa jos ei jotain isompaa promoa tule. Vuoden päästä syksyllä tarkoitus palata yliopistolle 1-1,5 vuodeksi tekemään maisteri loppuun, siitä eteenpäin sitten tilanteen ja mahdollisuuksien mukaan. Tuossa kohtaa tulee todennäköisesti ainakin osa pelikassasta sijoitettua eteenpäin, jolloin Nordnetin salkku lienee kokoluokkaa 150k€-250k€. Jos markkinat jatkavat ylöspäin ja sijoitukset tuottavat niin siinä vaiheessa voi sit vaikka Nordnetin Superluotolla ylläpitää pelikassaa sen sijaan et söisi sijoituksista. Jos siis päätyy pokeria pelaamaan vielä maisterin jälkeen.

Käyttäjän Farseer kuva
Liittynyt: 20.7.2016, 19:14
Viestejä: 44

Kymppitonnin talletin lisää, ja oon tässä koittanut halpaa Ilkkaa onkia mutta ei ole tullut onkeen. Kans Elisaa tuli 258 osaketta tilille, pysykööt salkussa ainakin toistaiseksi vaikka arvostus on kovalla tasolla. ETF-rahastoista päädyin tällaiseen kattaukseen, tarkoitus 750€/kk niihin pistää keskimäärin (sen lisäksi et superrahastoihin sama summa). Vähän vaihtelua Pohjoismaihin ja erityisesti Suomeen keskittyviin sijoituksiin vähitellen.

SÄÄSTÖSUUNNITELMA
ARVOPAPERI    KATEGORIA    AVAINTIETOESITE    PALKKIO    VIIMEISIN    HALUTTU OSUUS    ALUST. % /MÄÄRÄ    ALUSTAVA SUMMA    
iShares Core MSCI Japan IMI UCITS E...    Osake-ETF:t    Avaintietoesite    0,20 %    33.20 EUR    
20 %    18 %    4     133 EUR    
db x-trackers EURO STOXX 50 UCITS E...    Osake-ETF:t    Avaintietoesite    0,09 %    47.48 EUR    
30 %    32 %    5     238 EUR    
iShares Core MSCI Pacific ex-Japan ...    Osake-ETF:t    Avaintietoesite    0,20 %    118.08 EUR    
30 %    31 %    2     236 EUR    
iShares Edge MSCI Europe Minimum Vo...    Osake-ETF:t    Avaintietoesite    0,25 %    40.36 EUR    
20 %    22 %    4     161 EUR    
4 / 4 ETF:ää valittuna            0.18 %        100 %    102 %        768 EUR

 

Käyttäjän Farseer kuva
Liittynyt: 20.7.2016, 19:14
Viestejä: 44

Sainpa lopultakin Ilkat kasaan, 3,18 maksoi kipale ja ostin 3200 kpl -> 6k nyt salkussa. On kyl melkoisen epälikvidi lappu. Selkeästi isoin positio, koitan joka tapauksessa saada ainakin 100k massia sijoitussalkkuun vuoden loppuun mennessä ja hajautuspyrkimyksen ollessa 20% maksimisijoitus / osake on tästä aika tapissa siis jo sekin huomioiden.

Tällä hetkellä tärkeimmät tunnusluvut:päätöksen taustalla:

Ilkan markkina-arvo 81M (kurssi 3,18)
Nettovelat 46M (Q2/17)
Ilkan Alma-omistuksen arvo 150M (kurssi 6,68)

Oma tulos on laskussa, mut se ei paljon paina kun Alma vuolee rahaa ja on hyvässä liidossa. Jos Ilkan oma tulos ilman Almaa pysyy edes hieman plussan puolella ja Alman arvo säilyy nykytasolla niin en ennen 4 euron kurssitasoa aio keventää. En kyl yhtään ihmettelisi jos Ilkan oma tulos ilman Almaa alkaisi myös vähitellen elpyä.

Käyttäjän Dharma kuva
Liittynyt: 25.6.2014, 20:59
Viestejä: 1860

Akia peesaat tuossa Ilkassa Alman "piiloarvon" takia. En tunne asiaa, mutta katselin vähän Ilkan 2016 tilinpäätöstä ja H1/2017. Alma siis on Ilkan "osakkuusyhtiö" ja 30.6.2017 Ilkan Alma-position tasearvo oli 78 % ko. hetken markkina-arvosta. H1/2016 Ilkan mukaan Alma-position tasearvo oli 100 750 tuhatta euroa ja markkin-arvo 84 800 tuhatta euroa. Tasan vuotta myöhemmin tasearvo oli 105 392 tuhatta euroa, mutta markkina-arvo 134 286 tuhatta euroa. Toisin sanoen Ilkka ei siis ole tulouttanut Alman arvonnousua ja siksi sillä on siitä mittavasti verovelkaa.

