Jaksoin odottaa puoli tuntia, että lähtisi nousuun avaushuutarin jälkeen, kun en siihen tajunnut osallistua ja myin lopulta kaikki pois 8,15 hintaan. Varmaan päivän pohjiin osui. Onnea teille muille, että saatte hieman paremmin kalasteltua lyhyellä tai pidemmällä aikavälillä! Hyvä firmahan on kyseessä mutta ei sovi omaan sijoitussuunnitelmaan tällä hetkellä.

Nordnetin tapahtumista näkee, että osakkeita olisi tulossa 14,4% siitä mitä merkkasin. Saa nähdä miten lähtee sitten kaupankäynti huomenna.

Velho wrote:

kiekkomies wrote:

Jos sijoittaa vain oman sijoitusyhtiön kautta, niin onko silloin pakko osallistua instituutioantiin, jossa minimi merkintä on 100 tuhatta euroa?

Voi osallistua myös yleisöantiin yhtä lailla kuin yksityishenkilönä. Tosin ei kait molempiin, eli vaan jompaankumpaan

Kiitos! Kokeillaan siis tätä. Ei olisi ollutkaan ihan 100 tonnia irroittaa :D

Jos sijoittaa vain oman sijoitusyhtiön kautta, niin onko silloin pakko osallistua instituutioantiin, jossa minimi merkintä on 100 tuhatta euroa?

Lopulta reilun kuukauden kestäneen projektin jälkeen (heinäkuu saattaa vaikuttaa) sain kymmenestä pankista kaksi virallista lainalupausta, joista kilpailutin vielä keskenään löysät pois:

Nordea

460 tuhatta, 30 vuotta, 3kk Euribor + 0,46 marginaali, lainannostokulu 600e ja lyhennystapana muuttuva annuiteetti. Omarahoitusosuus 25%.

Hypo

460 tuhatta, 30 vuotta, 6kk Euribor + 0,75 marginaali, lainannostokulu 1600e ja lyhennystapana kiinteä tasaerä. Omarahoitusosuus 30%.

Tarkoitus oli saada mahdollisimman iso lainamäärä, pitkä laina-aika, lyhyt euribor, pieni marginaali ja lyhennystavaksi kiinteä tasaerä (kakkosvaihtoehtona muuttuva annuiteetti). 

Nordealta onnistuisi tuo kiinteä tasaerä 20 vuoden laina-aikaan muuten samoilla ehdoilla mutta silloin lainan kk-erä nousee mielestäni turhan korkeaksi. Hypolla se onnistuisi mutta laina-aika ei kasvaisi kuitenkaan korkojen noustessa, vaan silloin kertyisi ”balloon”, eli isompi kertaerä lainan loppuun.

Aika selkeää, että tuon Nordean tarjouksen noista valitsen, jos sopiva asunto löytyy ostettavaksi.

Jos olet yrittäjä ja/tai sinulla ei ole tavallisia säännöllisiä palkkatuloja, suosittelen kääntymään näiden kahden + toki oman pankkisi puheille. Monella muulla pankilla ei ollut kykyä käsitellä tällaista tilannetta ja meni lainahakemus nopeasti kokonaan hylkyyn.

Kiitos kattavasta vastauksesta!

Tuohan kuulostaa hyvältä, jos myös yhtiölainan lyhennyksen saisi vähentää. Täytyykin selvittää mahdollisista kohteista, että tuloutetaanko rahoitusvastikkeet taloyhtiön kirjanpidossa.

”Sitten yrityksen omistamassa asunnossa asuminen omistajana on oma asiansa, asunnon arvo taseessa vähennetään laskettaessa omaa pääomaa osinkoja varten.”

Tästä mietin, että voiko tämä vaikuttaa yhtiössäni SVOP sijoitusten palauttamiseen? Käytännössä sijoitusyhtiöni ei vielä ole ihan hirveästi tehnyt tuottoa, vaan suurimmaksi osaksi yhtiön pääomat koostuvat SVOP sijoituksestani ja olisi vielä muutama vuosi aikaa nostaa se takaisin verovapaasti. Tästä syystä minun ei tarvitse yhtiöstä nostaa osinkoja tai palkkaakaan elämiseen, joten mahdollisten osinkojen nostamisen mahdollisuuden menettäminen ei haittaa.

Jos vuokraa ei maksa yhtiön omistamasta asunnosta ja käyttää siis asuntoetua, olen ymmärtänyt, että silloin ei saisi rahoitusvastikkeita vähentää yhtiön kirjanpidossa? 


Käyvän vuokran maksamisesta kiinnostaa vielä laskentaperuste, eli voisiko käyttää verottajan asuntoedun määrää vuokrasummana, jonka maksaa yhtiölleen vai pitääkö saada joku virallinen todistus esimerkiksi kiinteistövälittäjältä käyvästä vuokrasta? Laskin, että asuntoedun määrä kerrostalokolmioon Helsingin ykkösalueelta on (neliöistä toki riippuen) noin 1300e, kun oikeasti vuokrat pyörivät 2000 euron paikkeilla.

