Olet täällä

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 3.8.2020 10.12

Verojen maksuhaaste -1 395 € / -4 809 €

1) Kieltäydyin eräästä palkkiosta, verottaja -120€ / itselle -180€ (palkkiosta ei käsittääkseni menisi työeläke- eikä sairausvakuutusmaksuja)

2) Otin neljä palkatonta vapaapäivää töistä, verottaja -560 € / itselle -598 €

3) Lomarahoista kaksi viikkoa vapaana, verottaja -715 € / itselle -763 €

Palkka on noussut tämän vuoden aikana 10 % joten tämä maksuhaaste vähän lässähtää mutta ollaan tyytyväisiä siihen mitä saadaan.

Näytä koko viesti
Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 1.8.2020 09.36

Automatisoin sijoitukseni

Lainamäärän ja kulujen vähennysprojekti etenee. Yhden lainan korko puolittui pankkia vaihtamalla, vuokratontin ostosta käydään neuvotteluja ja harkitsen vuokra-asunnon myyntiä. Näistä kaksi ensimmäistä ovat no-brainereita, mutta viimeistä pitää vielä miettiä.

Asunnosta ei saa varmuudella edes sinne työnnettyjä rahoja takaisin, mutta taloyhtiössä on tehty isot remontit, rahoitusvastike on tuloutettu, muista sijoituksista tulleita tappioita saisi vähentää vuokratuloista ja nettovuokratuotto olisi noin 300 €/kk. Kysyn vielä pankilta pienempää lyhennyserää - tilannehan olisi aika hyvä jos vuokralla voisi maksaa lyhennyksen, vastikkeet ja muut kulut. Nyt tilanne on se että laitan 400€ omaa rahaa kuukaudessa vuokratulon päälle lainanlyhennykseen. Laina kyllä lyhenee mutta rahalle voisi olla muutakin käyttöä nyt lapsiperheessä.

Mutta se automatisointi?

Innostun liian helposti uusista "get rich quick" skenaarioista, olen vaan toistuvasti innostunut kuplan huipulla. Olen seurannut kevään/kesän aikana useita sijoitussivuja ja Twitteriä liikaa ja ei siitä kyllä tässä tilanteessa ole lisäarvoa.

Minulla on ollut vuoden alusta yksi automatisoitu säästäminen eli osallistuin osakesäästöohjelmaan työpaikkani kautta ja se on varmuudella isoin +EV sijoitus mitä olen tähän mennessä tehnyt. Kun tuo summa on melko vaivattomasti ja huomaamatta lähtenyt palkkapussista joka kuukausi, olisi yllämainitun lainamäärän vähennysprojektin lisäksi tarkoitus automatisoida säästämistä lisää.

Nordnet julkaisi uusia indeksirahastoja, ja laitoin päivän nettopalkkaa vastaavan summan menemään tilisiirtona Nordnetin tilille joka palkkapäivänä, ja Nordnetistä Indeksirahasto Maailmaan kk-säästämisen palkkapäivää seuraavana päivänä.

Syksyllä on tulossa runsaasti uutta ajanmenoa, joten olkoon tämä nyt yksi, tässäkin blogissa jo minulle suositeltu toimenpide ajan ja aivokapasiteetin vapauttamiseen tärkeämpiin.

Näytä koko viesti
Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 31.3.2020 09.02

Helmikuu 2020

Ansio- ja vuokratuloja 4.374€. Menot -4.001€. Kävimme risteilyllä ja vaateostoksiin meni joitakin satasia.

Maaliskuu 2020

Ansio- ja vuokratuloja 3.827€. Menot -4.552€. Perus lapsiperheen kuukausi, tai ei ihan perus lapinmatkailuineen ja muutaman vuosimaksun maksoin myös (parturi, auton ajoneuvovero, vakuutuksia).

Huhtikuussa tulee maksettavaksi kahden auton kulut päällekkäin, sitten liikkumisen kulut vähenevät merkittävästi. Päiväkoti ei laskuta kun lapset ovat olleet kotona, sieltäkin säästöä parin mukulan täydet kuukausimaksut (mieluummin maksaisin kun pitäisin näitä ihania naperoita kotona nahistelemassa).