Jos en nyt ihan väärässä ole, niin Ilkan Alma-omistuksen NETTOarvo ei ole 150M, vaan jotain tämän alle, kun Ilkan piilevä verovelka realisoidaan joskus. Joten ehkäpä se Ilkka ei sitten kuitenkaan ole alennuksessa, tai sitten olen väärässä tässä asiassa. Kuoleva toimiala se kuitenkin on Alman p/e:t murhaavan korkeat suhteessa tähän.

Käyttäjän Jeans kuva
Liittynyt: 7.7.2014, 03:48
Viestejä: 519
Dharma kirjoitti:

Kuoleva toimiala se kuitenkin on Alman p/e:t murhaavan korkeat suhteessa tähän.

Jos ei halua ottaa näkemystä toimialasta, tästä riskistä pääsee kuitenkin eroon long Ilkka - short Alma positiolla.

Mutta hyvä pointti toi verovelka. Olisi mielenkiintoista kuulla Akilta onko jotain syytä miksi asia ei ole näin, vai unohtuiko asia vaan analyysissa. Itselläni ei ole tietoa miten tää menee. Aikoinaan lueskelin keissistä, joka vaikuttaa samantyyppiseltä, kun Yahoo mietti miten päästä eroon suuresta Alibaba omistuksestaan mahdollisimman verotehokkaasti.

Edit: Jos joku sattuisi tietämään niin olisi myös mielenkiintoista kuulla miten säännöt menee omistuksen arvonnousun tulouttamisen kanssa, paljonko yhtiöllä itsellään on liikkumavaraa tällaisessa.

Käyttäjän Dharma kuva
Liittynyt: 25.6.2014, 20:59
Viestejä: 1860

Fiskars:

Wärtsilä Oyj Abp:n osakkeita sekä konsernin muita aktiivisia sijoituksia käsitellään käypään arvoon tulosvaikutteisesti kirjattavina rahoitusvaroina.

H1/2017.

Wärtsilän kurssimuutokset siis vaikuttavat heti ja suoraan kunkin kvartaalin tulokseen ja siitä maksettavaan veroon.

 

2008: Ilkka ostaa 7 % Almasta ja omistus nousee 10,3 %:iin. Ostohinta 9,03 e/osake:

2009: Ilkka ostaa 7,5m Alman osaketta 4,75 e/kpl.

2010: Ilkka ostaa 7,25m Alman osaketta 6,89 e/kpl

Tästä voi toki laskea verovelan näiden osalta, mutta sitten minulle on täysin hämärää tapa, jolla Ilkka käsittele 2010 eteen päin Alma-omistustaan:

Koska tästä suomalaisen media-alan kärkinimestä ei voi ottaa copy-pastea vuosikertomuksesta, niin laitan kuvana:

http://www.ilkka-yhtyma.fi/web/yhtyma/corporate.nsf/files/Vuosikertomus2010/$file/Vuosikertomus2010.pdf

s. 22

Vastaus verovelkaan lienee tuossa. Vaikuttaisi siis (melkoista mutuilua:), että Ilkka on rahastoinut Alman arvonmuutoksia, eikä siis tulouttanut niitä ja sitten, kun ollut pakko (?) muuttaa Alma-omistus osakkuusyhtiö-muotoon, niin ovat siirtäneet tappion tuossa yhdessä Alman tasearvoon eli kentiesn (??) tässä vaiheessa realisoineet tuon 9,08 e/osake-ostohinnan tappion, jolloin nykyinen verovelka olisi siis paljon suurempi?! Joka tapauksessa hämäräntuntuinen juttu, enkä kyllä tältä pohjalta uskaltaisi väittää Ilkan Alma-median omistuksen arvosta muuta kuin, että se ei ole yli markkina-arvon.

Jos harkitisisin sijoittamista Ilkkaan, kysyisin CFO:lta: "Paljonko Ilkalla on laskennallista verovelkaa Alma-sijoituksesta?" Sitten voisin ehkä ostaa, kirjoittaa asiasta Sijoitustietoon ja peesata edellä mainittua. Hih.

