Ansio- ja vuokratuloja 6.769€. Mukana lomarahat, päivärahoja ja pieni nelinumeroinen plussa harrastuksista. Menot -6.946€ joten lomalla ei oltu köyhiä eikä kipeitä... Perus lapsiperheen lomamenot eli reilu tonni asumiseen, tonni ruokaostoksiin ja ulkona syömiseen, vajaa tonni autoon ja polttoaineisiin, vakuutuksiin 600€, Suomi-matkailuun (pääasiassa yöpyminen) 500€, kodin hankintoihin, vanhempiin ja perheen hemmotteluun puolisen tonnia. Seitsemän tonnin kuukausimenojen jälkeen vaimo arvioi "no maksoithan sä sen yhden hotellin".
Lisäksi tein pari hankintaa itselle monen vuoden tauon jälkeen: uusi läppäri, urheilukello ja lääkäriaseman terveystesti joihin yhteensä tonni.
Ansio- ja vuokratuloja 5.003€. Peruspalkka, nosto henkilöstörahastosta, päivärahoja. Menot -5.758€ jossa kertaeriä, kuten vanhempien lomamatkaa, pari (lyhyttä) pokeriturnausta.
Ansio- ja vuokratuloja 4.858€. Menot -5.413€. Perus lapsiperheen kuukausi eli reilu tonni asumiseen, 800€ ruokaostoksiin ja ulkona syömiseen, liikennekulut vajaa 800€, lasten kalusteita ja vakuutuksia 400€, lomamatkan kuluja vielä 300€. Sijoitusasunnon kulut juoksevat normaalisti, seuraavaksi valmistaudutaan joulun kuluihin.
Pitääpä edelleen miettiä miten nuo harrastusmenot kirjaisin, vedoista tullut +4.598€ nettoplussaa tänä vuonna joka ei näy tulo/meno kirjanpidossa mutta varallisuudessa näkyy. Lisäksi en ole kirjannut lapsille säästettyjä rahoja.
Syyskuu:
Tulot 4.858€
Menot -5.413€
Kuva: Omaisuus ja velat 1.10.2019. Kuudessa kuukaudessa kymppitonni varallisuutta lisää, jee. Maaliskuun monttu johtui kirjanpidollisesta asiasta eli sijoitusasuntoon tuli vajaa 30k LVIS-korjausvelkaa ja kirjasin siitä 15k asunnon arvonnousuksi.
Ansio- ja vuokratuloja 4.620€. Menot -4.607€. Perus lapsiperheen kuukausi eli reilu tonni asumiseen, 700€ ruokaostoksiin ja ulkona syömiseen, liikennekulut vajaa 800€, lomamatkan kuluja vielä 500€, lasten lääkäri- ja lääkekuluja 300€. Sijoitusasunnon kulut juoksevat normaalisti, seuraavaksi valmistaudutaan joulun kuluihin. Marraskuun aikana neuvotellaan perheen kulujen kohtuullistamisesta ja jakamisesta vaimon kanssa.
Blogeista nousi esiin tämä uuden viestin myötä, tuli luettua samantien koko threadi. Erittäin mielenkiintoista seurata kk-tasolla tulot vs menot detaljien kera.
Nostan hattua jatkuvasta Excel seurannasta ja graafeista, helposti havainnollistaa tilannetta. Lisäksi linkkaamasi interaktiivinen graafisetti valtion laitosten työntekijöistä oli hyvä ja helppokäyttöinen, tulipa opittua taas jotain uutta valtion virkamiehistä.
Pitkäaikaisen säästämisen/sijoittamisen suhteen tulee ensimmäisenä mieleen kysymys - nautitko sijoittamisesta erityisesti, esim osakkeet tai erilaiset viputuotteet? Käsitän kuluista, että lapsiperheen arki vie paljon aikaa ja rahaa ja mietin, haluatko käyttää itse aikaa sijoittamiseen? Jos vastaus on ei, oletko harkinnut seuraavia vaihtoehtoja:
i) indeksin biittaava rahasto (Suomesta ei taida oikein löytyä muita kuin HCP Focus, jolla yli 5v track record biittaamisesta)
ii) low cost index fund, esim Vanguard S&P 500 ?
Näillä voisi säästää omaa aikaa & saada järkevän tuoton säästöilleen.
Olen itse erilaisessa elämän tilanteessa, niin on vaikea arvioida sun prioriteetteja / kiinnostuksen kohteita, näkökulmani siis hyvin rajallinen.
