Olet täällä

Lainat ja luotot - Mitä ottaa huomioon lainaa etsiessäsi?

Tältä sivulta löydät tietoa lainoista ja niiden vertailusta
Asuntolainat
Mitä ottaa huomioon asuntolainaa etsiessäsi?
Paljonko lainaa haluat ja voit ottaa.
Millainen rahoitusosuus on sopiva ja realistinen.
Millaisella aikavälillä laina maksetaan takaisin, ja kuinka usein sitä lyhennetään.
Mihin korkoon laina sidotaan ja miltä riskeiltä halutaan suojautua.
Kulutuslainat
Kulutuslainan ottoa suunnittellessasi on pohdittava
Mikä on edullisin ja riskittömin tapa rahoittaa hankkeesi.
Millaisilla vakuuksilla ja ehdoilla lainaa voidaan hakea.
Millaisella aikavälillä laina maksetaan takaisin, ja kuinka usein sitä lyhennetään.
Varmistaa että ymmärtää todellisen vuosikoron määritelmän sekä lainaan liittyvät kokonaiskustannukset.
Lainavertailu
Kilpailuta lainasi

Lainoissa ja luotontarjoajissa on selkeitä eroja, tämän takia lainoja kilpailuttamalla voit saada merkittäviä taloudellisia hyötyjä. Mitä suurempaa lainaa haet, sen merkittävämpää on tehdä oikea valinta. Asuntolaina hankitaan tyypillisesti suuremmista pankeista, kun taas kulutuslainoille löytyy satoja palveluntarjoajia.

Lainojen kilpailuttaminen kannattaa, oli sitten kyseessä asuntolaina, kulutusluotto, tai mikä tahansa laina. Lainan hakeminen on nykyään helppoa ja se onnistuu internetissä jopa minuuteissa. Edullisilla ehdoilla lainan saaminen onkin vaikeampaa ja tähän on syytä käyttää aikaa ja vaivaa. Koska lainantarjoajia on paljon ja jokainen palveluntarjoaja määrittää omat ehtonsa, on tärkeää että kilpailutat lainatarjoukset ennen kuin päätät mistä lainasi otat. Kilpailuttamalla varmistat ettet maksa lainastasi enemmän kuin sinun on tarpeen. Tekemällä yhden kunnollisen lainahakemuksen ja lähestymällä tällä pankkeja ja rahoituslaitoksia, saat kilpailevia lainatarjouksia, joista voit rauhassa valita itsellesi sopivimman. Lainoja vertaillessa kannattaa huomioida erityisesti todellinen vuosikorko sekä palveluntarjoajan luotettavuus.

Lainojen hintavertailu

Lainojen vertailuun kannattaa käyttää reilusti aikaa ja vaivaa, sillä lainojen kulu- ja korkoerot voivat olla ääripäissä merkittäviä. Karkeimpia eroja löytyy erityisesti verkon lainapalveluista. Myös suoranaista "riistoa" on yhä havaittavissa.

Tästä syystä haluammekin korostaa lainavertailun tärkeyttä. Tarjontaa on paljon (ja se on kasvussa), mutta pisimmän korren on vetänyt muutaman vuoden Suomessa ahkerasti kulutusluottoa tai pankkilainaa tarjonnut norjalainen pankki: kattavan Bank Norwegian tietokasauksen löydätte Talouteen.com -nettisivustolta. Esittelyssä on myös mukana kommentointia pankista, sekä hyvässä, että pahassa.

Pankilla on kilpailukykyinen korko ja se voittaa karkean arvion mukaan korkojensa puolesta lähes kaikki "nettikilpailijat". Oma pankki antanee kuitenkin suurella mahdollisuudella paremman tarjouksen. Molempia kannattaa kuitenkin kokeilla, sillä vaikka Norwegianilta tarjouksen saaminen on yleensä helpompaa, niin pankki noudattaa kuitenkin tiukkaa Suomen laissa säänneltyä politiikkaa. Esimerkiksi maksukyky on tärkeä ja luottotietojen on oltava ehdottomasti kunnossa.

