Olet täällä

Artikkelit

Miten saada oma talous kuntoon sijoittamisen aloittamiseksi?

Tämä artikkeli on aloittelevalle sijoittajalle tai sijoittajaksi pyrkiville tarkoitettu opas siihen, miten oman talouden voi virittää sijoitusvalmiuteen.

Monen uuden sijoittajan taival alkoi vuonna 2020. Suomessa avattiin viime vuoden aikana ennätysmäärä uusia osakesäästö- ja arvo-osuustilejä. Useat uudet sijoittajat uskalsivat lähteä markkinoille koronan piiskatessa kursseja median säestäessä ensin romahduspankiikkia ja sittemmin kurssirallia.

Etenkin nuoret sijoittajat olivat muun muassa keskustelupalstojen perusteella odotelleet pitkään nousukauden katkaisevaa “romahdusta” ja vuoden 2020 kevät tarjosikin äärimmäisen hyvän ajankohdan sijoittamisen aloittamiseen. 

Ostopaikkojen toteaminen on tietysti jälkiviisautta, joka on aina sijoittamisessa todella helppoa. Jos sijoitusvalintoja voisi tehdä peräpeilin kautta, olisimme kaikki miljonäärejä.

Maaliskuun synkimmällä hetkellä - jolloin markkina tuli indeksitasolla alas lähes 10 prosenttia päivittäin - kaikkien omien säästöjen työntäminen markkinoille ei varmasti ollut henkisesti helppoa. Hatunnosto siis niille, ketkä uskalsivat tarttua putoavaan puukkoon!

Kaikkien tilanne ei keväällä kuitenkaan ollut niin hyvä, että sijoitusmahdollisuuksia olisi ollut odottamassa suuri sotakassa. Itse asiassa suuri käteispositio on todennäköisesti aika harvinainen varsinkin parikymppiselle sijoittajalle.

Tämä ei ole aloittamisen kannalta ongelma. 

Osakesäästäjäksi voi alkaa vain noin 10 eurolla kuukaudessa. Maltillinen kuukausisäästäminen on monelle sijoittajalle paras keino aloittaa, koska sijoitusuran alussa pienet summat auttavat totuttelemaan riskeihin ja niiden tuomiin erilaisiin tuntemuksiin. 

Yksi jos toinenkin on hassannut isojaki perintöjä sijoitustoiminnassa, koska pelikassan koko on ollut liian suuri kokemukseen ja osaamiseen nähden. Liian isojen pelimerkkien kanssa käsi alkaa herkästi väpättää osto- ja myyntinappien äärellä, eikä tämä ole optimaalista, mikäli tavoitteena on tehdä rationaalisia sijoituspäätöksiä.

Mutta mitä jos sijoittamisen aloittamisesta haikailevalla sijoittajanalulla ei kuitenkaan tunnu jäävän yli edes sitä kymmentä euroa kuukaudessa ylimääräistä?

Tosiasia kun on, että aloittaakseen sijoittamisen oman talouden on oltava ylijäämäinen. Siitä ei vain pääse yli eikä ympäri. Jotain on oltava sukanvarressa tai pikemminkin jäätävä sinne, että sijoittamisen saa käyntiin.

Joku saattaa toki argumentoida velkavivun tarjolla olosta tai perinnöistä, mutta jos unohdetaan nämä poikkeustapaukset, kylmä fakta kuuluu, että: ennen sijoittamisen aloittamista tulee oppia säästämään.

Alla olevien ideoiden on tarkoitus tarjota vastauksia siihen, miten oma talous saadaan siihen kuntoon, että sijoittamisen voi aloittaa.

Ole oman taloutesi kirjanpitäjä ja tunne numerosi

Tuttu sanonta kuuluu, että: “sitä mitä voi mitata, voi myös kehittää”. 

Omaa rahankäyttöä voi ja pitää seurata, jotta ymmärtää mihin rahat kuluvat ja minkälaiselta oma kuukausittainen kassavirtalaskelma näyttää.

Kassavirtalaskelma termiä ei tarvi pelästyä - kyseessä on hienostunut tapa ilmaista laskutoimitus, jossa omista tuloista vähennetään menot. Kyseessä on siis plus miinus lasku, jonka suorittaa, peruskoulun matematiikalla varsin mallikkaasti.

