Tavoitteet:
Noin 600k hintainen uudehko/remontoitu kerrostalokolmio hyvältä alueelta Helsingistä, johon vähintään 400k asuntolainaa.
Mahdollisimman pieni kuukautinen Euribor + max. 0,5 marginaali.
Tulot:
Tarkoituksella pienet. 18 tonnin vuosipalkka omasta sijoitusyhtiöstä. Lisäksi sijoitusyhtiön viime tilikauden 40 tuhannen euron tulos olisi pankin lainaneuvottelijan hyvä laskea omiin tuloihini mukaan, vaikka sitä en ole verotussyistä palkkana nostanutkaan. Muut kuluni katan maksamalla itselleni takaisin aikoinaan sijoitusyhtiölleni lainaamiani rahoja, jotka riittävät hyvin vielä useamman vuoden.
Henkilökohtaiset varat:
Noin 400k arvoinen velaton asunto, josta asuntolaina maksettu reilusti etuajassa pois korkojen pompatessa muutama vuosi sitten (oli virhe hätäillä). Tämä menisi myyntiin uuden asunnon tieltä.
30k käteistä säästötilillä.
110k arvoinen osakesäästötili.
Ei ole mitään velkoja.
Oman sijoitusyhtiön varat:
Muutama satatonnia sijoitettuna osakkeisiin sekä yhteen yksiöön, joka on vuokrattuna.
Omaapääomaa yhtiöllä on vain noin 25% koko pääomasta mutta yhtiö on ainoastaan velkaa minulle, eli ainoalle omistajalleen.
Käytännössä siis yritän hakea korkeampaa asuntolainasummaa mitä tuloni antaisi myöden. Omaisuutta on kuitenkin sen verran, että voisin tarvittaessa ostaa asunnon jopa ilman lainaa tai maksaa lainan aikaisemmin pois, jos korot nousevat liikaa. Pitäisin rahat kuitenkin tulevaisuudessa suureksiosaksi mielummin kiinni pörssiosakkeissa tuottamassa, kuin omassa kodissa. Asuntolaina vapauttaisi minulle noin 200k enemmän rahaa sijoittamiseen, vaikka tuleva asunto olisi todennäköisesti 200k kalliimpi, kuin nykyinen.
Kysymys kuuluukin, että mikä pankki voisi tänä päivänä arvostaa tälläistä tilannetta vai tuijotetaanko vain ansiotuloja, jolloin iso laina jää kyllä saamatta? Oma pääpankkini on OP, josta sain aikoinaan nykyiseen asuntoon tiukkojen neuvottelujen jälkeen 200k asuntolainan 12kk Euriborilla + 0,50 marginaalilla mutta korkealla 50% omarahoitusosuudella ansiotulojen vähäisyyden vuoksi. Muistan, että ensimmäinen tarjous pankilta oli käytännössä käänteinen normaaliin asuntolainaan verrattuna, eli 70% omarahoitusosuus ja 30% lainaa. Silloin laina jäi muiden pankkien kanssa kuitenkin kilpailuttamatta sopivan asunnon jo löydyttyä. Tällä kertaa tarkoituksena olisi lähteä ensin neuvottelemaan lainasta ja sen jälkeen vasta suunnata asuntonäyttöihin (toki netistä olen tutkinut sen verran, että tiedän suurinpiirtein mitä haluan).
Otan neuvoja vastaan mistä pankeista erityisesti kannattaa lähteä alkuun kyselemään tällaisella yrittäjän statuksella ja onko jotain taktiikkaa hyvä miettiä neuvotteluihin? Lisäksi kiinnostaisi kuulla onko täällä jollakin sijoittajalla samantapainen tilanne ja millaisilla ehdoilla asuntolainaa on irronnut ilman kunnollisia ansiotuloja?
Kymmenen toimijaa löysin Suomesta, jotka asuntolainoja myöntää todennäköisesti suhteellisen järkevillä ehdoilla: OP, S-Pankki, Danske Bank, Nordea, Aktia, OmaSP, Säästöpankki, Pop-pankki, Ålandsbanken ja Hypo. Voi olla, että käyn kaikkikin läpi ihan mielenkiinnosta ja päivittelen tänne kesän aikana.