Näytä koko viesti
Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 25.3.2020 08.03

5-vuotissuunnitelma

90-luvun lama meni ohi, ei tajunnut niitä otsikoita ja asioita silloin. Finanssikriisi ei oikeastaan konkreettisesti koskettanut ydinkeskustassa asuvaa omasta mielestä nuorta miestä, palvelut toimivat ja työpaikkaa pidin aika varmana. Covid-tilanne täysin erilainen, on perhe ja liikaa lainaa. Kuluseurantaa jatkan mutta taseen seurannassa vaihdan näkökulmaa: omaisuuden arvo voi heitellä näemmä parissa kuukaudessa merkittävästi ja pitkäaikaiset sijoitukset ovat epävarmoja realisoitavia jos tilanne tulee. Velat ja niiden hoitokulut sen sijaan pysyvät. Siirryn kilpparimodeen ja kun valtio ja keskuspankit elvyttävät, tämä talousyksikkö jäädyttää kulut ja käyttää kaiken liikenevän lainan hoitokulujen minimointiin. Mikäli sijoituksia kannattaa realisoida, se tehdään järkevällä aikataululla. Askartelen juuri uutta välilehteä taseseurantataulukkoon.

Tavoite tähtiin eli viidessä vuodessa velat pois.

Näytä koko viesti
Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 23.3.2020 04.53

Covid

1) Viruksesta ei vaikuta olevan merkittävää vaaraa perusterveelle työikäiselle aikuiselle eikä lapsille. Olen valmis muuttamaan tätä kantaani. EuroMoMo:n ylikuolleisuus-monitorointi http://www.euromomo.eu/ näyttänee totuuden, harmi että joitakin viikkoja myöhässä.

2) Ihmiskunta tekee ehkä isoimmin yhteistyötä rokotteen kehittämiseen. Rokotteen kehittäminen auttaa ensin rahataloutta ja luottamusta.

3) Keskuspankit ja hallitukset elvyttävät kilpaa.

Jännä fiilis olla mukana tällaisessa. Kaupoissa ajoittain hyllyt tyhjänä, kaduilla hiljaista, työpaikalla hiljaista kuin sunnuntaivuoroa tekisi. Vastuullisena perheenisänä mutta toisaalta sinisilmäisenä suomalaisena ei vaan osaa kuvitella sellaista sota-ajan tilannetta missä ruoka tai vessapaperi olisi kortilla. Anarkia on kolmen lämpimän aterian päässä tai 1-2 kuukausipalkan viivästymisenä. Osa palkansaajista alkaa lähipiirissäkin harjoitella Kelan lomakkeiden täyttöä.

Itse toivon että suku pysyy terveenä, työpaikka ei lähde alta ja mikään musta joutsen ei lennä tuulilasiin. Niitä on nyt kevään aikana lentänyt henkilökohtaisestikin jo kaksi, joissa on kaksi liikaa. Toinen oli tuo ylimääräinen verotarkastus ja toinen "ystävän" iso källi raha-asioissa.

Nyt täytyy vaan pitää pää kylmänä ja unohtaa tappioiden jahtaus, sen sijaan säännölliset ostot silloin kun muut pelkäävät. Ostoja silloin kun muillakin on kiima ja FOMO olen jo kokeillut, se ei ole toistaiseksi toiminut kertaakaan.

Näytä koko viesti
Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 19.3.2020 12.48

Verojen maksuhaaste -680 € / -4 676 €

Lisäbiitti verottajalta näyttää olevan 4 676 euroa sisältäen veronkorotukset ja korot. Summa voi vähän nousta korkokuluina koska haen laskun saavuttua sille pisintä mahdollista maksuaikaa, päivitetään sitten haasteen tavoitetta. Koska tässä verossa on kyse täysin maalaisjärjen vastaisesta riistosta, aion siis jättää vastaavan summan veroja maksamatta käytössä olevin keinoin.

Tulotasollani ansiotyön lisätonnista menee 484€ veroja.