Omia tuloja ja menoja voi kirjata ylös miten itse haluaa, vaikka ruutupaperille jos siltä tuntuu. 

Kätevintä lienee käyttää ilmaista Google Driven taulukkolaskentaohjelmaa (Google Sheet) tai Microsoftin vastaavaa. Voit ladata ilmaisen Microsoft Excel-pohjan kotitalouden menojen seurantaan esimerkiksi täältä.

Seuraamistavalla ei ole väliä, pääasia on, että kunhan hahmotat sen mitä tulee sisään ja mitä lähtee ulos.

Käy toteutuneen kulunseurantasi perusteella läpi kaikki kuukauden menosi. Kun tiedät mihin rahasi menevät, voit aloittaa säästämisen nykyisistä menoistasi.

Budjetin pitäminen on elinehto oman talouden ylijäämäiseksi tekemisessä ja usein myös yksi tehokkaimmista säästövinkeistä. Meillä jokaisella on nimittäin niin sanottuja vuotoja omassa rahankäytössä, jotka kertaantuessaan tekevät ison loven kuukausittaiseen kassavirtaamme.

Omien numeroiden tunteminen on äärimmäisen tehokas keino synnyttää lukemattomia ideoita säästökohteista, joista tinkimällä saa aikaan ylimääräistä sijoittamista varten.

Voit analysoida budjettiasi esimerkiksi kysymällä:
 

  • Tarvitsinko todella kaiken minkä ostin?
  • Voisiko näistä autoilun kuluista jotenkin säästää?
  • Viekö jokin asia minulta enemmän rahaa kuin luulin?
  • Katoaako rahaa kuluihin, joista en ole edes ollut tietoinen?

Pohtimalla näitä kysymyksiä saatat huomata, että:
 

  • Pyöräily edes 1-2 päivänä viikossa autoilun sijaan saattaisi säästää useita kymppejä kuussa
  • Maksan kestotilauksesta, joita en enää edes käytä
  • Ostin asioita joita käytin vain kerran - voisiko tällaisia jatkossa lainata?
  • Jokapäiväinen kahvikuppi ärrältä maksaa 90€ kuukaudessa

Jos et tunne omia numeroitasi, et voi löytää säästökohteita. Todennäköisesti 99% ihmisistä löytää kuluseurannan avulla jotain, jota viilaamalla voisi saada enemmän rahaa sijoittamiseen.

Ilman tiukkaa kuluseurantaa on lähes naiivia olettaa, että oma talous olisi optimaalisesti viritelty sijoittamista varten.

Kuluseurannan lisäksi hyviä säästövinkkejä löydät tämän artikkelin viimeisestä kappaleesta.

Opiskele vaurastumisen perusperiaatteet

Nyt kun olet kirjanpitäjähaukan tarkkuudella löytänyt omasta taloudestasi säästökohteita, on aika kerätä nuo ylimääräiseksi jääneet vara ja aloittaa sijoittaminen sekä sen jatkuva opiskeleminen.

Sijoittamisen opiskelulla on monta hyötyä, joista tärkeimmät lienevät:
 

  1. Saat itseluottamusta kun osaamisesi kasvaa
  2. Hötkyily markkinoilla vähenee, kun luotat omiin päätöksiisi
  3. Parannat tuottoja osaamisellasi
  4. Sijoittamisesta mahdollisesti syntyvä stressi vähenee, kun ymmärrät varianssia ja pitkän aikavälin merkityksen
  5. Sisäistät, mitä korkoa korolle tarkoittaa

 

Voit kokeilla esimerkiksi Fiksukuluttaja.fi blogin korkoa korolle laskurilla, miten oma varallisuus kasvaa erilaisilla säästösummilla, tuottoprosenteilla ja sijoitusperiodilla. 

Laskuri osoittaa mainiosti, miten vaurastumisen eteneminen ei ole lineaarinen. Alussa mitään ei näytä tapahtuvan, mutta hiljalleen omat ponnistukset ottavat tuulta siipien alle ja lumipallo lähtee pyörimään voimakkaasti kiihtyen. 

Kuten Akikin tässä kolumnissa kirjoitti, “korkoa korolle tappaa köyhyyden sekä talossa että puutarhassa”.