Tarina jatkuu:

2012: Ilkka alaskirjaa 22me Alman tasearvoa! Hankintameno-olettama siis päivitetään eli verovelka kasvaa:

http://www.ilkka-yhtyma.fi/web/yhtyma/corporate.nsf/files/Vuosikertomus2012/$file/Vuosikertomus2012.pdf

s. 5

Ja heh: 2013 sama juttu: 27me alaskirjaus:

s. 30

http://www.ilkka-yhtyma.fi/web/yhtyma/corporate.nsf/files/Vuosikertomus2013/$file/Vuosikertomus2013.pdf

Tämän jälkeen ei enää alaskirjauksia. Olisiko siis niin, että Ilkan Alma-omistuksen tasearvon ja markkina-arvon erotuksen synnyttymä verovelka 2014-2017 on kokonaan kirjamatta ja maksamatta? Alman kurssi on tänä aikana kolminkertaistunut, joten näin ajatelen kirjaamatonta voittoa olisi 100me ja vero tästä sitten. Tällaista kepulointia se kepu on. Hauskaa, jos kepu kerrankin iltalypsi kepulaista. Kepu pettää aina.

Käyttäjän Farseer kuva
Liittynyt: 20.7.2016, 19:14
Viestejä: 44

Tosta nyt en ihan hirveästi ota maallikko / aloitteleva sijoittaja selvää. Jos noin menee niin sisällä Ilkalla on tosin vielä sitten vissiin tappioita pre-2014, koska 2013 tehtiin tappiota vissiin tuon alaskirjauksen vuoksi yhtä paljon kuin 2014-2016 voittoa ja 2012 14M€ mitä kauppalehdestä pikana tsekkasin. Aki tai joku muu yritysverotuksesta paremmin tietävä voisi kyllä tsekkailla tuota läpi ja kommentoida mikä Ilkan tilanne on verotuksellisesti. Osingothan ovat verovapaita kun on yli 10%.

Vaikka tuolla verovelkaa olisikin niin Ilkan oma arvo olisi silti nollassa tai sen tuntumassa, reippaasti kalliimpaa kamaa silti. Mutta hyvä pointti ja tästä olisi hyvä saada oikeata tietoa. Muutenkin (esimerkiksi juuri Fiskarsiin liittyen) olisi nuo verokuviot hyvä tietää läpi jatkoa ajatellen.

P. S. Voitko Dharma jatkossa editoida samaan viestiin jos tulee samasta jutusta asiaa tunnin sisään, niin ei tule isoa letkaa erillisiä viestejä. Lähinnä esteettinen haitta, mutta vähän pistää silmään.

Editoitu -yp

Käyttäjän Dharma kuva
Liittynyt: 25.6.2014, 20:59
Viestejä: 1860

Laitoin Ilkka-ketjuun jatkoa. Pahoitteluni spämmistä. Ylläpito voisi yhdistää ja siirtää. Itse kun en voi enää kun 60 min on täynnä.

Käyttäjän Farseer kuva
Liittynyt: 20.7.2016, 19:14
Viestejä: 44

Radiohiljaisuus ei ole tarkoittanut hiljaisuutta muilla rintamilla. Pikemminkin päinvastoin. Pokerin ja ns. leipätyön osalta tuli oikein kunnolla täysin odottamatonta tukkia vanteiden väliin, ei siitä sen enempää mut romahduttaa mahdollisuudet suuriin lisäsijoituksiin vaikka pörssissä olisi kyl mm. Ilkka mitä mieluusti ostaisi lisää. Nyt ollaan myrskyn silmässä, joten päivitystä sijoitusrintamalta.

Mutta sijoittamiseen liittyen, keskivertokansalaisen suurin kauppa tuli tehtyä. Eli ostettua asunto. Tässä miten hommat hoituneet.

Taustaa

Perustin ASP-tilin kesäkuussa 2012. Tässä ensimmäinen virhe, koska sehän kannattaa perustaa koron hyödyn maksimoiden ensimmäisellä vuosineljänneksellä. Mutta päätin tuolloin että kolmen vuosineljänneksen odottaminen olisi todennäköisesti huono idea, koska ajattelin ostaa kämpän joka tapauksessa viimeistään näihin aikoihin ja nyt lisäkorko olisi loppunut vuoden 2017 lopussa. Säästin tuonne 2012-2015 joka vuosineljänneksen alkuun maksit eli sen 3000 euroa (ja lisäksi vahingossa 1000 euroa extraa myöhemmin). 46 000 euroa siis yhteensä. Lopulta syyskuun loppuun 2017 mennessä tästä kertyi varsinaista korkoa (1%) 1 715,47 euroa ja lisäkorkoa (4%) 6 861,92 euroa. Pieni positiivinen yllätys oli että myös varsinainen korko oli verovapaata, lisäkoron tiesin jo verovapaaksi. Ihan kohtuullinen varianssista vapaa tuotto, jos aikomus on ostaa asunto koto-Suomesta.