Voisin toki nämä asiat kysellä ja pohtia kirjanpitäjäni kanssa läpi mutta hän on heinäkuun kesälomalla, joten kysellään ja keskustellaan sillä aikaa sitten täällä :)


 

Päivitystä aiheeseen:

Lainahakemukseni on hylätty kaikissa näissä pankeissa:

Danske Bank, Ålandsbanken, Nooa Säästöpankki, OmaSp, Pop-pankki, Aktia, S-pankki.

Käytännössä lopulta minkäänlaista summaa (no ehkä max 100k olisi voinut muutamasta irrota) en näistä olisi saanut puhumattakaan hakemastani 400k lainasta. Monen lainakäsittelijän mielestä tilanteeni oli hyvä ja innolla lähtivät lainahakemustani edistämään mutta joka kerta muutaman päivän kuluttua ”lainapäällikkö” tai muu vastaava torppasi hakemuksen, koska: ”palkkatuloja ei ole riittävästi”. Omaisuutta, sijoituksia tai yrityksen tekemää tulosta ei kuulema juurikaan voida hyödyntää henkilöpuolella asuntolainan hakemisessa. Myöskään yksittäisen ison palkan nostaminen ei välttämättä riittäisi vaan yleensä katsotaan 2-3 vuotta taaksepäin vuosittaista palkkaa. Osinkotuloa omasta yrityksestä voidaan lukea hyväksi mutta ei kuitenkaan ihan samalla painoarvolla, kuin palkkatuloa. Tällaisia hyvin samankaltaisia perusteluja on lopulta tullut lähes kaikilta näiltä edellä mainituilta pankeilta (ja parilta pankilta ei saanut hylkäämiseen perusteluita ollenkaan).

Ensi viikolla on vielä lainaneuvottelut kahden suuren kanssa, eli Nordean ja OP:n. Näissä ajat venyivät reilusti pisimmälle. Vajaan 3 viikon päähän hakemuksesta.

Hypo on ainoa, josta ei ole kuulunut mitään vastausta hakemukseen.

Nyt kun vaikuttaa siltä, ettei asuntolainaa (ainakaan tarpeeksi suurta) olla minulle pankista myöntämässä, kiinnostus siirtyy uudiskohteisiin, joihin sisältyy yhtiölaina. Voisin sellaisen kohteen ostaa myös sijoitysyhtiölleni, vaikka asuisin siinä itse. Jos maksan omalle yhtiölleni ”käypää vuokraa”, saisin ainakin ilmeisesti vähentää yhtiöni verotuksessa hoitovastikkeen, tonttivastikkeen ja rahoitusvastikkeen korkojen osuuden. Uudiskohteissa tuntuu olevan korko mallia: 12kk Euribor + 1 % marginaali. 

Onko tästä jollain kokemusta, että tuleeko kannattavammaksi ostaa tällainen asunto yhtiölle vai itselleen, jos kuitenkin asuu siinä itse? 

Ryzen wrote:

Ajattelin tehdä tälläisen rahasto kuukausisäästön hyvin pitkän aikajänteen tavoitteella. Olisiko kokeneemmilta kommenttia näyttääkö tuo hajautuksen, tuotto-odotuksen suhteen ja muutenkin järkevältä? 

- Storebrand Global all country 60%

• - Storebrand USA A 10%
• - Storebrand Europa A 10%
• - Nordnet Suomi indeksi 10%
• - Nordnet Ruotsi indeksi 10%

 

Aivan riittävän hyvähän tuo on, jos haluat ottaa selkeää näkemystä Suomen ja Ruotsin puolesta, sekä vähentää kehittyvien maiden painoa salkusta. Toki siinä on vähän toistoa, kun on koko maailma ja sitten USA ja Europa vielä erikseen. Todennäköisesti pitkälti samoja osakkeita sisältävät, kuin Global All Country rahasto.

Helpoiten maailmanindeksin mukaisen hajautuksen saisi ETF-kuukausisäästön puolelta tekemällä sopimuksen: ”SPDR MSCI ACWI IMI UCITS ETF” rahastoon, jossa kulutkin ovat pienemmät (0,17%).

jippej wrote:

kiekkomies wrote:

Aika varattuna lainaneuvotteluun:

Aktia ja Nordea. Näistä soitettiin pelkästään ajanvarausasialla ja mennäänkin suorilta itse lainaneuvotteluun ja pyydetään neuvottelussa vasta näyttämään dokumentit henkilökohtaisesta ja yrityksen taloudesta. Aktian ensimmäinen vapaa-aika meni viikon ja Nordean kahden viikon päähän.

Keskusteluyhteys avoinna ja dokumenttien lähettämistä ja tarkistelua:

OmaSp ja Nooa Säästöpankki.

Ei ole vielä kuulunut mitään:

Hypo, OP Uusimaa, S-pankki ja Pop-pankki.

Tunnelma on tällä hetkellä, että saa nähdä tuleeko nolo seuranta, jos mistään ei haluta asuntolainaa tarjota. Toivottavasti ainakin hyödyllistä tietoa muille sijoittajille, jotka eivät normaaleissa palkkatöissä käy.

