Olet täällä

EläkkeelleNelikymppisenä

EläkkeelleNelikymppisenä

  • Liittynyt 2.1.2016
  • 20 viestiä
  • 1 aloitettua ketjua

Viimeisimmät viestit

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 1.5.2019 16.41

Onpa muuten hieno julkishallinnon raportointipalvelu, kannattaa kokeilla: https://tietokiri.fi/mika-tietokiri-2/julkishallinnon-raportointipalvelu...

 

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 1.5.2019 16.30

Plussahuhtikuu 2019!

Ansio- ja vuokratuloja 8.752€, sain mukavan palkankorotuksen ja samaan tiliin maksettiin vuosibonus. Menot -4.627€ jossa sijoitusasunnon ja oman asunnon kustannukset, kolmen kuukauden vakuutukset, tonni varainsiirtoveroja (olen jaksottanut varainsiirtoveron omassa kirjanpidossa usemmalle kuukaudelle ihan siksi ettei budjettiexcelin skaalat repeäisi), autoilun peruskulut 650€ ja ruokaan 600€, satanen golffiin.

Rahaa menee kaikkeen pieneen: vaimon nettikirppismyyntien postimaksuihin, pienet kk-maksut hyväntekeväisyyteen, Hesariin, limuun yli 30€ viime kuussa, maksan muutamia vanhempien laskuja. Nämä ovat kuitenkin pennejä verrattuna varsinaisiin kuluihin eli perheen asuminen, liikkuminen, syöminen ja vakuutukset.

En ostanut, pelannut tai sijoittanut huhtikuussa.

Eli huhtikuu:

Tulot 8.752€

Menot -4.627€

Sijoituksista osinkoja ym. 65€

Kuva: Omaisuus ja velat 1.5.2019.

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 31.3.2019 22.59

Maaliskuu 2019

Ansio- ja vuokratuloja 4.172€. Menot -6.396€ jossa kalustehankintoja tonnilla uuteen kotiin, tuplasiirto ruokatilille, lasten kuluja 400€ (vakuutukset, uudet vaunut), autoilun kuluja 850€, vähän nettipelejä devil ja varainsiirtoveroa isompi potti. Olin aiemmin laskenut työsuhdeauton kulun liian pieneksi oman väärinkäsityksen vuoksi, on sekin kallista huvia. Sijoitusasunnon LVI-remontin lainaosuus näkyy nyt kirjanpidossa velkana ja katselin Oikotieltä että noin 100.000€ voisi olla asunnon arvo nyt remontin jälkeen.

Olen kallistumassa nyt sille kannalle että pidän "älä osta/pelaa/sijoita mitään -huhtikuun" koska muutaman kuukauden päästä, kun vaimolta loppuu kodinhoidontuki, kassavirta ei nykyisellä tahdilla riitä perheen kuluihin. Onneksi (mielestäni) nyt on uuden kodin hankinnat pitkälti tehty, isoja lomamatka- tai muita kuluja ei ole tiedossa ja huhtikuussa tulee vähän isompi tili.

Eli maaliskuu:

Tulot 4.172€

Menot -6.396€

Sijoitukset plus miinus nolla €.

Kuva: Omaisuus ja velat 1.4.2019.

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 6.3.2019 15.37

Ripelein kirjoitti:

Kai tuota asunnon arvoakin pitäisi vähän nostaa, jos siihen tehdään 28000€ remontti.

Olet oikeassa, päivitän taulukkoon parhaan arvion asunnon arvosta seuraavassa kk-päivityksessä.

Eläkemaksuista

Palkkatuloistani on peritty 2018 loppuun mennessä 49.000€ eläkemaksuja ja työnantaja maksanut lisäksi eläkemaksuja 175.000€. Toivottavasti saan näistä vielä pienen osan takaisin.

Jos palkkani pysyisi nykyisellä tasolla 65-vuotiaaksi asti, sanotaan 1 % inflaatiokorotuksella vuodessa, ja maksut pysyisivät nykyisellä tasolla, palkastani olisi peritty työuran varrella 188.000€ ja työnantaja olisi maksanut bonusta 565.000€.