Korkoa korolle ilmiön voima on valtava ja sen ymmärtääkseen on syytä viettää hetki jos toinenkin laadukkaiden laskureiden parissa.

Tässä muutamia klassikkoteoksia, joiden avulla voit perehtyä sijoittamiseen:
 

  • Kuinka sijoitan pörssiosakkeisiin: Seppo Saario
  • Osta, vuokraa, vaurastu: Turunen & Orava (asuntosijoittaminen)
  • Erilainen ote omaan talouteen: Rinta-Loppi, Havia, Lappalainen

Kannattaa muistaa, että sijoittajan opintopolku ei pääty koskaan. Kehitys loppuu tyytyväisyyteen lausahdus pätee erityisen hyvin (ainakin aktiiviseen) sijoittamiseen.

Aseta tavoitteet, jotka motivoivat eteenpäin

Ensimmäinen tavoite sijoittamisen aloittamisessa on saada oma talous sellaiseen tasapainoon, että rahaa jää yli sijoittamiseen.

Kun omat raha-asiat on viritetty kassavirroitaan positiiviseksi ja jotain on alkanut jäämään säästöön sekä sijotettavaksi, on aika asettaaa pidemmän aikavälin tavoitteet.

Sijoittamisen tavoitteita on mahdollista hahmotella näillä kysymyksillä:

  • Mitä haluan saavuttaa sijoittamisella?
  • Mistä olen valmis luopumaan?
  • Kuinka paljon riskiä olen valmis kantamaan?
  • Kuinka paljon olen valmis opiskelemaan ja näkemään vaivaa
  • Haluanko tehdä aktiivisesti sijoitusvalintoja vai olla passiivinen sijoittaja?

Tavoitteiden asettaminen on tärkeää. Tavoite on kuin kompassi, joka ohjaa matkaajaan kohti määränpäätä. Jos ei ole määränpäätä, ei kulkemisesta tule mitään.

Se, asetatko 2 vuoden vai 15 vuoden tavoitteen sijoittamiselle, on tavallaan yhden tekevää. Pääasia on, että jokin tavoite ohjaa tekemistäsi. Optimaalisin tapa lienee asettaa pitkän aikavälin tavoite (joka saattaa olla esimerkiksi taloudellinen riippumattomuus) ja sen lisäksi useita välietappeja, jotka ohjaavat kohti päätavoitetta.

Sijoittamisen tavoitteiden kanssa kannattaa muistaa edellisen kappaleen korkoa korolle efekti. Liikkeelle pääseminen on tuskallisen hidasta, mutta myöhemmin vauhti kiihtyy. Siksi tavoitteet voi rohkeasti laittaa korkeallekin, koska ajan myötä “maailman kahdeksas ihme” kyllä hoitaa hommansa.

Noudata säästämisessä Pareton periaatetta

Pareton periaate tarkoittaa karkeasti sitä, että 80% hyödyistä tulee 20% panostuksesta. 

Esimerkiksi työssä se voi tarkoittaa, että 20% työajasta tehdään 80% päivän hommista. Loppuaika hengaillaankin sitten Facebookissa tai kahvihuoneessa (joka tosin lienee koronan aikaan oma olohuone).

Säästämisessä Pareton sääntöä kannattaa käyttää ajattelemalla, että on parempi säästää suurissa ja merkittävissä kuluissa, kuin näperrellä pienten purojen kanssa.

Tiedätkö ne vessapaperitarjousten perässä juoksijat? He tuskin ovat niitä menestyneimpiä sijoittajia, sillä heiltä vaaditaan suurien linjojen ja merkityksellisyyden hahmottamista. 

Vessapaperissa säästäminen voi olla esimerkiksi opiskelijalle keino nipistää pari euroa indeksirahastoihin, mutta pian tästä pitää kasvaa isompien linjojen pariin. Omasta ajasta tulee ajan myötä arvokkaampaa eikä muutaman euron takia kannata lähteä kauemmas kauppaan, jossa sattuu olemaan tarjouksia.

Jos ostat 50 000€ maksavan auton kulutusluotolla ja samaan aikaan keräät alennuskuponkeja Lidliin, jokin on vialla.

