Olet täällä

Opiskelijan sijoitukset velkarahalla

17.8.2016, 15:29
#1
+44
Liittynyt:
27.6.2014, 18:30
Viestejä:
36

Olen miettinyt sijoituslainan ottamista ja kaipaisin kokeneemmilta hieman vinkkejä ja mielipiteitä aiheesta. Oma tilanne lyhykäisyydessään on se, että olen 25 vuotias päättötyötä vaille valmis DI. Työttömänä ei ole tullut oltua, mutta tiedossa olevaa oman alan työpaikkaa ei tällä hetkellä ole vielä näköpiirissä. Uskoisin kuitenkin tulevaisuudessa (=valmistuttuani) työllistyväni kohtuullisen todennäköisesti. Omaa varallisuutta on tällä hetkellä reilu 20k, puoliksi indeksirahasoissa (seligson rahastoja ja nordnetin superrahastoja ja SP500 ETF) ja puoliksi suorissa osakeostoissa.

Olen useita vuosia seurannut ja opiskellut pörssimaailmaa (koulussa, kirjoista ja netistä) ja tullut siihen tulokseen, että minulla ei ole juurikaan toivoa lyödä indeksiä. Ostan siis koulussa ja kirjallisuudessa jauhetun näkemyksen riittävän tehokkaista markkinoista, jotta niiden lyömisessä ei ole allekirjoittaneelle valoa. Ajattelin siis pysyä "Erolana indeksirahastoissa".

Olen harkinnut 100k lainaa pankista. Näillä näkymin minulle löytyy täysmääräinen takaaja tälle lainalle, joten lainan saaminen ei kai pitäisi olla ongelma? Minkälaista marginaalia tällaisessa tilanteessa on odotettavissa/ neuvoteltavissa? Entä minkälaista takaisinmaksuaikaa? Varmaankin nykyisellä korkotasolla kannattaisi neuvotella mahdollisimman pitkä takaisinmaksuaika?

Sitten omia keloja itse sijoittamiseen: Hajautukseen olen ajatellut Nordnetin superrahastoja (Suomi, Norja ja Tanska) sekä Nordnetin ETF:iä (ainakin jenkkien SP500 ja mahdollisesti jokin Saksan ETF). Lisäksi Seligsonin Aasian passiivinen rahasto voisi olla hyvä kohde hajautuksen kannalta? Summa voisi jakautua esimerkiksi seuraavasti: Superrahastot 30k, SP500 30k, Saksa 20k, Aasia 20k. Eli mielipiteitä tuleeko näin hajautettua riittävästi/ löytyykö jostain parempia (pienemmillä kuluilla) olevia kohteita?

Ajallinen hajautus onkin sitten se ongelma. Viimeaikoina on ollut paljon puhetta, että kurssit olisivat nyt yleisesti varsin korkealla. Toisaalta kirjallisuudessa puhutaan jatkuvasti ajoittamisen haasteellisuudesta, ja ainakaan allekirjoittaneella ei ole mitään kompetenssia arvioida tätä. Eli millainen ajallinen hajauttaminen olisi hyvä tehdä? Mietin esimerkiksi kolmea vuotta ja sijoittamista tasaerin kuukausittain riippumatta markkinatilanteesta. Toisaalta tällöin voi tulla ongelmia myös lainan nostamisen suhteen, tuntuisi jotenkin turhalla makuuttaa 100 k lainaa vain tilillä. Ellei tämä sitten ole jossain määrin neuvoteltavissa pankin kanssa siten, että laina tippuu tasaisesti 3 vuoden aikana? 

Sijoitushorisonttina olen ajatellut 10-30 vuotta, painottuen loppupäähän. Toki erilaiset tilanteet elämässä, kuten jossain välissä eteen tuleva asunnon osto, voivat sotkea tätä suunnitelmaa. (tähän sivujuonena: vaikuttaako tällainen sijoituslaina ASP-tiliin, olen nimittäin reilun vuoden verran ollut myös asuntosäästäjä?). Lainan takaisinmaksussa olen ajatellut neuvotella muutaman ensimmäisen vuoden ajalle lyhennysvapaata, eli maksaisin vain lainan korkoa, mutten lyhentäisi sitä ollenkaan. Lainan lyhennystä puolestaan ajattelin sitten suorittaa tulevasta palkasta jos/kun työllistyn valmistumisen jälkeen.

Jonkun verran olen myös miettinyt riskejä:
-Korot nousevat ja ajaudun lainan kanssa ongelmiin (Ei liene kovin todennäköisetä, että korot nousisivat lähitulevaisuudessa ainakaan ilman, että taloustilanne olisi parantunut?)
-En työllisty ja siten pysty lyhentämään lainaa (Tällöin vain call off ja realisoidaan sijoitukset ja maksetaan laina kerralla takaisin, mikäli alkaa näyttämään ongelmalliselta?)
-Sijoituksen arvo heikkenee (kymmenien vuosien horisontissa lienee melko epätodennäköistä, että turskaa tulisi ainakaan kovin paljoa? Lyhyellä aikavälillä kurssit toki voi laskea kymmeniäkin prosentteja ja tämä yhdistettynä esimerkiksi työttömyyteen voisi aiheuttaa joitain ongelmia. En kuitenkaan usko, että ahkerana poikana ja DI:n papereilla muutamien kymmenien tonnien tappioiden kuittaaminen työllä olisi kuitenkaan järin vaikeaa. Ja puolestaan esimerkiksi sijoitusten arvon puolittuminen vaatisi kai jo melkoista kriisiä?)

Eli kaivataan ajatuksia ja vinkkejä. Onko tässä mitään järkeä, vai onko tämä vain opiskelijan turhaa höpinää? Entä mitä muuta pitäisi vielä huomioida?