Viiden prosentin tuotto-odotuksella säästetty potti olisi 2.214.000€

4% tuotto-odotuksella säästetty potti olisi 1.741.000€

3% tuotto-odotuksella 1.385.000€

Hieman kuitenkin epäilen että tuosta säästöpotista jaetaan matkan varrella muillekin, joten täytyy itse jatkaa säästämistä vielä kun siihen on mahdollisuus.

 

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 28.2.2019 15.20

Helmikuu 2019

Ansio- ja vuokratuloja vain 2.609€, koska palkattomat lomat vähennettiin helmikuun palkassa. Menot -4.932€ jossa isoimpina 900€ kuoppa nettipeleihin angry, autoon liittyviä hankintoja 600€, matkaostoksia 500€. Sijoitusasunnon LVI-remontin lainaosuus näkyy nyt kirjanpidossa velkana.

Eli helmikuu:

Tulot 2.609€

Menot -4.932€

Sijoitukset -1.154€. Viputuotesähläyksen jälkimainingit tässä, jatkossa muutama satanen-tonni kuukaudessa tavallisiin osinko-osakkeisiin.

Kuva: Omaisuus ja velat 1.3.2019.

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 24.2.2019 18.51

EläkkeelleNelikymppisenä kirjoitti:

...sähläyksen jälkeen on aika siirtyä perinteiseen kuukausisäästölinjaan, muutama satanen-tonni kuukaudessa tavallisiin osinko-osakkeisiin.

Parhaat toimijat eri toimialoilta?

Noniin, tässä suunnitelma osakeosto-ohjelmasta 2019-2020:

Fortum - hyötyy päästöoikeuksista, puhtaan energian edelläkävijä

Nordea

Nokia

McDonalds

Ethereum (kryptovaluutta)

Citycon

AT&T

Nokian Renkaat

Alphabet

Ostan yllämainittuja 10% nettotuloista ilman ajoitusta (eli palkka- ja muina tulopäivinä). Valinnat tein blogien ja Sijoitustiedon perusteella. Taidan myös olla melkein kaikkien yritysten asiakas. Pohjoismaisia voin ostaa 1% välityspalkkiolla pieniä eriä, jopa yhden osakkeen kerrallaan. Muille markkinoille en voi tehdä ostoja kuukausittain välityskulujen takia.

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 31.1.2019 22.59

Tammikuu 2019

Ansio- ja vuokratuloja 4.816€, tavallista isompi kuukausitulo kun sain isyysvapaista rahaa Kelalta, mutta työnantaja ei vielä vähentänyt palkattomia lomia. Helmikuussa sitten tullee puolikas palkka. Menot -2.976€ jossa kertaerinä jäsen/vuosimaksuja 650€ (parturi, YTK, Osakesäästäjien keskusliitto, Vuokranantajien jäsenyys, nettidomainin vuosimaksu, Day One blogiohjelman vuosimaksu). Kulut käytännössä pienimmät vuosiin. Sijoitusasunnon LVI-remontin lainaosuus noin 27 t€ tuli nyt maksettavaksi, maksan sen rahoitusvastikkeena kun yhtiö sai lainan kohtuullisen hyvällä marginaalilla. Lainaosuus tulee tekemään nätin kuopan laskennalliseen varallisuuteen alkaen helmikuusta.

Eli tammikuu:

Tulot 4.816€

Menot -2.976€

Sijoitukset +1.873€. Myin jotain reilusti vihreälle nousseita viputuotteita liian aikaisin. Viputuotesähläyksen jälkeen on aika siirtyä perinteiseen kuukausisäästölinjaan, muutama satanen-tonni kuukaudessa tavallisiin osinko-osakkeisiin.

Kuva: Omaisuus ja velat 1.2.2019.

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 1.1.2019 17.57

Lehtopöllö kirjoitti:

Kiva nähdä, että joku seuraa asiaa näinkin tarkasti ja vielä jakaa avoimesti muiden nähtäväksi ja vaikka benchmarkattavaksi. 

Budjetista sen verran...

Matkailun vähentäminen on helppo tapa säästää rahaa, mutta toisaalta matkailu voi "rikastaa".