Käsittääkseni hyvin tyypillinen tilanne perheessä on se, että kulutuksen tasoa määrittää hyvin pitkälle yksilön lisäksi puoliso ja kulutustottumukset, todella hankala sanoa, mitkä kuluerät tuovat sinulle eniten subjektiivista valueta, toisella se on auto, jollain harrastukset, ulkona syöminen tai teknisten vempainten ostelu ja/tai fiksailu.
Näillä voisi säästää omaa aikaa & saada järkevän tuoton säästöilleen.
Iso kiitos koko viestistä ja kommenteista. Mietin itseasiassa juuri viime viikolla samaa asiaa - saanko tässä elämäntilanteessa markkinan seuraamisesta mitään lisäarvoa, vai käyttäisinkö sen ajan johonkin muuhun. Käytännössä mikä tahansa pitkäjänteinen säännöllinen hajautettu automatisoitu sijoittamismuoto biittaisi nykyisen toimintamallini tuotot, koska jos rehellisiä ollaan niin ei minulla ole erityistä osaamista, koulutusta tai etua muihin nähden. Olin jopa kirjoitellut ennen viestisi lukemista puhelimen muistioon suunnitelman 2020 joka voisi alkaa heti:
- jatka sijoitusasunnon lyhennyksiä
- lopeta sijoitus"betsit"
- etsi hajautettu vähäkuluinen rahasto (Nordnet Superrahasto tms. ja laita sinne nettotuloista 5-10% per kk)
- anna ajan hoitaa sijoitukset, keskity muihin asioihin
Suomen ainoa fundi, joka on kustannusten jälkeen biitannut indeksin on HCP focus - itse suhtaudun hyvin kriittisesti aktiiviseen salkunhoitoon, mutta tällä fundilla oikea track record biittaamisessa. Ainoa, mitä olen säästäjille ikinä suositellut indeksirahastojen lisäksi.
Arki työn, taaperon ja uhmaikäisen kanssa on vienyt kaiken ajan, jonka ennen käytin ties mihin. Havahduin päivälenkillä vaunujen kanssa siihen, että on mahdollisuus että olen tällä hetkellä urani huipulla ja jos en kouluta itseäni lisää tai kehity esim. esimiestaidoissa, saattaa olla että minustakin tulee se 50+ vuotias "kehityspäällikkö" jolle ei löydy ihan niitä dynaamisimpia työtehtäviä. Ansiotasoni on nyt rivikansanedustajan luokkaa ja olen joskus huomannut että kovin nälkä työssä on hävinnyt organisaatiomuutosten, päiväkotiarjen suunnittelun ja urheilukerhojen taakse. Prioriteetit siis muuttuneet lasten myötä, mutta lyhentyneiden työpäivien vastapainoksi en ole löytänyt itsestäni supersuorittajaa vaan sen sijaan pienessä aivosumussa ja univajeessa on menty eteenpäin pari vuotta.
No, käytännössä haluan turvaa tuleville vuosille. Suunnitelmat B:n ja C:n, jos vaikka nykyinen työpaikka saneerataan pois. Uskon että töitä löytyy pk-seudulta mutta entäs 50- tai 55-vuotiaana?
Taapero heräsi päiväunilta itkemään ja tämän blogikirjoituksen pointti hävisi aivoista, mutta konkreettiseen 10-vuotissuunnitelmaan se liittyi. Ei auta pelkkä budjetointi tai kulutason seuranta, vaan taloutta pitää johtaa samoin kun yrityksessä: pitkän aikavälin suunnitelmat vaihtoehtoineen, konkreettiset toimenpiteet ja kehityssuunnitelma miten tavoitteeseen päästään.
Ansio- ja vuokratuloja 4.224€. Menot -5.410€. Perus lapsiperheen kuukausi eli reilu tonni asumiseen, talon perusparannuksiin 1,5 k€, 800€ ruokaostoksiin ja ulkona syömiseen, liikennekulut vajaa 800€. Paljon pieniä kuluja: paljon merkkipäiviä, isänpäivää, 200€ nettipokeriin, lentoliput kevään matkalle, lasten hankintoja, vanhempien asumisen laskuja, jäsenmaksuja vuodelle 2020, lääkärikäyntiä ja lääkkeitä, salimaksut neljäksi kuukaudeksi (piti käyttää pois liikuntasetelit). Sijoitusasunnon kulut juoksevat normaalisti.