Hanki mieluummin kohtuuhintainen auto 5000 - 10 000 eurolla ja osta laadukkainta sekä pehmeintä Lambi-vessapaperia, mitä kaupasta löydät.

Tässä muutama Pareton periaatteen mukainen säästövinkki, joita kuka tahansa voi hyödyntää:
 

  1. Kilpailuta kaikki pakolliset kuluerät, kuten sähkö, vakuutukset ja puhelin
  2. Tee ostoslista ruokakauppaan äläkä mene sinne nälkäisenä
  3. Osta aikaa kestäviä tuotteita käytettynä (ja myy itse turha roina pois)
  4. Lopeta tupakointi ja vähennä alkoholin käyttöä
  5. Maksa kulutusluotot pois tai yhdistele ne
  6. Vähennä autoilua

Autoilu lienee se pahin kulusyöppö, josta tinkimällä voi tehdä suurimmat säästöt omaan talouteen. Autoa ei tarvitse myydä, mutta sen voi ostaa käytettynä ilman kalleinta merkkiä keulassa ja sillä ei tarvitse ajella jokaista lyhyttä matkaa 

Ylen artikkelin mukaan ihmisillä on tapana aliarvioida autoilun kustannuksia, ja tämä näkyy muun muassa siinä, että auton arvon alenemista ei lasketa omassa budjetissa kuluksi. Jos siis jonkun vinkin tästä otat mukaan, niin vähennä autoilua.

Toinen tärkeä asia on päästä eroon kalliista veloista, joita suomalaisilla tilastojen mukaan on varsin runsaasti. Pikavipit ja kulutusluotot olisi hyvä maksaa pois joissain tapauksissa jopa ennen sijoittamisen aloittamista, koska niiden korot tuppaavat olemaan sijoitusten tuotto-odotuksia korkeammat.

Jos sinulla on useita kalliita ja korkeakorkoisia kulutusluottoja etkä saa niitä ennenaikaisesti lyhennettyä, voit myös yhdistää lainat yhdeksi uudeksi edullisemmaksi lainaksi ja säästää siten merkittävästi lainanhoitokustannuksissa. Pidä kuitenkin huolta siitä, että uusi laina on oikeasti entisiä edullisempi ja maksat senkin mahdollisimman nopeasti pois.

Yhteenveto

Usein kuulee sanottavan, että sijoittamisessa tärkeintä on aloittaminen. Lausahdukset kuten “paras päivä aloittaa oli eilen, toisiksi paras päivä on tänään” ovat erinomaisia, sillä aika on sijoittamisessa niin keskeisessä roolissa. Mitä aikaisemmin markkinoille lähtee mukaan, sen nopeammin oman varallisuuskehityksen lumipalloefekti alkaa pyöriä.

Sijoittamista ei kuitenkaan voi (tai kannata) aloittaa, ennen kuin perusasiat ovat kunnossa. Omien numeroiden tunteminen, ylijäämäisen kassavirran luominen merkityksellisiä säästövalintoja tekemällä ja jatkuva opiskelu ovat sijoittamisen perustuksia.

Näistä perusasioista ei kuitenkaan kannata tehdä tekosyitä aloittamisen lykkäämiselle. “Sitten kun” ajattelu on sijoittamisessa myrkkyä. Omasta taloudesta voi löytää helposti yhden päivän perusteellisen tutkimisen jälkeen muutaman keskeisen vuodon, jotka tukkimalla saa kuukausisäästämisen käyntiin. Usein esimerkiksi vakuutusten ja asuntolainan kilpailutuksella sekä muutaman turhan suoratoistopalvelusopimuksen lopettamisella voi saada irrotettua 50€ kuukausisäästöihin.

Toivottavasti tämä artikkeli antoi ajatuksia ja ohjenuoria sijoittamisen aloittamisen tueksi. Kun olet päässyt vauhtiin, muista nämä:

  1. Aseta tavoitteet
  2. Ole kärsivällinen
  3. Ole pitkäjänteinen
  4. Opiskele uutta
  5. Unohda egosi ja opi virheistäsi

Näillä vinkeillä pääset jo pitkälle!

Lue kuinka vertaislainat ovat tuottaneet koronaviruksen aikana!
Liity Sijoitustiedon jäseneksi