Olet täällä

Laiminlyöty vuosikymmen

2.10.2020, 08:44
#1
Liittynyt:
2.10.2020, 08:17
Viestejä:
3
Pisteet:
+2

PROFIILI

Olen päälle nelikymppinen yrittäjä joka unohti huolehtia varallisuuden kasvusta viimeisen puolentoista vuosikymmenen ajan.
Focus on ollut siinä yrittäjyyden pipe dreamissä että ’jonain päivänä sitten tulee’. No ei ole tullut ja kovasti vaikuttaa siltä että ei tulekaan. Olen sittemmin ymmärtänyt että kyseessä on siis ammatti, eikä bisnes. 
Mutta pidän kovasti minun ammatista, joten all good in the hood siltä osin.

Olin nuorempana aika säästäväinen ja pienessä mittakaavassa edesautoin varallisuuden tasaista kasvua. Sitten kolmekymppisenä päädyin nauttimaan elämästä, mitä teen edelleen. Syön, juon, matkustan, nautin, harrastan ja pelaan. Kulutan siis kaiken. Tavaraa en hirveästi osta, kun se on aika kallista ja haluaisin mieluummin laadukkaita asioita. 

Vuosituhannen vaihteessa aloitin pörssileikit tuulipukujonon jatkona, merkkasin kaikki IPO:t ja ihmettelin kun pikavoitot eivät olleet maalailtujen mukaisia. Ei sillä, mitään en koskaan myynyt, Baswaret ja Satamat on edelleen fikassa.
Kiinnostus pörssiin hiipui jossain vaiheessa, ehdin kuitenkin kasailla jonkinsortin salkun joka on ilahduttavasti paisunut noin kolminkertaiseksi tähän päivään ja on myös käytännön ainoa omaisuuseräni. Se on kuitenkin pantattu yrityksen velkoihin, eli siihen ei voi koskea. 

Harjoitin omistusasumista ennen yrittäjän uraa, luovuin siitä rahoitus- ja paikkakunnan vaihtosyistä ja sen koommin en ole takaisin siihen kelkkaan päässyt. Okei pyrkimyskään ei ole ollut ihan maksimaalista, olen ehkä preferoinut surkeilua siitä kuinka tiukkaa yrittäjällä on, vaikkakin samaan aikaan syönyt oikein hyvin. 

Nyt kun keski-iän kriisissä huomaa että eihän tätä matkaa olekaan ikuisesti, niin olen löytänyt itseni housut kintuissa tämän varallisuus ja myös eläkeasian kanssa. Typerää että en ole työskennellyt varallisuuden eteen juuri yhtään viimeiseen 10+ vuoteen. Menneeseen ei voi vaikuttaa, mutta huomiseen voi, joten olen alkanut kiinnostumaan asiasta kun eläkelaskelma näyttää hieman kuivakkaa 1,3 kiloa per kuukausi.

Aikanaan pokeriharrastus täytti minun pääni yli kymmenen vuoden ajan ja sitä reittiä päädyin tälle forumille lukemaan etunenässä Akin näppäriä sanailuja ja huomasin täältä löytyvän monta muutakin pokeritiedon aikaista jyrää. Panin merkille olevani taipuvainen arvostamaan keskiverto internet kirjoittelua enemmän näiden, hyvin löyhästi entuudestaan tuttujen hahmojen lausuntoja sijoittamisesta ja taloudesta muutenkin. 

Tämän sivuston lueskeluista innostuin taas hieman pörssistä, avasin osakesäästötilin ja pienen kuukausisäästämisen, jonka avuin ostan yhden osakesarjan per vuosi että jotain edes saatana kertyy parempia aikoja odotellessa. Innostus on ollut niin väkevää, että ensimmäisen 10 kuukauden aikana olenkin ostanut jo seitsemän osakesarjaa, eli oikein lupaava alku! Kummasti sitä rahaa irtoaakin kulutuksesta säästämiseen, kun asiasta innostuu. 