Suunniteltiin vaimon kanssa vuotta 2020. Isoja muutoksia, hän menee töihin ja lapset päiväkotiin. Puhuimme miten jaetaan talouden kustannukset jatkossa ja tein listan nykyisistä menoista. Osa tuli vaimolle yllätyksenä, esim. asumisen ja auton kustannus. Tämä on luonnollista, jos niitä laskuja ei koskaan näe niin ei niistä voi oikein tietääkään.
Vuonna 2020 kokonaisansiot ovat suunnilleen seuraavat: mies 82.000€ (vero-% 29) ja vaimo 26.000€ osa-aikatyössä (vero-% 10), lomarahat ja muut lisät huomioiden. Lisäksi sosiaaliturvamaksuja ~8,5%. Käytännössä tavallisen kuukauden (ei lomarahoja, vuosibonuksia tms.) nettotulot ovat n. 3660€ ja 1630€. Sovimme että talouden perusmenot (~3.000 €/kk) jaetaan 2/1. Tämä on huomattavasti parempi kun 1/0. Samana iltana törmäsin Twitterissä kotivero-termiin joka siis tarkoittaa menojen tasausta paremmin tienaavan lompakosta. Valtion, sosiaaliturvamaksujen ja kotiverotasauksen jälkeen kokonaisveroprosenttini on 46% ja vaimon -5%. Eipä tee silti edes mieli valittaa kun asiat ovat kokonaisuutena varsin hyvin ja perhe terveenä ym.
PS. Kun olin kirjoittanut 17.11. B-suunnitelman tarpeesta, sellainen putosi syliin kuin Googlen mainosbanneri työpaikkahaun jälkeen ja paperit ovat vetämässä, pidetään peukkuja.
Olen ollut vapaalla jonkun aikaa ja aivot alkavat tylsistyä. Se on positiivinen asia, koska ehdin myös ajatella asioita eri näkökulmista. Kun mietin mennyttä vuotta taaksepäin kriittisesti, olen käyttänyt vähäistä vapaa-aikaani paljon viihteeseen (Twitch, Youtube, lehtien ja kirjojen lukeminen, netissä surffailu) ja vähän itsensä kehittämiseen. Ajattelin nyt kääntää ajankäytön päälaelleen. Aiemmat yritykset ovat loppuneet suunnitelmattomuuteen ja johonkin tekosyihin, kuten lapsien unikouluun tai muuhun kiireeseen. Tosiasia kuitenkin on että monia verkkokursseja ja vastaavia voi suorittaa hyvinkin lyhyissä jaksoissa, samoin kuin liikunnassa kyse on vaan motivaatiosta. Minulla motivaatio lähtee mittaamisen kautta, ja ajattelin tehdä mittaamisen ihan manuaalisesti joko paperivihkoon tai puhelimen appiin. Yksi tunti opiskelua/muuta itsensä kehittämistä = yksi suorituspiste.
Rahakirjanpidosta: olen kirjannut tämän blogin (ja siis omaan) kirjanpitoon muut nettipelit paitsi vedonlyönnit, jotka ovat tältä vuodelta +5.857 € vihreällä ja sijoitukset, jotka ovat tältä vuodelta -1.091 € miinuksella. Olen siis runnannut mahtavasti yli EV:n kun otetaan huomioon että olen vedoissa ihan yhtä aloittelija kun sijoittamisessa. En tiedä pitäisikö jatkossa jotenkin eriyttää "harrastuskirjanpito" ja talouskirjanpito, koska tällä tavalla satunnaiset erät vaikuttavat jonkin verran seurattavuuteen.
Sain sijoitusmielessä +EV mahdollisuuden jossa työnantaja maksaa säästöille 50% bonuksen tietyn säästöjakson jälkeen (miinus verot) jonka uskon tällä hetkellä, sijoitushistoriani huomioiden, olevan minulle paras tapa laittaa rahaa sivuun. Eli säästöohjelma + sijoitusasunnon lyhennykset kartuttavat varallisuutta 2020, kulut pienenevät merkittävästi kun talousmenoja maksaakin jatkossa kaksi, joten eiköhän käppyrät vihdoinkin osoita vuonna 2020 koilliseen.