Viimeisen vuoden aikana nykyinen sinänsä hyvällä paikalla sijaitseva ja kohtuuhintainen isohko yksiöni on alkanut rehellisesti sanoen vituttamaan kun olen keskittynyt lähes yksinomaan pokeriin. Kotona tehtävä yrittäjähenkinen työ kuulostaa monilta unelmalta, mutta kun isoilla panoksilla käytävään turnauspokeriin alkaa panostamaan täysillä ja ilman varsinaisia aikatauluja niin on tosi vaikea erottaa työtä ja vapaa-aikaa toisistaan. Etenkin kun vapaa-aikaa on ollut eniten tarjolla öisin pelien jälkeen.

Olen sivusilmällä vilkuillut asuntoja hyvien liikenneyhteyksien varrelta. Lähtökohtaisesti vaatimuksena vähintään lähijunayhteys, mieluiten metroyhteys, lasitettu parveke, poreamme ja jos ei mahdollista niin vähintään sauna. Etenkin poreamme-vaatimukselle porukka nauroi aivan estoitta, mutta miksipä ostaisin asunto heidän mielihalujensa perusteella. Suurin ongelma tuossa ei ole varsinainen amme, vaan lupien saaminen sille jos tilaa kylppäristä sille löytyisikin.

Asuntojen kauheista hinnoista tarvitsee tuskin mainita erikseen, mieluiten sitä Kampissa asuisi Akin naapurissa mutta sillä hintatasolla ei mitään järkeä ostaa asuntoa, vuokraamista harkitsin. Omistusasunnon osalta esimerkiksi Vuosaari (kaukana keskustasta mutta metron varrella, Aurinkolahden puoli) ja Malminkartano (semikauhea lähiö kuulemma, mutta edullinen hintataso asunnoissa ja junayhteyden varrella sekä vielä Helsingin puolella ja lisäksi optio ostaa asunto sukulaiselta) oli mielessä, jopa Kontulaa harkitsin koska edulliset asunnot, metroyhteys ja pidän mahdollisena että putkiremonttien myötä alueelta muuttavat pakon edessä pois pummit ja muu epäsosiaalinen aines. Ja jos ei niin pakollisen kahden vuoden jakson asumisen päätteeksi sijoitusasunnoksi.

Asunnon ostaminen

Sattumalta selailin syyskuisena tiistain vastaisena yönä asuntoilmoituksia. Hakuun porea* oikotielle (saattoi olla etuovikin) ja kartalle ilmestyy muutama kohde. Normaalisti olen etsinyt asuntoa yksinomaan Helsingistä, mutta nyt katselin koko pk-seudulta. Sattumalta Espoosta (hyi, landea) löytyi ihan jännän näköinen kohde Matinkylästä, pari huonetta ja poreamme, myös lasitettu parveke ja sauna. Äänestän kyllä keskustaa kuten jokainen täysjärkinen ihminen ja pidän luonnosta ja maaseudusta mutta olen koittanut jotain rajaa pitää autottomana asunnon hankinnan suhteen. Naureskelinkin lopulta tutun puolueen varapuheenjohtajan kanssa että kun normaalisti kepulainen muuttaa kaupunkiin tarkoittaa hän esimerkiksi tässä tapauksessa Espoon Kiloa, ja kun minä muutan maalle tarkoittaa se Espoon Matinkylää.

Päätin kuitenkin tutkia hieman tarkemmin aluetta, ja huomasin että Länsimetron (2030?) pysäkki tulee noin 100 metrin päähän viereiseen Isoon Omenaan, jossa on kohtuulliset palvelut tarjolla. Ei tosin 24/7 kauppaa niin kuin nykyisellä asuinalueella, mutta silti ihan kohtuulliset lähipalvelut ja osin jopa paremmat. Rohkaisin mieleni tästä ja lähetin viestiä myyjälle suoraan ja sovimme näytön torstaille alkuiltaan. Elämäni ensimmäinen asuntonäyttö muuten omistusasuntoon.