Tähän asti (vähennys verottajalta / vähennys itselle)

1) Kieltäydyin eräästä palkkiosta, verottaja -120€ / itselle -180€ (palkkiosta ei käsittääkseni menisi työeläke- eikä sairausvakuutusmaksuja)

2) Otin neljä palkatonta vapaapäivää töistä, verottaja -560 € / itselle -598 €

3) Irtisanoin leasing-auton, josta työnantaja maksoi palkan päälle pienen vähäpäästöisyys-bonuksen, verottaja -99 €/kk / itselle laskennallisesti -105 €/kk mutta käytännössä pelkkää säästöä kun vaihdetaan nykyistä edullisempaan perheautoon -> tämä alkaa n. kuukauden päästä

 

Näytä koko viesti
Selvityspyyntö verottajalta CDF-kauppoihin liittyen, kakka tuulettimessa - 17.3.2020 08.43

EläkkeelleNelikymppisenä kirjoitti:

Sain juuri selvityksen valmiiksi, nyt vaan hikikarpalot nousevassa hiusrajassa kiiltäen odottelen päätöstä. Tilanne onkin hieman muuttunut edelliseen päivitykseen verrattuna ja näin koronakuopan jälkeen ei nelinumeroinen lisävero enää tunnu niin pahalta.

Päätös tuli kauppojen toimittamisen jälkeen alle vuorokaudessa. Korkeimman hallinto-oikeuden päätöksen 3.11.2010/3093 KHO:2010:74 mukaisesti CFD-tappioita ei vähennetä, voitollisista kaupoista maksetaan veroa pääomaveron mukaan. Lopullinen biitti oli vajaa 5 k€ huomioiden veronkorotuksen ja korot. Vähän köyhempänä, mutta kokemusta viisaampana eteenpäin.

Näytä koko viesti
Selvityspyyntö verottajalta CDF-kauppoihin liittyen, kakka tuulettimessa - 15.3.2020 05.59

Pyysin verottajalta lisäaikaa jotta saan kattavan selvityksen tehtyä. Pankeilta joita en enää käytä meni suhteellisen kauan lähettää vanhat tiliotteet ja luottokorttilaskut koska ne pankkitunnusten puuttuessa toimitettiin vaan paperipostilla. Asian käsittelijä verottajalla oli (epäilyttävän?) iloinen ja pirteä ja antoi mielellään lisäaikaa ja vielä vinkin että näissä Plus500-tapauksissa kannattaa lähettää valmiiksi löytyvä dokumentti talletuksista ja nostoista, eli jonkin verran vastaavia yllätyksiä on mennyt ehkä muillekin.

Sain juuri selvityksen valmiiksi, nyt vaan hikikarpalot nousevassa hiusrajassa kiiltäen odottelen päätöstä. Tilanne onkin hieman muuttunut edelliseen päivitykseen verrattuna ja näin koronakuopan jälkeen ei nelinumeroinen lisävero enää tunnu niin pahalta.

Näytä koko viesti
Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 29.2.2020 01.37

Säästöprojekti 2019

Ei muuten onnistunut kovin hyvin. Olen miettinyt voisiko minulla olla lievä mielialahäiriö vai olenko muuten vaan hyvä kuluttamaan. Säästöprojektin 2019 aikana muutettiin siis uuteen omakotitaloon pk-seudulla (josta olen kyllä onnellinen, parempaa taloa ja naapureita on vaikea kuvitella), hankittiin taloon huonekalua ja parannettiin vielä vähän uuden kodin tekniikkaa, ostettiin mm. pieni vene ja matkailtiin ym. Eli 2019 kulutaso oli kova ja toinen vanhemmista oli kotona suhteellisen pienillä lapsiperheen tuilla. Ei ihan tavallisten säästöblogien tarinaa siis.