Ansio- ja vuokratuloja 5.899€. Menot -3.682€. Vaimo palasi töihin joten en enää itse maksa itse perheen kuluja kokonaan, vuosi 2020 näyttää siltäkin osin paremmalta!
Plan B toteutui ja vaihdoin työtehtävään jossa on selkeämpi toimenkuva ja jossa uskon olevan paremmat kehitysmahdollisuudet kun entisessä työssä jossa en oikein nähnyt realistista kehityspolkua eteenpäin.
MUTTA. Päivittäiskulujen lisäksi kuoppasin alkuvuoden voitot ja vähän päälle CFD-vipusopimuksiin, kun ajattelin että kyllä SP500 kääntyy -5.427€ ja osaketili lasketteli -1.593€
Olethan muuten tietoinen ettei CFD kaupoista saa vähentää tappioita ? Ellet sitten veivaa ammattimaisesti yrityksen kautta.
Kakka iski tuulettimeen
En ole tehnyt kun miinusta... Ilmoittelen tänne miten homma etenee. Iso tulosvaroitus henkilökohtaiseen vuoden 2020 tulokseen kuitenkin.
20 vuoden tulojen tasaisesta noususta huolimatta kaikki tulot on käytetty aika tehokkaasti isommalla uudella asunnolla, uudella autolla ja matkustelulla etc. ja ovat kiinni ei-likvideissä asioissa kuten sijoitusasunto. Listaan asioita joita voisi tehdä fiksummin tai kustannustehokkaammin, ei telttaan muuttoa kuitenkaan.
1) kilpailutan nykyiset lainat (lainanhoitokulut)
2) vanhempien maksuista en tingi mutta kysyn jos sisarukseni osallistuisivat niihin
3) kahvin/energiajuomien/makeiden välipalojen harkinta... nämä 1.000+ €/v
4) käytännön vaihtoehdot autoiluun... arvonalennuksesta huoltoihin huomioiden, nykyinen auto osa palkkaa ja kulut polttoaineineen kahdelta vuodelta kirjanpidon mukaan 795 €/kk
5) muut tilaukset jne.
Säästämisen näkökulmasta sijoitusasunnon lyhennys pankille + rahoitusvastikkeena yhtiölainaan + työpaikan osakesäästöohjelma tarkoittavat noin 950€ kuukausittaista säästöä. Se on kova, mutta mikään näistä ei lisää välitöntä likviditeettiä vaan perheen kanssa joutuu välillä tekemään valintoja eri asioden välillä.
Viestiketju osui sattumalta silmiin ja luin yhdeltä istumalta kaikki viestit. Kiitokset kun olet viitsinyt/ehtinyt tänne asioita kirjoittamaan. Itsellä hieman samanlainen tilanne päällä, lapsia kaksi, puoliso kotona jne, eli mielenkiintoista lukea talouden hallinnasta.
Itsellä tilanne eroaa omastani siinä mielin että en ole johdannaisilla enkä nettipeleillä pelaillut. Vauhtia ja vaarallisia tilanteita elämään on tuonut suorat eläkepoiminnat. Osakesäästämisen aloitin vajaa 20v sitten ja matkaan luonnollisesti mahtuu sijoitukset kolmeen konkurssipesään mutta myös oikein mukavia onnistumisia osakehintojen nousujen muodossa. Hajaututtamisen vuoksi sijoituskämppä myös löytyy.
Sen verran kommentoisin näihin kuluihin - matkustaminen; se meni meillä minimiin junioreiden ollessa pieniä. Ihan sen takia että itse vihasin pienten lasten kanssa lentämistä yms. Ei se mitään lomaa ole missä vahdit muksuja jatkuvasti uima-altaan vieressä ja joka toinen sana on ei (no joo, onhan se vähän kotielämässä muutenkin tuota). Vessoja saa hakemalla hakea vaippojen vaihtoa varten, sinä aikana nro 2 yrittää karkuun tai saa itkupotkuraivarin hotellin ravintolassa. Muksut eivät lomasta kuitenkaan mitään muista - koko hommassa ei ollut mitään järkeä, joten emme menneet minnekään. Nyt kun molemmat ovat kouluikäisiä, olemme alkaneet miettiä "varsinaista" lomaa muualle kuin sukulaisia moikkaamaan jne.
Muksuihin muut liittyvät kulut olivat itse asiassa suht pieniä - serkut kun olivat melkein samaa ikäluokkaa, niin vaunut, sitterit, monet vaatteet sekä muut tilpehöörit kierrätettiin serkkujen kesken. Eli ajallisesti oli tuuria!
