Kuukausisäästöä ja pohjaongintaa
3
forum
|
Uusin: The Fisherman—25.9.2020 - 12:18
The Fisherman
+7
Liittynyt:
12.2.2020
Viestejä:
8
Moi!
Päätin aloittaa blogin omasta sijoitustoiminnastani, lähinnä pitääkseni kirjaa omista ajatuksista, sekä kirjatakseni suunnitelmiani muuallekin kuin Exceliin. Sijoitustoiminnallani on muutamia eri tavoitteita, ja käsittelen blogissa sijoitustoiminnalla pääasiassa osake- ja rahastosijoituksia. Portfolioon kuuluu myös "luonnollinen" sijoitusasunto, joka ostettiin alunperin omaan käyttöön, mutta jäi vuokralle kun muutin työn perässä toiselle puolelle Suomea. Sijoittamisesta olen ollut kiinnostunut jo pidempään, mutta oman talouden heikohko ylläpito on johtanut opiskeluiden jälkeen lähinnä velkojen lyhentämiseen. Olen muokannut kulutuskäyttäytymistäni merkittävästi viime vuosina, ja entisestä 100%+ nettotulokulutuksesta ollaan siirrytty n. 50% nettotulokulutussuhteeseen. Loput on toistaiseksi käytetty opinto- ja kulutusvelkojen lyhentämiseen ja asuntosäästämiseen. Olen käyttänyt hyväksi velkojen lyhennysaikaa tutkimalla ja suunnittelemalla omaa sijoitusideologiaa, sekä asettamalla niille taloudellisia tavoitteita.
Olen kolmissakymmenissä, naimisissa, lapseton. Työskentelen kansainvälisen konsernin tietohallinnossa, ja tienaan jonkin verran keskivertosuomalaista enemmän. Sijoitustoiminnan pääasiallinen tavoite on varmistaa eläköityminen omaehtoisesti viimeistään 60-vuotiaana. Mikäli sijoitustoiminnasta tulee odotuksista positiivisesti poikkeavaa tulosta, haaveena on mahdollistaa aikaisempi eläköityminen jo esim. 50-vuotiaana. Se ei ole kuitenkaan välttämätöntä. Koska sijoitushorisonttini on vain 20-30 vuotta, ja sijoituskokemukseni on mitätön, olen päättänyt hoitaa eläkepotin säästöt kuukausisäästönä rahastosijoitusten kautta varmalla markkinatuotolla. Ainoat pelailut tämän suhteen ovat kulujen minimointi ja hajautuksen optimointi.
Toisaalta minullakin, kuten monella muulla tämän foorumin jäsenellä, on taustaa pokerista - ja siten tarvetta "kolisutella", tai "näyttää närhen munat". Tästä tarpeesta tietoisena aion myös sijoittaa osakesäästötilin kautta suoraan omiin yhtiövalintoihini. Tämän salkun päämääräinen tarkoitus on kerätä kassaa muihin tarpeisiin, kuten kesämökkiin tai keski-iän kriisihankintoja varten. Vaikka muodostan salkulle huomattavasti markkinatuottoa korkeammat odotukset, olen myös henkisesti valmis menemään sen kanssa nollaan. En usko salkun riskiprofiilin muodostuvan kuitenkaan sille tasolle, vaikka salkun omistukset tuleekin olemaan hyvin keskitetyt.
Sijoitusten lisäksi säästämme yhdessä vaimon kanssa uuteen omakotitaloprojektiin, joka on tarkoitus aloittaa joskus 5-10 vuoden päästä. Nämä säästöt ovat toistaiseksi täysin cash-pohjaisina kerryttämässä reaalimiinuskorkoista tiliä Instabankissa (0,8% p.a). Jos korkotilanne paranee, siirrämme sijoituksia parempiin mutta varmoihin kohteisiin, kuten valtioiden velkakirjoihin. Toisaalta osa asuntosäästösijoituksista on kiinni vanhassa, nyt vuokralla olevassa asunnossamme. ASP-laina muutettiin sijoituslainaksi verotuksillisista syistä noin vuosi takaperin.
