Olet täällä

EläkkeelleNelikymppisenä

EläkkeelleNelikymppisenä

  • Liittynyt 2.1.2016
  • 14 viestiä
  • 1 aloitettua ketjua

Viimeisimmät viestit

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 31.1.2019 22.59

Tammikuu 2019

Ansio- ja vuokratuloja 4.816€, tavallista isompi kuukausitulo kun sain isyysvapaista rahaa Kelalta, mutta työnantaja ei vielä vähentänyt palkattomia lomia. Helmikuussa sitten tullee puolikas palkka. Menot -2.976€ jossa kertaerinä jäsen/vuosimaksuja 650€ (parturi, YTK, Osakesäästäjien keskusliitto, Vuokranantajien jäsenyys, nettidomainin vuosimaksu, Day One blogiohjelman vuosimaksu). Kulut käytännössä pienimmät vuosiin. Sijoitusasunnon LVI-remontin lainaosuus noin 27 t€ tuli nyt maksettavaksi, maksan sen rahoitusvastikkeena kun yhtiö sai lainan kohtuullisen hyvällä marginaalilla. Lainaosuus tulee tekemään nätin kuopan laskennalliseen varallisuuteen alkaen helmikuusta.

Eli tammikuu:

Tulot 4.816€

Menot -2.976€

Sijoitukset +1.873€. Myin jotain reilusti vihreälle nousseita viputuotteita liian aikaisin. Viputuotesähläyksen jälkeen on aika siirtyä perinteiseen kuukausisäästölinjaan, muutama satanen-tonni kuukaudessa tavallisiin osinko-osakkeisiin.

Kuva: Omaisuus ja velat 1.2.2019.

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 1.1.2019 17.57

Lehtopöllö kirjoitti:

Kiva nähdä, että joku seuraa asiaa näinkin tarkasti ja vielä jakaa avoimesti muiden nähtäväksi ja vaikka benchmarkattavaksi. 

Budjetista sen verran...

Matkailun vähentäminen on helppo tapa säästää rahaa, mutta toisaalta matkailu voi "rikastaa".

Kiitos! Matkailuun on uponnut 2013-2018 välillä 22.626€ eli omiin tuloihin nähden suhteellisen paljon, toisaalta olen onnellinen että tuli kierrettyä maailmaa ennen lasten tuloa. Matkakulut tulevat varmuudella vähenemään, sellaista lepoa tuo pikkulasten kanssa matkustaminen.

Vakuutusmaksut olivat pahimmillaan yli kaksi tonnia vuodessa: lapset 480€ ja 430€, kotivakuutus 140€, tapaturma- ja matkavakuutukset 290€ (2 hlö), henkivakuutukset 405€ (2 hlö) ja auton vakuutuksia ennen työsuhdeautoa. Edullisempaa henkivakuutusta 200 k€ korvaussummalla en ole vielä löytänyt, tässä on joku myös joku järjestöetu, aiemmin maksoin pelkästään omasta vakuutuksesta tuon 400€. Käytännössä jokaisella vakuutusyhtiöllä on vakuutusmatemaatikot laskemassa riskille hintaa, kilpailuttamalla varmistin vaan että en maksa riskistä yli markkinahinnan.

Joulukuu 2018

Ansio- ja vuokratuloja 4.114€. Menot -3.979€ jossa kertaerinä uuden kodin hankintoja, joululahjoja + autoilun peruskuukausi 600€.

Eli joulukuu:

Tulot 4.114€

Menot -3.979€

Sijoitukset -4.253€. Joulukuun alussa näytti hetken hyvältä SP500 longin kanssa mutta Trumpin Tariff Man -twiitistä alkoi melkoinen alamäki. Tappiolla jotenkin vaikea myydä, jos sijoitus on hetki sitten ollut vihreällä.

Kuva: Omaisuus ja velat 1.1.2019. Trendi nousuun 2019!

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 31.12.2018 14.41

Vuosi 2018

Yhteenveto vuoden 2018 kuluista ja rinnalle 2019 budjetti. Kulut ovat omat kuluni nelihenkisen perheen pyörityksessä. Nettotulot olivat hieman päälle 60.000 € + vuokratuloja ennen veroja ja kuluja 7.400 €. Menot olivat isot ja muutama järjetön kuluerä poistuu 2019.

Miten itse säätäisitte tätä taloutta? Vaimolla ei 2018 ollut juurikaan muita tuloja kun kotihoidontuki ja lapsilisät.