Lisäksi aloitin juuri semi-aggron säästämisen asuntoa varten ja pohjakassana on pari kourallista aikoinaan merkattuja rahastoja jotka realisoin sitten kun se ihme koittaa että onnistun hommaamaan jonkun oman tötterön.

2
+1
0
-1
2
0
2.10.2020, 09:02
Liittynyt:
2.10.2020, 08:17
Viestejä:
3
Pisteet:
+2

MOTIIVI

Varsinainen motiivi ylittää kynnys ja lähteä kynäilemään tänne ei ole kuitenkaan pörssistä jauhaminen. Ainakaan nyt. Luen mielenkiinnolla osaavampien näkemyksiä ja painotan sijoittamisessa peesailua. 

Motiivi oli lähteä esittämään strateginen kysymys.

Miten työskentelen järkevästi varallisuuteni kasvun eteen seuraavat 15 vuotta?

Paluu omistusasumiseen on kahdelta kantilta ykkös prio. Näen sen alkua lukuunottamatta itselleni helpoimpana keinona kartuttaa jotain omaisuutta mikä toisi taloudellista turvaa eläkepäivinä. Lisäksi olisi todella ihanaa saada viimein kaikki niinkuin haluaa, muuten sitä herää kiikkustuolissa eläneensä kompromissiä koko reissun ja tehneensä ruokaa keskinkertaisessa keittiössä.

Asun ja yritän muuttopositiivisessa 6-fig kansalaisen kylässä, jossa asunnot maksaa aivan helvetisti ja hinnat nousee joka päivä. Juuri nyt nautin aivan suunnattomasti keskustassa asumisesta ja en ole varma olenko kiinnostunut luopumaan siitä ihan äkkiä. Mutta tilantarve kasvaa vääjäämättömästi.

Ensi vuodesta lähtien kiinnostaisi kartoittaa mahdollisuutta hommata n. 250k tötterö puolison kanssa.
Options:

1) Keskusta kolmio, asumisen aikajänne 2-4 vuotta. Sen jälkeen viimeistään osa-aikalapset alkavat tarvitsemaan enemmän tilaa. Saisi nauttia keskustan palveluista ja periaatteen tasolla olisi hieno haave saisiko sen jätettyä sijoitusasunnoksi. En tiedä onko siihen yhtään mitään realismia. Mutta anyhow osake keskustan kivitalosta kuulostaa omaan korvaan hyvältä betsiltä. 

Näitä on vain tosi heikosti saatavilla. 

2) Suoraan rivarineliö 5km keskuksesta, pitkä aikajänne. Lapsille tilaa, työskentelytilaa, varastotilaa shitille ja piha missä juoda olutta ja vältellä aktiivisesti naapureita. Koira mahdollisuus. Karmiva ajatus jos elintarvikekauppa olisi yli 100m päässä ja ravintolatarjonta kilsan säteellä alle 20 toimipistettä. Kai niinkin voi teoriassa elää, en ole varma? Paine kahteen autoon kuulostaa aivan vitun typerältä. 

Rivareitten saatavuus oikein hyvä.

Talojakin on hyvin. Niissä myyntihintavalue tilaan nähden näyttää ihmeen hyvältä, mutta en kyllä luota niihin yhtään. On kuluja, ylläreitä ja en osaa / halua nikkaroida mitään. Joten en pidä tölliä edes vaihtoehtona.

3) Uudiskohteet. Niiden matikka ei ole ihan mulle vielä kirkastunut. Herraisä ne maksaa paljon in total, mutta kaiketi paljon parempi realismi päästä alkuun kun myyntihinta on pieni ja loput yhtiölainaa. Neliöitä vähänlaisesti, sijainnit aika nihkeitä, mutta juuri nyt elämäntilanne sallii kyllä näissä lyhytaikaisen jouston jos tällä formaatilla saavutetaan merkittävä etu varallisuuden rakentamisessa. 

Saatavuus aika hyvä.