Valmistauduin näyttöön selvittämällä taloyhtiön ja alueen hintatasoa, mihin nähden ja asunnon valmistumisvuoteen nähden (2001) asunto näytti hieman kalliimmalta kuin muut, mutta silti virhemarginaalin sisällä olevalta ja metron aukeaminen virallisesti varmasti vielä nostaisi hieman hintoja. Sattumalta facebookissani oli eräs tuttava silmäillyt samaa asuntoa jo keväällä samaan hintaan ja mainitsi tästä, josta sain lisäperusteen pudottaa omaa hintaehdotustani neuvotteluissa. Facebookista sain myös rakennusalan tuttavaltani näkemystä kämpän eräästä ns. mielenkiintoisesta yksityiskohdasta. Sosiaalisesta mediasta on siis oikein käytettynä jopa jjoskus merkittävää rahallista hyötyä, etenkin jos onnistuu erottamaan asiantuntijan pösilöstä. Palveluiden ja yhteyksien osalta sijainti oli niin loistava kuin se Espoossa voi olla.

Itse näyttö meni sujuvasti. Otin mukaan rakennusalalla toimivan veljeni, ja kämppä vaikutti siistiltä ja oikein hyvältä omaan makuuni.  Myyjä oli omalla kustannuksella lasittanut parvekkeen, teettänyt baaritiskin olohuoneen ja avokeittiön väliin ja teettänyt porealtaan saatuaan tarvittavat luvat. Taloyhtiö vaikutti papereiden ja lukujen perusteella hyvin hoidetulta, yleiset tilat olivat hyvin hoidettuja ja siistejä, vastike oli aivan kohtuullinen ja isohkolla taloyhtiöllä oli oikeasti jopa validin näköinen remonttisuunnitelma tehty seuraaville vuosille. Myyjä vaikutti asialliselta mutta ei luonnolliselta myyntimieheltä, mikä kiireiden ohella selittää että miksi asunto olikin vielä myynnissä. Sen lisäksi että kolmekymppisen nuoren miehen Bachelorbox-sisustus kuulemma ei miellyttänyt 50+ rouvashenkilöitä, oli ilmeisesti kesällä ollut niin paljon kiireitä ettei asuntoa ollut ehtinyt aktiivisesti myymään. Mainittakoon että aiemmin mainitsemani fabotuttu oli asunnon esittelytekstistä kovasti tykännyt, mutta perheen todellista valtaa käyttävä taho oli veto-oikeudellaan estänyt edes asuntonäytössä käymisen. Kiitos naisten huono maun kämppä ei mennyt sivu suun.

Runsaat puoli tuntia kestäneen näytön jälkeen oli aika hieroa kauppoja. Alkuperäinen pyyntihinta oli 224 500 euroa, mistä olin alun perin ajattelut aloittaa tinkaamisen 215 000 eurosta mikäli kämppä olisi edes lähelle toiveiden mukainen mitä se olikin, mutta fabossa saatu tiedonmurunen ja keskustelu sai minut aloittamaan 205 000 euron tasolta. Ei välittäjää välissä viemässä osuuttaan oli myös hyvä peruste alennukselle, etenkin kun myyjä oli suunnilleen yhtä kiinnostunut asunnon myynnistä pitkän kaavan mukaan kuin minä asunnon ostosta sata näyttöä kelaamalla (eli molemmilla yhteinen intressi säästää aikaa ja lyödä kaupat lukkoon nopeasti). Nopean mutta erittäin tiukan tinkaamisen jälkeen asunnon hinnaksi sovittiin kättä päälle-meiningillä 215 000 euroa. Sanomattakin on selvää että jos tinkaaminen olisi aloitettu alkuperäisen suunnitelman mukaan olisi lisämaksettavaa tullut ainakin pari tonnia.

Lisäsyy nopeiden kauppojen tekoon oli se, että sillä sekunnilla kun maailman kahdeksas ihme olisi tapahtunut ja länsimetro alkanut kulkemaan olisi asunnon kysyntä räjähtänyt käsiin ja toivo alennuksen saamisesta olisi ollut mitätön ja riski kaupan menemisesta sivu suun paljon suurempi. Miksi arpoa turhaan, kun kaikki palikat on kohdallaan?