Nettipeleistä ja vedoista sen verran että tulot "livepuolelta" kattoivat onnekkaasti kulut mutta kuoppaamisen olisi voinut jättää väliin. Eli muutaman kerran kokeilin pitkän tauon ja hyvin menneiden livepelien jälkeen pokeripelejä netissä ja toki suoraan PL 200-400, 5BB push-foldia ja niistä sellainen 15 biniä miinusta. Pitkillä työmatkoilla pari kertaa aloitin ilmaiskierroksilla sloteissa ja muutamassa (alle 3) sessiossa kuoppasin nettikasinoille 2.400€. Sitten vedonlyönnissä surkeimmat runit pitkään aikaan ja +5k vuosi muuttui -3k vuodeksi kunnes laitoin kaikki saitit kiinni.

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 23.12.2018 23.28

muugg kirjoitti:
Oletko harkinnut kiinteistö- ja reit-firmoja? Suomessa näitä ei paljoa ole varsinkin kun Technopolis lähti, mutta jenkeissä ns reit-firmoja on tarjolla ihan laidasta laitaan, maksavat osinkoakin kuukausittain tai kvartaaleittain neljästi vuodessa. Helppous ja likviditeetti ovat näissä tietenkin ne ilmeisimmät hyödyt suorempaan asuntosijoittamiseen verrattuna. Perinteisten reit-firmojen (O, NNN) lisäksi esimerkkejä eri toimialoista voisi antaa data center -reitit (DLR, CONE), kauppakeskukset (STOR) sekä terveysalan hoivatilatyyppiset ym (VTR, OHI, SBRA). Suurempaa osinkotuottoa (ja riskiä) on myös tarjolla ns asuntolaina mortgage reiteissä (mm LADR, BXMT, NRZ).

Olen harkinnut mutten juurikaan perehtynyt. Kiitos hyvistä vinkeistä, tutustun joululomilla!

Avasin vuoden alussa Twitter-tilin tarkoituksena seurailla Trumpin twiittejä, ja luonnollisesti aloin hetken päästä seurata myös muita vahvalla agendalla toimivia poliitikkoja tai julkisuuden henkilöitä. Poliitikkoja pääasiassa puolueista joita en ole toistaiseksi äänestänyt. Ajattelin ettei varmaan ole huono ajatus seurailla myös miten oppositio ajattelee. Se oli virhe. Olen päivittäin tilttaillut vähintään yhteen twiittiin ja niistä aiheutuviin koulupihatason väittelyihin. Joku sanoi että Facebookissa valehdellaan tutuille ja Twitterissä puhutaan totta vieraille. Se tuntuu olevan melkein totta, jos toden puhumisella tarkoitetaan haastajaluokan poliitikkojen sinnikästä inttämistä. Pääasiassa seuraan näitä Suomen osalta isoja tai ainakin populistisia kysymyksiä eli miksi rikkaiden verohelpotukset otetaan köyhien selkänahasta, miksi työllisten määrä ei ole oikeasti noussut ja miksi kaikille pitäisi antaa enemmän, paitsi niille jotka tienaavat enemmän kuin minä. Heille lisää veroa ja pieni sakko.

Yksi Twitter-kuplassani viime aikoina puhuttanut asia on valtion tulovero. Tilastokeskus meni julkaisemaan taulun "Verojen jakautuminen tuloluokittain 2017" (ihan samanlaisen kun aiempinakin vuosina) jossa valtion tulovero ja kuntien tulovero olivat erillisenä rivinä. Tästä oli joku nimeltä mainitsematon poliitikko virheellisesti tulkinnut että 40.000+ vuodessa tienaavat maksavat 96% valtion tuloveroista. Kun joulun pyhinä ei ollut kiireellisempääkään tehtävää, ajattelin laskea miten työssä käyvät oikeasti maksavat veroja, jos sitten voisi itsekin osallistua Twitter-keskusteluihin (<- motiivi tälle "note to self" kirjoitukselle).