Kiitos! Matkailuun on uponnut 2013-2018 välillä 22.626€ eli omiin tuloihin nähden suhteellisen paljon, toisaalta olen onnellinen että tuli kierrettyä maailmaa ennen lasten tuloa. Matkakulut tulevat varmuudella vähenemään, sellaista lepoa tuo pikkulasten kanssa matkustaminen.

Vakuutusmaksut olivat pahimmillaan yli kaksi tonnia vuodessa: lapset 480€ ja 430€, kotivakuutus 140€, tapaturma- ja matkavakuutukset 290€ (2 hlö), henkivakuutukset 405€ (2 hlö) ja auton vakuutuksia ennen työsuhdeautoa. Edullisempaa henkivakuutusta 200 k€ korvaussummalla en ole vielä löytänyt, tässä on joku myös joku järjestöetu, aiemmin maksoin pelkästään omasta vakuutuksesta tuon 400€. Käytännössä jokaisella vakuutusyhtiöllä on vakuutusmatemaatikot laskemassa riskille hintaa, kilpailuttamalla varmistin vaan että en maksa riskistä yli markkinahinnan.

Joulukuu 2018

Ansio- ja vuokratuloja 4.114€. Menot -3.979€ jossa kertaerinä uuden kodin hankintoja, joululahjoja + autoilun peruskuukausi 600€.

Eli joulukuu:

Tulot 4.114€

Menot -3.979€

Sijoitukset -4.253€. Joulukuun alussa näytti hetken hyvältä SP500 longin kanssa mutta Trumpin Tariff Man -twiitistä alkoi melkoinen alamäki. Tappiolla jotenkin vaikea myydä, jos sijoitus on hetki sitten ollut vihreällä.

Kuva: Omaisuus ja velat 1.1.2019. Trendi nousuun 2019!

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 31.12.2018 14.41

Vuosi 2018

Yhteenveto vuoden 2018 kuluista ja rinnalle 2019 budjetti. Kulut ovat omat kuluni nelihenkisen perheen pyörityksessä. Nettotulot olivat hieman päälle 60.000 € + vuokratuloja ennen veroja ja kuluja 7.400 €. Menot olivat isot ja muutama järjetön kuluerä poistuu 2019.

Miten itse säätäisitte tätä taloutta? Vaimolla ei 2018 ollut juurikaan muita tuloja kun kotihoidontuki ja lapsilisät.

Nettipeleistä ja vedoista sen verran että tulot "livepuolelta" kattoivat onnekkaasti kulut mutta kuoppaamisen olisi voinut jättää väliin. Eli muutaman kerran kokeilin pitkän tauon ja hyvin menneiden livepelien jälkeen pokeripelejä netissä ja toki suoraan PL 200-400, 5BB push-foldia ja niistä sellainen 15 biniä miinusta. Pitkillä työmatkoilla pari kertaa aloitin ilmaiskierroksilla sloteissa ja muutamassa (alle 3) sessiossa kuoppasin nettikasinoille 2.400€. Sitten vedonlyönnissä surkeimmat runit pitkään aikaan ja +5k vuosi muuttui -3k vuodeksi kunnes laitoin kaikki saitit kiinni.

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 23.12.2018 23.28

muugg kirjoitti:
Oletko harkinnut kiinteistö- ja reit-firmoja? Suomessa näitä ei paljoa ole varsinkin kun Technopolis lähti, mutta jenkeissä ns reit-firmoja on tarjolla ihan laidasta laitaan, maksavat osinkoakin kuukausittain tai kvartaaleittain neljästi vuodessa. Helppous ja likviditeetti ovat näissä tietenkin ne ilmeisimmät hyödyt suorempaan asuntosijoittamiseen verrattuna. Perinteisten reit-firmojen (O, NNN) lisäksi esimerkkejä eri toimialoista voisi antaa data center -reitit (DLR, CONE), kauppakeskukset (STOR) sekä terveysalan hoivatilatyyppiset ym (VTR, OHI, SBRA). Suurempaa osinkotuottoa (ja riskiä) on myös tarjolla ns asuntolaina mortgage reiteissä (mm LADR, BXMT, NRZ).