 

 

 

0
+1
0
-1
0
0
17.8.2016, 15:48
Käyttäjän m kuva
+8
Liittynyt:
10.8.2016, 16:00
Viestejä:
61

Millä vakuuksilla pankki tuon lainan antaisi? Salkku pantiksi?

Lähde ulkomaille töihin. Vaikka palaisit, niin se on paras sijoitus rahallisesti.

0
+1
0
-1
0
0
17.8.2016, 16:23
+44
Liittynyt:
27.6.2014, 18:30
Viestejä:
36

m kirjoitti:

Millä vakuuksilla pankki tuon lainan antaisi? Salkku pantiksi?

Lähde ulkomaille töihin. Vaikka palaisit, niin se on paras sijoitus rahallisesti.

Eikö oma varallisuus, salkku ja lainan takaaja riitä vakuudeksi?

0
+1
0
-1
0
0
17.8.2016, 16:29
Käyttäjän m kuva
+8
Liittynyt:
10.8.2016, 16:00
Viestejä:
61

Tince111 kirjoitti:

 

m wrote:

 

Millä vakuuksilla pankki tuon lainan antaisi? Salkku pantiksi?

Lähde ulkomaille töihin. Vaikka palaisit, niin se on paras sijoitus rahallisesti.

 

 

Eikö oma varallisuus, salkku ja lainan takaaja riitä vakuudeksi?

Sitä pitää kysyä lainaajalta. Käsittääkseni osakesijoitukset isoihin yhtiöihin käyvät noin 50 %:sti vakuusarvoista. Henkilötakauksilla voi varmaan taata mitä tahansa, kunhan takaajan asettamat vakuudet riittävät. Ilman takaajan asettamia vakuuksia olisi ehkä vähän erikoinen tilanne, mutta ei varmaan mahdoton.

Vakuudeksi hyväksytään vain sellaisia omaisuuseriä, joita velallinen ei voi myydä ilman pankin suostumusta. Tämä tietysti siksi, ettei velallinen voi hävittää takauksiaan esimerkiksi luovuttamalla ne kolmannelle osapuolelle ja laiminlyömällä sitten velkansa hoidon.

Takaajan osalta kyseessä on yleisimmin "erillispanttaus" eli takaaja antaa omaa omaisuuttaan pantiksi taattavan velan puolesta. Tyypillisesti omistamansa asunnon tai kiinteistön.

0
+1
0
-1
0
0
17.8.2016, 21:39
+58
Liittynyt:
28.3.2016, 13:11
Viestejä:
74

En usko, että tulet saamaan sijoituslainaa. Pääasiassa vittuilua tuntuu tulevan pankeilta marginaalien osalta vaikka olisi reaalivakuuksia koko summalle ja vielä takaajapäälle, kun nuorena jannuna pamahdat kyselemään isohkoja lainoja. Nimim kokemusta on lainapyynnöstä, joka on alle kolmasosan vuosituloistani. Ei sillä, eivät ne niitä edes kysyneet ennen mahtavia tarjouksiaan. Tietysti poikkeuksiakin on, joten ei kannata tosiaan lannistua ensimmäiseen elämäänsä kyrpiintyneeseen pankkiiriin.

1
+1
0
-1
1
0
18.8.2016, 13:03
+9024
Liittynyt:
16.12.2013, 13:48
Viestejä:
5728

Tince111 kirjoitti:

 

m wrote:

 

Millä vakuuksilla pankki tuon lainan antaisi? Salkku pantiksi?

Lähde ulkomaille töihin. Vaikka palaisit, niin se on paras sijoitus rahallisesti.

 

 

Eikö oma varallisuus, salkku ja lainan takaaja riitä vakuudeksi?

Kaikissa pankeissa ei riitä, mutta jossain kyllä riittää.

0
+1
0
-1
0
0
27.8.2016, 23:01
+5
Liittynyt:
27.8.2016, 17:35
Viestejä:
19

Itse pohtinut aika samoja kysymyksiä kuin ketjun aloittaja. Rahaa ei itsellä ihan vastaavaa määrää ole, mutta lähinnä sijoitusstrategia mietityttää vastaavasti.

Bondeissa tosiaan aika heikot tuotot, eikä pitkän aikavälin tutkimuksissakaan osakkeille tunnu pärjäävän. Eli kyllä itsekin menisin osakkeilla. Toki myös ETF:t, jotka sijoittavat osakkeiden lisäksi esimerkiksi raaka-aineisiin ja/tai korkoihin voisivat lisätä hajauttaumisen hyötyjä ja pienentää Sharpen lukua.

Osakkeissa itsellä lähinnä mietityttää vielä tuo markkinoiden voittaminen/häviäiminen. Sinänsä suorilla osakesijoituksilla, jotka hajauttaa vaikkapa SP500 toimialakohtaisesti säästyy hallinnointikuluilta, vaikkei indeksiä voittaisikaan. Tällöin tuotto voi olla yhtä hyvä tai jopa parempi voittamatta indeksiä. Toki ETF tai rahasto hajauttaa puolestasi, mikä taas vähentää kaupankäyntikuluja. Lisäksi jos aikaa/osaamista löytyy niin kyllähän joitakin arvoyhtiöitä voi löytääkin alihinnoilteltuna. Lisäksi voisi olla mielenkiintoisempaa seurata yksittäisten yhtiöiden kurssin kehittymistä V/S indeksiä.

Itselläpä pohdinnassa juurikin tämä, että lähteekö suoriin osakeostoihin vai ETF-/korkosijoituksiin...

 

0
+1
0
-1
0
0