Itse hoidin asian säästöjen kanssa niin että sinä päivänä kun palkka tulee tilille, siitä lähtee heti muualle säästettävä osa. Olen pyrkinyt "lifestyle creep":in välttämiseen, ja tuo on tehokkaasti estänyt sen, sillä tilillä on sama määrä rahaa kun viime kuussa palkankorotuksista huolimatta. Säästetyt rahat ovat menneet joko suoriin osakeostoihin tai muutamaan superfundiin. Tämä johti siihen että toinen meistä on nyt pysyvästi kotona ja itse vaihdoin työpaikkaa vuosi sitten mielenkiintoiseen rooliin, minkä palkka on huomattavasti pienempi kuin edellisen työn (mutta niin on myös verenpaine).
Viestiketju osui sattumalta silmiin ja luin yhdeltä istumalta kaikki viestit. Kiitokset kun olet viitsinyt/ehtinyt tänne asioita kirjoittamaan. Itsellä hieman samanlainen tilanne päällä, lapsia kaksi, puoliso kotona jne, eli mielenkiintoista lukea talouden hallinnasta.
Tämä viestiketju onkin aika harvoin etusivulla näkyvillä. Mukava että kirjoitit! Matkustamisesta 100% samaa mieltä. Meillä myös pääosa lasten tarvikkeista tulee nettikirppareilta ja sukulaisilta. Lifestyle creep on kuvaa tilannetta hyvin mutta positiivisin mielin eteenpäin, perhe terveenä tärkein asia.
Verojen maksuhaaste, 0€ / x€
Näyttää ihanasti siltä että saan neli- tai viisinumeroisen lisäveron maksettavaksi tulosta, jota en ole saanut. Oma vika. En tiedä vielä minkälainen lasku tulee. Aion jättää vastaavan summan veroja "maksamatta" eli vähentää kulutusta, työntekoa ja vastaavia. Ensin määritellään lähtötilanne vuoden 2019 kirjanpidon toteutuneen kulutuksen perusteella ja lasketaan vuoden 2020 ansiotulojen verot ilman muutoksia:
Ansiotulot 2020 arvio 82.350€ josta veroja ja veroluonteisia maksuja 30.580€ (tuloveroa 23.663€, eläke- ja työttömuusvakuutusta 6.917€)
Vuokratulot 2020 arvio 7.560€ josta vastikkeiden 4.312€ ja lainakulujen 600€ jälkeen verotettavaa tuloa jäisi n. 2.650€ ja veroa n. 800€
Lisäksi kirjanpidosta rivikohtaisella alv-kannalla, muut verot lisäten (bensavero, sähkövero, virvoitusjuomavero ym.) veroja 4.100€
Summa summarum, kokonaisuutena verottajalle menee 28.600 €/v (tai, veroluonteisia maksuja 35.500 €/v). Alveja menee ostoksien yhteydessä yllättävän vähän, luulin että verotus olisi tältä osin kovempi. Pääasiallinen verojen "maksamattomuus" edellyttää siis työnteon vähentämistä.
Toimenpiteitä:
1) Lomarahat vapaaksi -1.475€ veroja ja veroluonteisia maksuja, nettotulot -1.575€ jonka vaihdan kahteen viikkoon vapaa-aikaa
2) Lomarahavapaiden lisäksi 10 päivää palkatonta vapaata -1.400€ veroja ja veroluonteisia maksuja, nettotulot -1.500€ jonka vaihdan kahteen viikkoon vapaa-aikaa
Pienillä neuvoteltavissa olevilla muutoksilla siis 3.300€ vähemmän veroja per vuosi, käytettävät nettotulot vähenisivät 335€ kuukaudessa joka ei tuota ongelmaa kun vaimo on aloittanut palkkatyöt ja maksaa osan perheen operatiivisista kuluista.
Sijoitusasunnon verotusta pitää vielä tutkia, ja myös alvillisista ostoksista lienee vähennettävissä pyöreä tonni.