Lähteet

Verohallinnon veroprosenttilaskuri 2019 https://avoinomavero.vero.fi/

EVAn verokone http://www.totuusveroistasi.fi/

Tilastokeskus: Kotitalouksien menot https://www.tilastokeskus.fi/tup/suoluk/suoluk_tulot.html

Koska muuttujia verojen maksajissa on niin paljon, laskin esimerkinomaisesti 30-vuotiaan espoolaissinkun maksamat verot. Hän asuu vuokralla, ei kuulu kirkkoon ja verovähennyksiä on vain verottajan viran puolesta tekemät. Aloitin 1.500€ kk-palkasta, koska tämä on todennäköisesti alin tulotaso jolla laskelmia ei tarvitse monimutkaistaa sosiaaliturvalla. Vaikka 1500€ ja 10.000€ tienaavien kulutus eri asioihin vaihtelee merkittävästi, laskin ensimmäisen mallin Tilastokeskuksen keskiarvojen mukaan, ja vasta seuraavassa, jos jaksan, arvioin kulutusmenojen vaihtelut eri tulotasoilla https://www.stat.fi/til/ktutk/2016/ktutk_2016_2018-03-13_tie_001_fi.html

Kuva 1. Verot erilaisilla, "normaaleilla" kk-palkoilla. Isompi palkka = isommat verot. Ei yllätä, pienipalkkaiset eivät juurikaan maksa veroja.

Kuva 2. Kaikki maksetut verot EVAn laskurilla. Kokonaisveroaste 1.500 €/kk ansioilla olisi 31 % ja, jos leikitään että kulutuksesta menisi sama %-osuus samoihin asioihin, 10.000 €/kk ansioilla 55 %. Tämähän on ainakin opposition mielestä lähellä tasaveroa. Koska kulutus ei tietenkään jakaudu samalla tavalla, voi laskelma mennä paljonkin uusiksi mutta tämä nyt näin.

Sijoitusasiaa: salkun laskettelu jatkuu.

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 2.12.2018 16.50

Marraskuu 2018

Ansio- ja vuokratuloja 4.685€. Menot olivat päivittäiskuluihin -3.519€ jossa kertaeriä olivat nettipokeriin rivakasti upotettu reilu tonni, yöpyminen hotellissa parisataa ja autoilun peruskuukausi 600€. Ei varsinaisesti kovin pienet kulut vaikka asumiseen ei kulunut tässä kuussa mitään, ainakaan kun vertaa säästöblogeihin, vaikkapa tähän http://mihinrahakuluu.blogspot.com/ jossa eletään 200-400€ kuukausimenoilla.

CFD-kauppoihin meni vielä -354€ marraskuun alussa ennen kun suljin tilin ja osaketili lasketteli -1.516€.

Eli marraskuu:

Tulot 4.685€

Menot -3.519€

Sijoitukset -1.870€

Kuva: Omaisuus ja velat 1.12.2018. Jotain puuttuu nyt tuosta varallisuudesta, koska periaatteessa +/- kuukausi mutta varallisuus putosi.

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 2.12.2018 16.49

Osakesalkun paistikkaat sijoitukset keskihintoineen / hinta 2.12.2018:

Nordnet Smart 15 rahasto 100,2€ / 100,58€

Nordea 8,14€ / 7,90€

Fortum 19,1€ / 18,4€

Nokian Renkaat 28,1€ / 28,27€

Danske Bank 140DKK / 131DKK

SP500 long viputuote 2724 / 2764

WTI öljy long viputuote 53,53$ / 50,64$

Bitcoin long viputuote 4450$ / 4140$

+Nokiaa, Raisiota, S-osuuksia ja jotain muuta pientä.

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 9.11.2018 11.41

Jeps. Suljin viime viikolla CFD-kauppatilini.

Mitä mieltä uudesta Nordnet Smart -salkkupalvelusta? https://www.nordnet.fi/palvelut-ja-tuotteet/sijoittamisen-tukena/smart-s...

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 5.11.2018 8.58

Lokakuu 2018

Ennätyskuukausi sekä tuloissa (jee) että menoissa (buu). Tulot 11.685€ jotka koostuivat ansiotulosta, omaisuuden myynnistä, vuokratulosta ja kertaeränä pieni onnenkantamoinen erään harrastuksen tiimoilta. Menot olivat päivittäiskuluihin -6.667€ jossa iso talletus ruokatilille, oman asunnon ja sijoitusasunnon kulut, autokulut, hankintoja uuteen asuntoon, lapsiin liittyviä vakuutus- ja sairaalamaksuja ym. Maksoin myös ennakkoon melkein kaikki marraskuun kulut, joten nyt voin aloittaa iltapäivälehtien toimittajien "elän kuukauden toimeentulotuella" -tyyppisen säästökokeilun.