Villi veikkaus, että oma pääpankkisi(oliko nyt OP) tulee tarjoamaan parhaat ehdot. Muilla on melko heikko näkyvyys talouteesi, joka on melko oleellista tässä. Nopeimmat vastaukset saat tekoälyautomaateilta, jotka automaattisesti hylkäävät. Kuvittelisin, että pääpankin automatiikka ei suostu automaattihylkyä laittamaan ennen kuin ihminen käy tilanteen läpi. Veikkaan viiveen johtuvan siitä, että ihminen oikeasti katsoo tilanteen läpi. 

Vakuudet sinänsä riittävät heittämällä, mutta miten puljaavat tuon laskennan lainanmaksukyvystä, kun paperilla olevat tulot ovat pienet. Joudutko mahdollisesti pyöräyttämään OST => AOT, jotta kelpaa vakuudeksi tai maksamaan väliaikaisesti kovempia tuloja itsellesi sijoitusyhtiöstä tmv. Tämä on mielenkiintoinen seurattava.

Vitsi tässä onkin, että olen reilu vuosi sitten vaihtanut pankkia, OP:n sisällä kylläkin asuinpaikan mukaan, joten pidempää historiatietoa ei välttämättä ole saatavilla. Toivottavasti sentään näkevät edellisen lainani ja sen takaisinmaksun toiselta OP:lta. Sijoitukset ovat itselläni sekä yhtiölläni olleet aina Nordnetissä, joten niitäkään ei pankki näe automaattisesti. 

Oletan, että pankkien mielestä maksukykyni parantuisi huomattavasti, jos maksaisin nyt itselleni esimerkiksi 50 tuhannen euron palkan yhtiöstäni. Käytännössä tämä kuitenkin oikeastaan heikentää maksukykyäni tuloveron verran, koska voin järkevästi suunnitellen kotiuttaa rahaa yhtiöstäni myös osinkoina ja pienissä määrin palkkana lainan kuukausierää varten. Täytyy sitten punnita ja laskea auki tätä vaihtoehtoa mikäli hakemaani lainaa ei mistään meinata myöntää. 

Tässä mielessä olisi varmaan ollut järkevämpää pysyä asiakkaana vain yhdessä pankissa ja pitää sijoituksetkin siellä samassa Nordnetin sijaan, jotta kokonaisuuden hahmottaisi helposti ja olisi todennäköisesti joku oma Private asianhoitajakin pankissa tällä varallisuudella.

Mutta neuvottelut jatkuvat kiivaina ja parin viikon päästä ollaan jo viisaampia miten asuntolaina-asiat täällä Suomessa oikein tällä hetkellä toimivat!

Kaikkiin pankkeihin laitettu asuntolainahakemukset sisään netin kautta viime perjantaina. Eli kolmas arkipäivä on menossa hakemuksen lähettämisen jälkeen.

Hylkyyn on mennyt: 

Danske Bank muutama tunti hakemuksen jälkeen sähköpostiviestillä, ettei palkkatuloni riitä hakemaani (400k) lainaan. Hakemukseen ehkä huonoiten kaikista sai kerrottua mitään yhtiöstäni ja varallisuudestani ja hakemuksessa ilmoitettiin käytettävän automaattista päätöksentekoa, eli ilmeisesti jonkinlaisella tekoälyllä mennään. Sen tiedän, ettei se toimi tässä minun tapauksessani.

Ålandsbanken ehti myös jo ilmoittaa eilen lupaavan puhelinkeskustelun ja dokumenttien lähettämisen jälkeen, kylläkin eri henkilön toimesta, ettei palkkatuloni riitä lainaan. Pankin järjestelmä on kuulema tiukka, eikä se juurikaan hyväksilue henkilökohtaista tai yritykseni omaisuutta. Käytännössä katsotaan vain palkkatuloa. Tämä oli pieni harmitus, koska suomalaisista pankeista omistan ainoastaan Ålandsbankenin osakkeita. 

Aika varattuna lainaneuvotteluun:

Aktia ja Nordea. Näistä soitettiin pelkästään ajanvarausasialla ja mennäänkin suorilta itse lainaneuvotteluun ja pyydetään neuvottelussa vasta näyttämään dokumentit henkilökohtaisesta ja yrityksen taloudesta. Aktian ensimmäinen vapaa-aika meni viikon ja Nordean kahden viikon päähän.

Keskusteluyhteys avoinna ja dokumenttien lähettämistä ja tarkistelua:

OmaSp ja Nooa Säästöpankki.

Ei ole vielä kuulunut mitään:

Hypo, OP Uusimaa, S-pankki ja Pop-pankki.

Tunnelma on tällä hetkellä, että saa nähdä tuleeko nolo seuranta, jos mistään ei haluta asuntolainaa tarjota. Toivottavasti ainakin hyödyllistä tietoa muille sijoittajille, jotka eivät normaaleissa palkkatöissä käy.