Ei muuten onnistunut kovin hyvin. Olen miettinyt voisiko minulla olla lievä mielialahäiriö vai olenko muuten vaan hyvä kuluttamaan. Säästöprojektin 2019 aikana muutettiin siis uuteen omakotitaloon pk-seudulla (josta olen kyllä onnellinen, parempaa taloa ja naapureita on vaikea kuvitella), hankittiin taloon huonekalua ja parannettiin vielä vähän uuden kodin tekniikkaa, ostettiin mm. pieni vene ja matkailtiin ym. Eli 2019 kulutaso oli kova ja toinen vanhemmista oli kotona suhteellisen pienillä lapsiperheen tuilla. Ei ihan tavallisten säästöblogien tarinaa siis.
Säästöprojekti 2020
On onnistuttava paremmin, tai muutaman vuoden päästä sen tulee tekemään joku ulkopuolinen (pankista) Positiivinen asia on tietysti se että tällä tulotasolla ilman "satunnaisia kertaluonteisia" menoja rahaa jää lainojen maksuun, säästöön ja sijoituksiin. Joten teen kuukausikatsauksen yhteydessä/jälkeen taas yhden suunnitelman, mutta useammin päivittyvän seurannan. Olen huomannut että jos annan yhden asian, esim. ruokailun tai vaikka liikunnan tai nukkumisen lipsua pois hyvältä alueelta, minulle tulee helpommin kiusaus lipsua myös muista epämukavista, mutta pitemmällä tähtäimellä hyödyllisistä asioista kuten opiskelusta tai säästämisestä.
Lisäbiitti verottajalta näyttää olevan 4 676 euroa sisältäen veronkorotukset ja korot. Summa voi vähän nousta korkokuluina koska haen laskun saavuttua sille pisintä mahdollista maksuaikaa, päivitetään sitten haasteen tavoitetta. Koska tässä verossa on kyse täysin maalaisjärjen vastaisesta riistosta, aion siis jättää vastaavan summan veroja maksamatta käytössä olevin keinoin.
Tulotasollani ansiotyön lisätonnista menee 484€ veroja.
Tähän asti (vähennys verottajalta / vähennys itselle)
1) Kieltäydyin eräästä palkkiosta, verottaja -120€ / itselle -180€ (palkkiosta ei käsittääkseni menisi työeläke- eikä sairausvakuutusmaksuja)
3) Irtisanoin leasing-auton, josta työnantaja maksoi palkan päälle pienen vähäpäästöisyys-bonuksen, verottaja -99 €/kk / itselle laskennallisesti -105 €/kk mutta käytännössä pelkkää säästöä kun vaihdetaan nykyistä edullisempaan perheautoon -> tämä alkaa n. kuukauden päästä
1) Viruksesta ei vaikuta olevan merkittävää vaaraa perusterveelle työikäiselle aikuiselle eikä lapsille. Olen valmis muuttamaan tätä kantaani. EuroMoMo:n ylikuolleisuus-monitorointi http://www.euromomo.eu/ näyttänee totuuden, harmi että joitakin viikkoja myöhässä.
2) Ihmiskunta tekee ehkä isoimmin yhteistyötä rokotteen kehittämiseen. Rokotteen kehittäminen auttaa ensin rahataloutta ja luottamusta.
3) Keskuspankit ja hallitukset elvyttävät kilpaa.
Jännä fiilis olla mukana tällaisessa. Kaupoissa ajoittain hyllyt tyhjänä, kaduilla hiljaista, työpaikalla hiljaista kuin sunnuntaivuoroa tekisi. Vastuullisena perheenisänä mutta toisaalta sinisilmäisenä suomalaisena ei vaan osaa kuvitella sellaista sota-ajan tilannetta missä ruoka tai vessapaperi olisi kortilla. Anarkia on kolmen lämpimän aterian päässä tai 1-2 kuukausipalkan viivästymisenä. Osa palkansaajista alkaa lähipiirissäkin harjoitella Kelan lomakkeiden täyttöä.
Itse toivon että suku pysyy terveenä, työpaikka ei lähde alta ja mikään musta joutsen ei lennä tuulilasiin. Niitä on nyt kevään aikana lentänyt henkilökohtaisestikin jo kaksi, joissa on kaksi liikaa. Toinen oli tuo ylimääräinen verotarkastus ja toinen "ystävän" iso källi raha-asioissa.
Nyt täytyy vaan pitää pää kylmänä ja unohtaa tappioiden jahtaus, sen sijaan säännölliset ostot silloin kun muut pelkäävät. Ostoja silloin kun muillakin on kiima ja FOMO olen jo kokeillut, se ei ole toistaiseksi toiminut kertaakaan.
