Daedalion kirjoitti:
Olen ollut Nordean rahastojen tuottoihin tyytyväinen, sillä ne ovat vastanneet sitä, mitä etukäteen odotinkin. Itseäni ehkä eniten mietityttää nyt se, että saisinko samankokoisella riskillä vastaavan tuoton ilman Nordean korkeita kuluja tekemällä kuukausisäästösopimuksen esim. Nordnetin kanssa ja sijoittamalla vaikka heidän indeksirahasto USA:an.
Et saa saa samaa riskiä pienemmillä kuluilla ostamalla indeksirahasto usa:ta, sillä indeksirahasto usa on 100% osakkeita ja vielä tarkemmin 100% usa:n osakkeita. Nordean yhdistelmärahasto sisältää myös korkoja ja usa:n ulkopuolisia osakkeita, jotka pienentävät "riskiä". Näissä konteksteissa riskillä tarkoitetaan arvon heiluntaa, ei sitä että menettäisi kaikki rahansa ja rahasto katoaisi planeetalta.
Saisit saman paremman tuoton samalla riskillä ostamalla jotain yhdistelmärahastoa, joka vastaa suunnilleen nykyistä tuotetta pienemmillä kuluilla. Esimerkiksi Seligsonin Pharos tai ETF:nä Vanguardin LifeStrategy-sarjan tuotteet. Vanguardeihin ei voi tehdä kk-säästösopimusta vaan pitää aina itse ostaa pörssistä ja maksaa tähän liittyvät palkkiot. Seligsoniin pystyy puolestaan tekemään merkintöjä suoraan (toistuvina) tilisiirtoina niiden antamalla henkilökohtaisella viitenumerolla.
Oikea kysymys onkin, että onko nykyinen allokaatiosi osakkeiden ja korkoje välillä oikea. Et maininnut ikääsi etkä koska haluat alkaa nostamaan säästöjä. Suomen sosiaaliturvajärjestelmän yms takia 100% osakkeita on monelle hyvä allokaatio, kun säästöihin ei välttämättä tarvitse koskea esim työttömyyden takia. Oikea kysymys on, että jos säästösi olisivat olleet 100% osakkeita, niin mitä olisit tehnyt keväällä kun markkina tippui 40% tai 2008-2010 kun osakkeet laskivat 2 vuotta putkeen? Jos vastasit "myynyt" niin 100% osakkeita ei ole sinulle oikea allokaatio.
Jos kuitenkin päädyt, että 100% osakkeita on oikea allokaatio, niin silloin voi alkaa miettiä vaihtoehtoja salkun sisällölle.
Tavoitesäästöä tuskin kannattaa tyhjentää, sillä sen sisällä rahat ovat verottajalta suojassa kunnes nostat. Voit kuitenkin tehdä tavoitesäästöön allokaation muutoksen verkko- ja mobiilipankissa. Voit vaihtaa säästörahastot Nordean omaan huokeaan indeksirahastoon Maailma Passiivinen I. Samaten voit asettaa uudet säästöt menemään tuohon. Muutoksilla ei ole verovaikutuksia, sillä ne tapahtuvat vakuutuksen sisällä. Tee nykyisten säästöjen allokaatiomuutos tähän halvempaan, vaikka et uutta rahaa tuonne enää aikoisikaan laittaa.
Uudelle rahalla on sitten enemmän vaihtoehtoja. Jos 100% osakkeita ei ole mielestä oikea vaihtoehto, niin suosittelen kätevyyden nimissä Seligsonin Pharos-rahastoa, jonka kulut on alle kolmannes Nordea tuotteiden kuluista. Voit avata asiakkuuden Seligsonin nettisivuilta.
Vaihtoehdolle 100% osakkeita on enemmän vaihtoehtoja. Nordean omista tuotteista löytyy Maailma Passiivinen B 0,5% kululla. Jos laitat yli 100k, niin voit käyttää I-sarjaa, jonka kulu on 0,4%. Nordean ja Nordnetin valikoimista löytyy myös SPP Aktiefond Global, jonka kulu on 0,3%. SPP sijoittaa sekä kehittyvien että kehittyneiden markkinoiden osakkeisiin. SPP on helppo valinta ja kulunsa puolesta vastaa käytännössä ETF-rahastoja, mutta voi ostaa ja myydä suoraan eikä tarvitse mennä pörssin ja pörssin palkkioiden kautta.
Pelkkään yhteen markkinaan kuten usa en rahojani laittaisi. Usa toki on tuottanut parhaiten viimeiset muutaman vuoden, mutta sen mahdollisesta ylituotosta ei ole mitään takeita, joten osta mieluummin koko maailmaa. Historiassa on lukuisia ajanjaksoja ihan 2000-luvulla, kun usa ei ole ollut tuottavin markkina. Suosittelen tuota SPP:n rahastoa.