Pankkineuvottelut

Pankkineuvottelut sain torstai-iltana sovittua heti seuraavalle aamupäivälle. Nopeasti keräsin infot omista rahavaroista ja sijoituksista varalle. ASP-tilin ja asuntolainan osalta tiesin jo suunnilleen kaiken tarvittavan entuudestaan, mutta kävin vielä varmuuden vuoksi  kaiken läpi. Laskin että ASP-tili lisäkorkoineen tekisi noin 54 000 euroa, ja varauduin valmiiksi siirtämällä pankkitilille riittävästi rahaa että voin maksaa heti 70 000 euroa jolloin minulle riittää pelkästään ASP-lainan Espoon maksimi eli 145 000 euroa. Ylimääräinen laina tietää aina lisäsäätöä ja lisäsäätö tietää lisää kuluja ja huonompaa neuvotteluasemaa. Selvitin myös fabon kautta vallitsevaa lainamarginaalitasoa, mikä oli pienellä otannalla ja erilaisilla taustoilla + sijainneilla 0,55%-0,9%. Tavoitteeksi siis 0,5%.

Heikkouksina minulla oli se, että lainan kilpailuttaminen olisi lainsäädännön muutoksen vuoksi käytännön mahdotonta nyt kun asp-lainan lisäkoron maksaa se pankki josta lainan nostaa. Myös lainan kilpailuttaminen heti sen noston jälkeen olisi vaikeaa jos ei mahdotonta kun ainoa tulonlähteeni on jo pari vuotta ollut nettipokeri, eikä nostot tilille ole edes mitenkään säännöllisiä. Nordean suhteen olin tosin varsin luottavainen, olivathan he tarjonneet vain puoli vuotta aiemmin luottokorttia kymppitonnin luotolla. Vertailukohtana mainittakoon S-Pankki jolle oli liian vaikeaa myöntää yhtään mitään luottokorttia suhteellisen uudelle asiakkaalle. Viimeisenä valttikorttina olin laskenut että tarvittaessa voisin maksaa koko asunnon käteisellä pistämällä sijoitukset ja pelitilit lihoiksi. Enemmän päätin kuitenkin kokeilla porkkanaa, koska olin pitkäaikainen asiakas ja kiinnostuksena olisi myöhemmin myös selvittää osan sijoituksista siirtäminen Nordeaan kun nykyään Nordnet ei enää ole kaikilla mittareilla todellakaan se halvin ja laadukkain mesta.

Panostin siis erityisen paljon neuvotteluasemaan heti ensimmäisissä elämäni lainaneuvotteluissa. Alun perin olin toivonut pankissa käytäviä neuvotteluja, mutta nopean aikataulun vuoksi päätin kokeilla puhelin- ja verkkoneuvottelua Metsätalousinsinöörin päiväkirjan kauhukokemuksista huolimatta (joo luin nekin uudestaan kun tein taustatyötä). Kävi hyvät ja sain asiallisen pankkineidin, joka oli hyvin ajantasalla ja kykeni jopa rehellisesti myöntämään että asp-lainaa koskien itsella oli enemmän tietoa eikä alkanut jankata vastaan. Samalla saatiin sovittua lainan kylkeen edullinen kotivakuutus, johon pyysin korkeata omavastuuta koska pienet vahingot otan ennemmin omasta kassasta ja vakuutus on vain suurien vahinkojen varalle. Mitään turhia lainakattoja ei tyrkytetty, asiakaspalvelija itse totesi että niille ei ole tarvetta kun on tuo ASP-lainaan kuuluva korkokatto.

Puolen tunnin neuvottelun jälkeen sain ensimmäiset luvut tiskiin, lainaehtoina 300€ järjestelypalkkio ja 0,55% marginaali. Keskityin tarkoituksella marginaalin pudottamiseen, koska maksimilaina-ajalla 0,05% pudotus vastaa noin 900 euron säästöä ja järjestelypalkkio oli muutenkin edullisempi kuin hinnaston 0,4%. Itse asiakaspalvelijalla ei ollut valtuuksia pudottaa marginaalia, mutta hyvin ymmärtäväisesti sanoi ehdottavansa 0,5% marginaalia ja että sen alle ei ole kuullut kenenkään kohdalla viime aikoina mentävän. Maksimilaina-ajan otin toki varmistettuani että lainaa on mahdollista myös lyhentää ilman ongelmia eteenpäin. Valttikorttia ei tarvinnut edes ottaa puheeksi, ei edes sijoituksia eikä pokeripelejä sen kummemmin avata. Pitkästä asiakassuhteesta (avasin tilin 7-vuotiaana KOP), isosta omarahoitusosuudesta joka säästämällä tehty ja hyvästä vakuudesta varmasti oli tässä apua.