90-luvun lama meni ohi, ei tajunnut niitä otsikoita ja asioita silloin. Finanssikriisi ei oikeastaan konkreettisesti koskettanut ydinkeskustassa asuvaa omasta mielestä nuorta miestä, palvelut toimivat ja työpaikkaa pidin aika varmana. Covid-tilanne täysin erilainen, on perhe ja liikaa lainaa. Kuluseurantaa jatkan mutta taseen seurannassa vaihdan näkökulmaa: omaisuuden arvo voi heitellä näemmä parissa kuukaudessa merkittävästi ja pitkäaikaiset sijoitukset ovat epävarmoja realisoitavia jos tilanne tulee. Velat ja niiden hoitokulut sen sijaan pysyvät. Siirryn kilpparimodeen ja kun valtio ja keskuspankit elvyttävät, tämä talousyksikkö jäädyttää kulut ja käyttää kaiken liikenevän lainan hoitokulujen minimointiin. Mikäli sijoituksia kannattaa realisoida, se tehdään järkevällä aikataululla. Askartelen juuri uutta välilehteä taseseurantataulukkoon.
Ansio- ja vuokratuloja 4.374€. Menot -4.001€. Kävimme risteilyllä ja vaateostoksiin meni joitakin satasia.
Maaliskuu 2020
Ansio- ja vuokratuloja 3.827€. Menot -4.552€. Perus lapsiperheen kuukausi, tai ei ihan perus lapinmatkailuineen ja muutaman vuosimaksun maksoin myös (parturi, auton ajoneuvovero, vakuutuksia).
Huhtikuussa tulee maksettavaksi kahden auton kulut päällekkäin, sitten liikkumisen kulut vähenevät merkittävästi. Päiväkoti ei laskuta kun lapset ovat olleet kotona, sieltäkin säästöä parin mukulan täydet kuukausimaksut (mieluummin maksaisin kun pitäisin näitä ihania naperoita kotona nahistelemassa).
Lainamäärän ja kulujen vähennysprojekti etenee. Yhden lainan korko puolittui pankkia vaihtamalla, vuokratontin ostosta käydään neuvotteluja ja harkitsen vuokra-asunnon myyntiä. Näistä kaksi ensimmäistä ovat no-brainereita, mutta viimeistä pitää vielä miettiä.
Asunnosta ei saa varmuudella edes sinne työnnettyjä rahoja takaisin, mutta taloyhtiössä on tehty isot remontit, rahoitusvastike on tuloutettu, muista sijoituksista tulleita tappioita saisi vähentää vuokratuloista ja nettovuokratuotto olisi noin 300 €/kk. Kysyn vielä pankilta pienempää lyhennyserää - tilannehan olisi aika hyvä jos vuokralla voisi maksaa lyhennyksen, vastikkeet ja muut kulut. Nyt tilanne on se että laitan 400€ omaa rahaa kuukaudessa vuokratulon päälle lainanlyhennykseen. Laina kyllä lyhenee mutta rahalle voisi olla muutakin käyttöä nyt lapsiperheessä.
Mutta se automatisointi?
Innostun liian helposti uusista "get rich quick" skenaarioista, olen vaan toistuvasti innostunut kuplan huipulla. Olen seurannut kevään/kesän aikana useita sijoitussivuja ja Twitteriä liikaa ja ei siitä kyllä tässä tilanteessa ole lisäarvoa.
Minulla on ollut vuoden alusta yksi automatisoitu säästäminen eli osallistuin osakesäästöohjelmaan työpaikkani kautta ja se on varmuudella isoin +EV sijoitus mitä olen tähän mennessä tehnyt. Kun tuo summa on melko vaivattomasti ja huomaamatta lähtenyt palkkapussista joka kuukausi, olisi yllämainitun lainamäärän vähennysprojektin lisäksi tarkoitus automatisoida säästämistä lisää.
Nordnet julkaisi uusia indeksirahastoja, ja laitoin päivän nettopalkkaa vastaavan summan menemään tilisiirtona Nordnetin tilille joka palkkapäivänä, ja Nordnetistä Indeksirahasto Maailmaan kk-säästämisen palkkapäivää seuraavana päivänä.
Syksyllä on tulossa runsaasti uutta ajanmenoa, joten olkoon tämä nyt yksi, tässäkin blogissa jo minulle suositeltu toimenpide ajan ja aivokapasiteetin vapauttamiseen tärkeämpiin.