Lähitulevaisuuden suunnitelmat säästöjen ja sijoitusten suhteen
Omakotitaloihin menee ja tulee menemään kiinteästi säästöä n. 15% nettotuloista. Nettotuloihin ei lasketa sijoitusasunnon pääoman kertymiä, jotka menevät omalla painollaan, eivätkä tuota ylimääräistä kassavirtaa.
Minulla on vielä jonkin verran velkoja jäljellä. Kulutusvelat maksetaan loppuun kevään aikana, jonka jälkeen jäljelle jää vain opintolaina. Opinnot tuli vedettyä pitkän kaavan kautta, ja opintolainat on valitettavasti maksimoitu. Maksettavaa on n. vuoden verran, jos käyttäisin siihen koko säästöpottini, eli 50% nettotuloista. Vaikka eläkesäästösuunnitelmani perustuu kuukausisäästämiseen, eikä ajoituksella ole mitään painoarvoa, olen päättänyt hoitaa opintolainan pois tässä markkinatilanteessa, ennen eläkesäästöjen aloittamista. Suunnitelmassa on varaus merkittävälle markkinalaskulle, jonka jälkeen käännän suuren osan opintolainalyhennyksistä eläkepotin puolelle. "Ainoa ajoitus", jonka tulen tekemään rahastosäästöjen osalta - toivottavasti.
Osakesäästötilille on tulossa lähiviikkoina merkittävä käteispositio perinnönjaon myötä (n. 1,5v nettosäästöt). Nämä varat tullaan käyttämään 100% vain OST-sijoituksiin, eikä niillä lyhennetä määrittelemättömistä periaatteellisista syistä lainkaan velkoja tai hajauteta muihin sijoituksiin.
Sijoitusstrategia as per 5.3.2020:
Omakotitalosäästöt: Käteissäästöt 15% nettotuloista. Korkojen noustessa merkittävästi käteiset kiinni turvallisiin velkakirjainstrumentteihin. Sijoitusasunto kasvattaa pääomaa omalla painollaan, kunnes vuokralainen päättää lähteä, jonka jälkeen todennäköisesti myyntiin. Sijoitushorisontti 5-10 vuotta.
Eläkesäästöt: Nykyisillä tuloilla n. 22,5% nettotuloista pitkässä juoksussa. ETF-rahastot maailmanlaajuisesti: 1/3 S&P500, 1/3 Eurooppa, 1/3 kehittyvät markkinat. Kokonaiskulusuhde (TER) nykyisellään: 0,12%. Nykyisillä markkinatasoilla eläkesäästöjen sijaan maksellaan pois lainoja.
Osakesäästötili: Pitkässä juoksussa 3-5 yritystä Helsingin pörssistä. Painoarvot lähtökohtaisesti samat, mutta tasapainotuksia on tarkoitus tehdä vain poikkeuksellisen korkeilla painoarvoeroilla, tai suuresta positiosta poistuttaessa. Yrityksen valikoitumisella salkun seurantalistalle tiukat laadulliset kriteerit ja ostolla erittäin konservatiiviset arvostusperiaatteet ja korkea tuottovaatimus (15% aloituspositio, 20% position maksimointi). Tällä hetkellä ostoslistalla on 5 yritystä, joista yksikään ei ole aloituspositio hinnoissa. Pysytään käteisessä kunnes positioita päästään avaamaan. Tarkoitus olla 100% kiinni osakkeissa, mutta tuottovaatimukset huomioiden käteiskassaa tulee varmasti aina olemaan reilusti. Tuottovaatimuksia ruuvataan alaspäin, jos näyttää ettei rahaa saada töihin millään. Yritysten lukumäärä pidetään pienenä, jotta seuraaminen on oikeasti mahdollista, ottaen huomioon etten ole täyspäiväinen sijoittaja. Samalla keskittämisellä maksimoidaan tuottojen eriyttäminen indeksistä.
Tilanne tänään:
Omakotitalosäästöt: 15% tavoitteesta (5+ vuotta jäljellä)
Eläkesäästöt: 0% tavoitteesta (20-30 vuotta jäljellä)
Osakesäästötili: 4% tavoitteesta (20-30 vuotta jäljellä)