MUTTA. Päivittäiskulujen lisäksi kuoppasin alkuvuoden voitot ja vähän päälle CFD-vipusopimuksiin, kun ajattelin että kyllä SP500 kääntyy -5.427€ ja osaketili lasketteli -1.593€.

Eli lokakuu:

Tulot 11.685€

Menot -6.667€

Sijoitukset -7.020€

Kuva: Omaisuus ja velat 1.11.2018.

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 17.10.2018 14.01

Huonon asuntosijoittajan opas

Sanonta kertoo että omistusasunto maksetaan pitkällä tähtäimellä neljästi: ensin myyjälle kauppasumma, sitten pankille korkoina, sitten yhtiövastikkeina ja viimeksi remontteina. Tuo "pankille korkoina" kertoo ehkä siitä että sanonta ei ole muodostunut ihan viime vuosina, mutta muilta osin tuntuu oikealta.

Kun seuraa muitakin kun Lauttasaaren ja Tapiolan uudiskohteita tai Helsinki kymppiä, tajuaa että asuminen on suuressa osassa Suomea ihan tajuttoman edullista. Siis verrattuna niihin edellämainittuihin.

Minulla on ollut yksi sijoitusasunto aika tarkalleen viitisen vuotta, ja käyn tässä läpi lukujen kautta miten sijoittaja on rikastunut vuokralaisen selkänahoista revityillä euroilla. Asunto on vanha kerrostalokaksio pääradan varrella muuttovoittokunnassa, lähialueella kouluja, työpaikkoja ja teollisuutta. Ostaessani taloyhtiössä oli runsaasti korjausvelkaa, nyt kaikki on korjattu ja LVIS-remontti läpikäyty.

Ostohinta oli ~80.000 € jonka rahoitin osittain lainalla.

Asuntoon on viiden vuoden aikana lyhennetty pankkilainaa 25.000 € + lainanhoitokuluja 7.200 €, maksettu yhtiövastikkeita 17.600 €, vaihdettu uudet ikkunat 2.900 € ja kertaalleen uudelleensarjoitettu lukot 200 € eli ~53.000 € mennyt tililtä. Samaan aikaan tilille on tullut vuokratuloja ~33.000 € (7 kk tyhjänä putkiremontin johdosta, muuten vuokrattuna).

Täysi putkiremontti maksoi ~28.000 € joka oli mukavasti hieman enemmän mitä olen viidessä vuodessa lyhentänyt lainaa pankille. Laina on kokonaan yhtiöllä.

Olisiko elämä ollut helpompaa ilman tätä projektia? Ehdottomasti

Onko vuokralordi lihonut vuokralaisen rahoilla? Ei ole (olen tosin lihonut omilla rahoilla)

Koska taloyhtiössä on ~kaikki (LVIS-remontti, vedetty valokuitu, remontoitu julkisivu, katot, porrashuoneet, ovet) tehty, yllättäviä remonttikuluja ei pitäisi enää syntyä.

Vuokratulo on nyt ~7.500 € vuodessa, yhtiövastike ja vesimaksut ovat 2.800 €, lainanhoitokulut 800 € ja vakuutus 100 €. Rahoitusvastike 1.800 € on osittain säästöä itselle, samoin lainanlyhennys.

Eli peukut pystyyn että jatkossa saan nauttia tämän kohteen passiivisesta tulosta ilman aktiivisia menoja.

Seuraan viisaampia ja säästän siinä sivussa - 12.10.2018 8.41

"Mikäli romahdus kuitenkin tulee, niin historian valossa on todennäköistä, että se tapahtuu lokakuussa. Esimerkiksi vuoden 1907 paniikki, vuoden 1929 romahdus ja vuoden 1987 musta maanantai tapahtuivat kaikki juuri lokakuussa. Asiantuntijat eivät ole pystyneet selittämään asialle syytä." Kauppalehti 12.10.

Minulla on ollut muissa lottosijoituksissa tällainen isoa vipua käyttävä hinnanerosopimustili, jossa voitot ovat olleet pieniä ja tappiot nopeita. Tällä viikolla katkoin tilin S&P 500 ostoilla. Parhaassa tapauksessa verottaja muistaa vielä laskulla vaikka tili on miinuksella.

Ostin keskiviikkona 10.10. Nordeaa, BULL NDA X5 CK sata kappaletta hintaan 9,09€. Ostohetkellä Nordean kurssi oli noin 8,80€.