Vielä perjantaina sain lopullisen lainaehdotuksen, missä marginaali oli 0,5%. Olin oikein tyytyväinen. Kauppojen allekirjoitus saatiin sovittua seuraavan viikon torstaille, mistä sainkin jo heti ilmoitettua kaupan toiselle osapuolelle. 

Itse lainapaperien allekirjoittamisessa ei mitään sen kummempaa tapahtunut. Nimet alle ja osakekirjasta parit kopiot ja pankin tallelokeroon. Case closed sen osalta.

Tästä eteenpäin

Seuraavaksi edessä on muutto. Tarkoitus sitä ennen korvata makuuhuoneen muovimatto laminaatilla, suunnitella sisustus ja ostaa pääosin uudet huonekalut ja televisio pröystäilemättä mutta muuten kustannuksista välittämättä. Helpompi lempata vanhat hyvin palvelleet mutta eittämättä romuksi muuttuneet huonekalut pellolle muutossa ja koska kämppä ei ole mikään suuren suuri niin hyvälle suunnittelulle on tarvetta. Ja vaikka suunniteltu 5 000 - 10 000 euroa on iso raha, niin pidemmän päälle se on sen arvoista asumismukavuuden kannalta. Hyvät huonekalut palvelevat monta vuotta ja kun sen ajattelee siltä kannalta ei kyseessä ole kuin korkeintaan satanen kuussa.

Metro ei vielä kulje ja aion pitää nykyisen kämpän ainakin vuoden loppuun sekä toivoa että siinä vaiheessa se kulkee. Tästä tulee pieniä lisäkustannuksia, mutta ne on luokkaa pienempiä kuin facebook-kyssärillä säästetty raha ja antaa mahdollisuuden rauhalliseen ja suunniteltuun muuttoon. Pidemmän päälle tämä muutto pudottaa asumisen kustannukset (lähinnä vastike + lainan korko vs. vuokra) noin kolmannekseen ja vaikka asuntolainan korko nousisi reippaasti niin ensimmäisen 10 vuotta se on epätodennäköisen korkealta korolta suojattu ASP-lainaan sisäänleivotulta. Myös tulevaan 20-25 vuoteen isompien remonttien tarvetta taloyhtiössä tuskin tulee.

Vaikka tulot pienenisivät radikaalisti jatkossa muiden asioiden takia, niin ainakin nyt menot on asumismenojen suhteen helppo pitää kurissa. Tämä jättää enemmän rahaa sijoittamiseen.

Käyttäjän Farseer kuva
Liittynyt: 20.7.2016, 19:14
Viestejä: 44

Paluu sijoittelemaan. Teliasta tuli vuoden toiset pikkuosingot, yhteensä parisataa miinus verot. Missasin syksyllä etenkin Titaniumin annin ja hyvät saumat ostaa todella edullista Ilkkaa (ja semiedullista Teliaa). Eipä tosin massia hirveästi ole ollut ylimääräistä, nyt on taas vähän kun turhaan makoilia taaloja kotiuttelin (edestakaisin ei 3% valuutanvaihtokuluilla paljoa halua veivata). Viisi kiloa laitoin Nordnetiin nyt, ostelin viime kuussa missatut 750€ superrahastoja ja samalla tuleviin kuukausisäästöihin ja mietin että minne sitä tuuttaisi loput vähät pelimerkit. Ehkä Akin ja hajautuksen perässä Nordeaan, kun se putosi semisiedettävälle tasolle ja ainoat pankkisijoitukset ovat 400 Aktiaa tällä hetkellä?

Oon kans syksyn aikana miettinyt etenkin Elisan ja Fortumin myyntiä. Osin veroteknisistä syistä ja osin heikosta tutustumisesta (ajankäytölliset ongelmat) johtuen oon kuitenkin pysynyt entisissä, enkä ole esimerkiksi Elisa -> Telia veivannut vaan ne ne muodostavan suunnilleen yhtä suuret osat salkusta, yhteensä neljänneksen. Kans Ilkka muodostaa 30% salkusta, joten vaikka hinta ei ole vielä mitenkään paha niin sillä omistuksella mennään. Kolmen pinnassa olisin dumpannut vielä varmaan 1500-2000 osakkeen edestä sinne, what if-skenut. Aika selvästi huomannut et kunnolla sijoittamiseen panostaminen vaatii etenkin seurannassa olevien tulosjulkistuspäivien seuraamista.