Säästöprojekti 2020

On onnistuttava paremmin, tai muutaman vuoden päästä sen tulee tekemään joku ulkopuolinen (pankista) frown Positiivinen asia on tietysti se että tällä tulotasolla ilman "satunnaisia kertaluonteisia" menoja rahaa jää lainojen maksuun, säästöön ja sijoituksiin. Joten teen kuukausikatsauksen yhteydessä/jälkeen taas yhden suunnitelman, mutta useammin päivittyvän seurannan. Olen huomannut että jos annan yhden asian, esim. ruokailun tai vaikka liikunnan tai nukkumisen lipsua pois hyvältä alueelta, minulle tulee helpommin kiusaus lipsua myös muista epämukavista, mutta pitemmällä tähtäimellä hyödyllisistä asioista kuten opiskelusta tai säästämisestä.

Näytä koko viesti
Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 19.2.2020 08.57

Grrr kirjoitti:

Viestiketju osui sattumalta silmiin ja luin yhdeltä istumalta kaikki viestit. Kiitokset kun olet viitsinyt/ehtinyt tänne asioita kirjoittamaan. Itsellä hieman samanlainen tilanne päällä, lapsia kaksi, puoliso kotona jne, eli mielenkiintoista lukea talouden hallinnasta.

Tämä viestiketju onkin aika harvoin etusivulla näkyvillä. Mukava että kirjoitit! Matkustamisesta 100% samaa mieltä. Meillä myös pääosa lasten tarvikkeista tulee nettikirppareilta ja sukulaisilta. Lifestyle creep on kuvaa tilannetta hyvin enlightened mutta positiivisin mielin eteenpäin, perhe terveenä tärkein asia.

Verojen maksuhaaste, 0€ / x€

Näyttää ihanasti siltä että saan neli- tai viisinumeroisen lisäveron maksettavaksi tulosta, jota en ole saanut. Oma vika. En tiedä vielä minkälainen lasku tulee. Aion jättää vastaavan summan veroja "maksamatta" eli vähentää kulutusta, työntekoa ja vastaavia. Ensin määritellään lähtötilanne vuoden 2019 kirjanpidon toteutuneen kulutuksen perusteella ja lasketaan vuoden 2020 ansiotulojen verot ilman muutoksia:

Ansiotulot 2020 arvio 82.350€ josta veroja ja veroluonteisia maksuja 30.580€ (tuloveroa 23.663€, eläke- ja työttömuusvakuutusta 6.917€)

Vuokratulot 2020 arvio 7.560€ josta vastikkeiden 4.312€ ja lainakulujen 600€ jälkeen verotettavaa tuloa jäisi n. 2.650€ ja veroa n. 800€

Lisäksi kirjanpidosta rivikohtaisella alv-kannalla, muut verot lisäten (bensavero, sähkövero, virvoitusjuomavero ym.) veroja 4.100€

Summa summarum, kokonaisuutena verottajalle menee 28.600 €/v (tai, veroluonteisia maksuja 35.500 €/v). Alveja menee ostoksien yhteydessä yllättävän vähän, luulin että verotus olisi tältä osin kovempi. Pääasiallinen verojen "maksamattomuus" edellyttää siis työnteon vähentämistä.

Toimenpiteitä:

1) Lomarahat vapaaksi -1.475€ veroja ja veroluonteisia maksuja, nettotulot -1.575€ jonka vaihdan kahteen viikkoon vapaa-aikaa

2) Lomarahavapaiden lisäksi 10 päivää palkatonta vapaata -1.400€ veroja ja veroluonteisia maksuja, nettotulot -1.500€ jonka vaihdan kahteen viikkoon vapaa-aikaa

3) Työpaikan henkilöstörahaston vuosiosuuden nostamatta jättäminen -450€ veroja, nettotulot -950€

Pienillä neuvoteltavissa olevilla muutoksilla siis 3.300€ vähemmän veroja per vuosi, käytettävät nettotulot vähenisivät 335€ kuukaudessa joka ei tuota ongelmaa kun vaimo on aloittanut palkkatyöt ja maksaa osan perheen operatiivisista kuluista.

Sijoitusasunnon verotusta pitää vielä tutkia, ja myös alvillisista ostoksista lienee vähennettävissä pyöreä tonni.

Näytä koko viesti