0
+1
0
-1
0
0
2.10.2020, 09:13
Liittynyt:
17.8.2020, 18:12
Viestejä:
202
Pisteet:
+106

Yrityksen tulovirrasta puolet YEL:iiin verohyödyn vuoksi ja puolet henkilökohtaiseen osakesalkkuun. Osakesalkkuun paino kolmeen ETF:ään - vaikkapa Seligson OMXH25, iShares S&P500 ja Invesco EQQQ Nasdaq100 ja muihin mielihalujen mukaan.

YEL:n pääset nostamaan vasta noin viidentoista vuoden kuluttua, mutta sielläpä pysyy säästössä. Osakkeisiin se eläkelaitoskin ne sijoittaa. Yrityksessä focus oman pääoman kasvattamiseen, jotta pääset purkamaan siihen kertyneet säästöt veroedullisina osinkoina. Palkaksi autoetu ja minimi kuluihin tarvittava. Eläkesäästössä on epävarmuutta, lakeja muutellaan. Osakesäästössä on siinäkin riskinsä, mutta niin elämässä aina.

Juttele suunnitelmasta kirjanpitäjäsi kanssa - tietää verotuksellisesti edullisimman painotuksen, mutta sinä päätät.

Simppelillä salkkuratkaisulla pääsee keskittymään ammattiin ja sen riemuihin työviikot ja salkkua voi rassailla viikonloppuisin tai vapaalla.

0
+1
1
-1
0
1
2.10.2020, 09:40
Liittynyt:
2.10.2020, 08:17
Viestejä:
3
Pisteet:
+2

Bingo53 kirjoitti:

Yrityksen tulovirrasta puolet YEL:iiin verohyödyn vuoksi ja puolet henkilökohtaiseen osakesalkkuun.

Kiitos kommentista.

Tunnen YEL:n sielunelämän erittäin heikosti, omaan siitä vain hailuja negatiivisia käsityksiä. Olen olettanut yleisen konsensuksen olevan että "minimi YEL:lit, nosta osinkoa ja sijoita itse". 
Olen sitä YEL:in määrää nostanut jonkin verran pariin otteeseen, sinänsä turhauttavalta se laskuri on näyttänyt kontra siihen kuinka paljon se laskun suuruus nousee.

Mahdollisuus osingonmaksuun ei kuitenkaan ole ollut itsestäänselvyys menneisyydessä, joten olen alkanut hieman seiffaamaan että sitä YEL:iä edes kertyisi. 

YEL:in verohyöty rautalangasta?

0
+1
0
-1
0
0
2.10.2020, 10:04
Liittynyt:
17.2.2016, 21:52
Viestejä:
90
Pisteet:
+49

Bingo53 kirjoitti:

Yrityksen tulovirrasta puolet YEL:iiin verohyödyn vuoksi

 

Mielestäni huonoin neuvo ikinä, eikä kannata millään mittarilla laskettuna ellei ole noin 100% varma että joko elää 100 vuotiaaksi ja säännöt ei muutu tai jää kesken matkan sairaseläkkeele johon YEL:n taso toki vaikuttaa. Toisinsanoen, on olemassa mustia joutsenia, joissa YEL:n maksaminen suojaa, mutta monet niistä olen omalta osalta tulkinnut sellaisiksi, että maallisella omaisuudella ei ole niin väliä siinä vaiheessa.

Noin mutten mikä tahansa järjestely voittaa tuon. Yksityisiltä saa vakuutuksia halvemmalla, sijoitukset tuottavat enemmän rahaa omaan käyttöön jopa palkkatulona maksettaessa ja nämä omissa nimissä sijoittaen ja erityisesti osakesäästötilin rajoissa vielä selvemmin. Itsellä yrityksen nimissä sijoitukset ja muuta omaisuutta taseen nostattamiseksi, jolloin halvemman verotuksen rahan määrä kasvaa vuosien varrella

Tilanne kuulostaa pitkälti samalta kuin itsellä muutamia vuosia sitten, joten seuraillaan mihin päädyt.