Taitaa salkun koko jäädä vuodenvaihteessa alle 6-figs, mutta ei oteta paineita. Kun 16k€ on mennyt asuntoon niin yhteensä salkku + asuntosijoitukset (ei ASP-sidottu / korot) niin ei kovin kauas kuusinumeroisesta luvusta jäädä, vaikka ei tulisikaan enää paljoa lisää sijoiteltua. Katselen vielä myöhemmin et paljonko jää löysää rahaa muutosta ja esimerkiksi nyt sidottuina olevista pokerirahoista että jos jää laiskaa rahaa mitä potkia liikkeelle. Overall rahantulon puolesta vuosi aivan kauhea tehtyihin hommiin nähden, mut käytännössä kohtuullisen hyvässä taloudellisessa tilanteessa tässä ollaan vaikka irtorahaa ei loputtomasti ole.

Käyttäjän Jääkarhu kuva
Liittynyt: 10.11.2015, 01:31
Viestejä: 12

Oot vasta ollut nuita lainaneuvotteluja tekemässä, niin osaatko sanoa mikä on asiakkaan kannalta hyvä marginaali atm tavalliselle asuntolainalle tällä hetkellä jos oletetaan että vakuuksia on noin 5x lainasumman verran ja laina on siis oikeasti käytännössä sijoituslaina? En tarkoita siis nuita ASP-hommia. Itsellä noin kolme vuotta sitten otetussa lainassa 1% marginaali ja kelailin että saisiko sen parilla puhelinsoitolla tiputettuu johonki to 0,5% jos vaikka uhkaa siirtää lainan eri pankkiin. En tiedä sitten tuleeko nuista lainan siirroistakin kuluja ja miten käytännössä menee, että onnistuuko ja onko vaivansa väärti. Saattaisi vain saada parilla puhelinsoitolla tonnin tai pari säästöä.

Käyttäjän Farseer kuva
Liittynyt: 20.7.2016, 19:14
Viestejä: 44

Varmaan se 0,5% doable, jos kyseessä on nimenomaan asuntolaina omalle asunnolle. Sijoitusasuntoon ja sijoituksiinhan yleensä vaaditaan isompaa marginaalia. Riippuu kyl pankkihistoriasta, vakuuksien muodosta, asunnon sijainnista / arvosta, oman pääoman määrästä vs. laina ja toki sekin autaa huomattavasti jos on stabiileja tuloja. Eri pankeista vain kyselemään,

Tulee noista yleensä lainanpurkamiskulut ja mahdollisesti uuden lainan perustamiskulut, mut vähänkään isommassa summassa maksaa helposti itsensä takaisin vuodessa parissa jos saa 0,5%-yksikköä marginaalista pois. Kaikkein helpoin toki jos omasta pankista saa hieman neuvoteltua alaspäin kun kertoo harkitsevansa lainan osalta pankin vaihtoa.

Kans kannattaa huomioida satunnaiselementti, esimerkiksi lainojen osalta riippuu tosi paljon neuvottelukyky ja saatava tarjous siitä millaisen asiakaspalvelijan saat toiselle puolelle. Kans helpompi neuvotella matalaa marginaalia jos siirrät pankkiasioinnin uuteen pankkiin.

Käyttäjän Farseer kuva
Liittynyt: 20.7.2016, 19:14
Viestejä: 44

Ruotsin kruunun heikkenemisen vuoksi Telian eurokurssi putosi sen verran, että pistin vielä neljä kiloa lisää sijoitustilille ja ostin 1800 (oli 2000 eli melkein tuplasin) Teliaa á 3,766 ja jätin riittävästi massia superrahastojen kuukausierään huomiselle. Hyvä ostopaikka kurssimuutosten takia kun mietin jo aiemmin ostoa, pitkään / keskipitkään holdiin. Nyt on sijoitusvarat melkoisen pitkälle sijoitettu, pokerikassaa löytyy vielä mutta ne on vähän jumissa eikä nyt mitään loputonta tarvetta ole mennä all-in osakkeisiin. Kylmiä hermoja ja lämpimiä suihkuja ennemmin kuin toisin päin.

Salkusta nyt yhteensä melkein puolet Ilkkaa ja Teliaa. Erään muinaisen laivanvarustamopelin termein "uppotukeilla mennään".

Sivut