Olen harkinnut mutten juurikaan perehtynyt. Kiitos hyvistä vinkeistä, tutustun joululomilla!

Avasin vuoden alussa Twitter-tilin tarkoituksena seurailla Trumpin twiittejä, ja luonnollisesti aloin hetken päästä seurata myös muita vahvalla agendalla toimivia poliitikkoja tai julkisuuden henkilöitä. Poliitikkoja pääasiassa puolueista joita en ole toistaiseksi äänestänyt. Ajattelin ettei varmaan ole huono ajatus seurailla myös miten oppositio ajattelee. Se oli virhe. Olen päivittäin tilttaillut vähintään yhteen twiittiin ja niistä aiheutuviin koulupihatason väittelyihin. Joku sanoi että Facebookissa valehdellaan tutuille ja Twitterissä puhutaan totta vieraille. Se tuntuu olevan melkein totta, jos toden puhumisella tarkoitetaan haastajaluokan poliitikkojen sinnikästä inttämistä. Pääasiassa seuraan näitä Suomen osalta isoja tai ainakin populistisia kysymyksiä eli miksi rikkaiden verohelpotukset otetaan köyhien selkänahasta, miksi työllisten määrä ei ole oikeasti noussut ja miksi kaikille pitäisi antaa enemmän, paitsi niille jotka tienaavat enemmän kuin minä. Heille lisää veroa ja pieni sakko.

Yksi Twitter-kuplassani viime aikoina puhuttanut asia on valtion tulovero. Tilastokeskus meni julkaisemaan taulun "Verojen jakautuminen tuloluokittain 2017" (ihan samanlaisen kun aiempinakin vuosina) jossa valtion tulovero ja kuntien tulovero olivat erillisenä rivinä. Tästä oli joku nimeltä mainitsematon poliitikko virheellisesti tulkinnut että 40.000+ vuodessa tienaavat maksavat 96% valtion tuloveroista. Kun joulun pyhinä ei ollut kiireellisempääkään tehtävää, ajattelin laskea miten työssä käyvät oikeasti maksavat veroja, jos sitten voisi itsekin osallistua Twitter-keskusteluihin (<- motiivi tälle "note to self" kirjoitukselle).

Lähteet

Verohallinnon veroprosenttilaskuri 2019 https://avoinomavero.vero.fi/

EVAn verokone http://www.totuusveroistasi.fi/

Tilastokeskus: Kotitalouksien menot https://www.tilastokeskus.fi/tup/suoluk/suoluk_tulot.html

Koska muuttujia verojen maksajissa on niin paljon, laskin esimerkinomaisesti 30-vuotiaan espoolaissinkun maksamat verot. Hän asuu vuokralla, ei kuulu kirkkoon ja verovähennyksiä on vain verottajan viran puolesta tekemät. Aloitin 1.500€ kk-palkasta, koska tämä on todennäköisesti alin tulotaso jolla laskelmia ei tarvitse monimutkaistaa sosiaaliturvalla. Vaikka 1500€ ja 10.000€ tienaavien kulutus eri asioihin vaihtelee merkittävästi, laskin ensimmäisen mallin Tilastokeskuksen keskiarvojen mukaan, ja vasta seuraavassa, jos jaksan, arvioin kulutusmenojen vaihtelut eri tulotasoilla https://www.stat.fi/til/ktutk/2016/ktutk_2016_2018-03-13_tie_001_fi.html

Kuva 1. Verot erilaisilla, "normaaleilla" kk-palkoilla. Isompi palkka = isommat verot. Ei yllätä, pienipalkkaiset eivät juurikaan maksa veroja.

Kuva 2. Kaikki maksetut verot EVAn laskurilla. Kokonaisveroaste 1.500 €/kk ansioilla olisi 31 % ja, jos leikitään että kulutuksesta menisi sama %-osuus samoihin asioihin, 10.000 €/kk ansioilla 55 %. Tämähän on ainakin opposition mielestä lähellä tasaveroa. Koska kulutus ei tietenkään jakaudu samalla tavalla, voi laskelma mennä paljonkin uusiksi mutta tämä nyt näin.

Sijoitusasiaa: salkun laskettelu jatkuu.