 

2
+1
0
-1
2
0
2.10.2020, 11:01
Liittynyt:
17.8.2020, 18:12
Viestejä:
202
Pisteet:
+106

Humberto kirjoitti:

 

Bingo53 kirjoitti:

Yrityksen tulovirrasta puolet YEL:iiin verohyödyn vuoksi ja puolet henkilökohtaiseen osakesalkkuun.

 

 

YEL:in verohyöty rautalangasta?

Selvennänpä tätä kiireessä kirjoitettua vähän. En tarkoita tulovirralla yrityksen nettotulosta vaan sinun henkilökohtaisesti yrityksestä ottamaasi ottamaasi tulovirtaa. Asiaan vaikuttaa vielä yritysmuoto - Ky, Oy jne.

Jos nostat palkkaa ja yritys maksaa YEL:n, yritys voi vähentää YEL:n kuluna - pienentää verotettavaa nettotulosta. Osakeyhtiöstä on verotuksellisesti edullisempaa nostaa osinkoa vaikka kuukausittain kuin palkkatuloa, joka ylittää noin 2400 eur kk:ssa autoetu huomioiden.

YEL on työtulo, jonka itse voit määrittää. Suurin osa yrittäjistä pitää sen pienenä rahoituksen takia ja eläkeiän tullessa se alkaa harmittaa. Jos nostat palkkaa vaikkapa 4000/kk onkin mietittävä määritätkö YEL:n laskennan mukaisen työtulosi palkan suuruiseksi (YEL-veloitus noin 920 eur/kk) vai määritätkö YEL:n perustaksi esim. puolet eli 2000 eur (YEL-veloitus noin 460 eur) jolloin yrityksen nettotulos kasvaa vähennyksen pienennyttyä, mutta nostettavan osingon määrä vastaavasti kasvaa. Tämän voi sitten sijoittaa osinkosalkkuun itse eikä eläkelaitos puolestasi.

https://www.ilmarinen.fi/ilmiot/2018/yrittaja-nain-vahennat-yel-vakuutusmaksusi-verotuksessa/

Osingon kautta kasvava oma osakesalkku=eläkesäästö on siitä mukava, että se tuottaa säästöaikana ja on pantattavissa - eläkelaitossäästö ei.

Neuvoista tärkein on jutella kirjanpitäjän kanssa ja aidosti laskea yhdessä palkan, YEL:n ja osingonnoston suhde veroineen päivineen - ne osaavat ja tekevät muille yrittäjille sitä ammatikseen.

 

0
+1
0
-1
0
0
2.10.2020, 12:13
Liittynyt:
17.8.2020, 18:12
Viestejä:
202
Pisteet:
+106

YEL:n arvosta yrittäjälle seuraavaa:

1980 syntynyt voi Ilmarisen mukaan jäädä eläkkeelle aikaisintaan 66 v 8 kk ikäisenä (mitä ihmettä) ja alkaa nostaa eläkesäästöjään.

1980 syntyneen suomalaisen miehen elinajanodote on findikaattorin - https://findikaattori.fi/fi/table/46 - mukaan noin 78 vuotta.

Tämä tarkoittaa, että sinulla on fifty-fifty mahdollisuus nauttia eläkkeestäsi 11 vuoden ajan 67-vuotiaana eläkkeelle jäätyäsi, sillä sen kuluttua puolet ikäluokkasi miehistä on haudassa.

Tästä syystä yrittämisen aikana suoritettava osakesalkkusäästäminen erityisesti henkilökohtaiseen käyttöön 1980 syntyneellä seuraavan neljännesvuosiadan ajan ja yrittämisen lopettamistavasta riippuen myös yrityksen rahoitusomaisuuteen on niin tärkeää.

YEL on lakisääteinen eli sitä ei voi välttää kokonaan ja sillä on muita ominaisuuksia sairausriskin ja muun yrittäjäriskin suojaksi, mutta ei niistä tässä.

Kun alkaa olla siinä iässä, ettei tiedä tuoko Posti Oyj:n auto paketin vai saattohoitajan, YEL:n lisätulo omien säästöjen lisäksi on ihan tarpeen.

0
+1
0
-1
0
0