Pohdi tarkkaan miksi otat lainaa ja paljonko lainaa tarvitset. Mitä suurempaa lainaa haet, sen todennäköisemmin pankit vaativat vakuuksia, ja tämä asettaa tietyt reunaehdot lainaehdoille. Vakuuksien lisäksi lainantarjoaja saattaa vaatia henkilötakauksia lainallesi. Yleisin vakuus on asunto-osake, muina vakuuksina voivat toimia esimerkiksi sijoitukset ja säästöt.

Lainoja vertaillessasi tärkeintä on pohtia palveluntarjoajan luotettavuutta, sekä varmistaa että ymmärtää kaikki lainaan liittyvät kulut. Lainojen vertailua helpottamaan on syytä laskea lainasi todellinen vuosikorko, joka kuvaa lainan todellista vuotuista korkoprosenttia, joka luotosta aiheutuu perittyine korkoineen, ja muine maksuineen.

Kulutusluotto / pikalaina

Kulutusluotto on kuluttajalle tarjottava laina, johon ei tarvita vakuutta. Kulutusluottoa voi anoa kertaluottona suoraan pankista tai muulta luottoja myöntävältä taholta. Tässä tapauksessa saat luoton kertasummana tilillesi, käytät rahat oman harkintasi mukaan ja lyhennät sitten velkaa kuukausittain.

Tyypillisiä käyttötarkoituksia ovat kodin hankinnat ja remontit, pienlainojen uudelleenjärjestely, lomamatkat tai muut tarkoitukset, usein tietysti myös kulutushyödykkeiden hankinta.

Kulutusluotto- ja pikalainamarkkinat ovat nykyään hyvin laajat ja ne kasvavat jatkuvasti. Yritysten joukkoon mahtuu monenlaisia toimijoita, joten huolellinen pikalainavertailu kannattaa suorittaa ennen lainan ottamista.

Pikalainojen korot ovat korkeat ja niiden lisäksi kokonaiskustannuksiin lisätään mm. käsittelykuluja ja mahdollisia tekstiviestimaksuja. Nämä yhdessä muodostavat todellisen vuosikoron, joka pikalainojen tapauksessa saattaa nousta useisiin satoihin prosentteihin. Siksi ei tulekaan lainata isompaa summaa kuin tarvitsee. Vertailemalla eri yritysten tarjoamien lainojen todellisia vuosikorkoja voit helpommin päättää, mikä on sinulle sopivin pikalaina.

Pikalainat ovat saaneet mediassa paljon huonoa mainosta, osittain syystäkin. Markkinoilta löytyy kuitenkin monia luotettavia, jo pitkään toimineita yrityksiä. Epäluotettavat yritykset eivät yleensä pysy markkinoilla pitkään, sillä sana kulkee nopeasti eteenpäin. Lisäksi julkinen säännöstely on voimakkaasti lisääntynyt.

Pikalainavertailu auttaa lainanhakijaa myös yritysten monipuolisuuden havannoimisessa. Kokeneilla toimijoilla on yleensä erilaisia lainasummia erilaisilla maksuajoilla. Jotkin yritykset ovat myös joustavampia maksuehdoissaan mahdollisten ongelmien ilmetessä.

 

Lainalaskuri

Voit suunnitella lainojasi erilaisilla verkosta lainalaskureilla. Lainalaskureilla voit vertailla kätevästi budjettiisi lainoja sekä niiden takaisinmaksuaikoja ja kuukausieriä. Yleensä lainalaskureista löytyy muuttujaa eli lainasumma, laina-aika sekä lainan maksuerä, joilla pystyt hahmottamaan lainan todellista hintaa sekä sen istuvuutta talouteesi. Esimerkiksi syötät lainasumman sekä tavoitellun laina-ajan, niin saat tuloksena lainan maksuerän suuruuden. Jos puolestaan haluat suunnitella lainan takaisinmaksuaikaa, niin asetat lainalaskuriin lainasumman sekä maksuerän suuruudeen.

On kuitenkin huomioitava, että useat lainalaskurit antavat vain esimerkkejä lainavaihtoehdoista ja ne toimivat täten vain apuvälineenä talouden suunnittelussa. Voit arvioida tarvitsemasi lainan määrän sen perusteella, mikä on lainan ostokohteen hinta ja paljonko pystyt käyttämään omia säästöjäsi. Tai voit arvioida lainamäärän sen mukaan, kuinka paljon pystyt käyttämään lainan takaisinmaksuun kuukaudessa ja kuinka pitkän laina-ajan haluat. 

Usean lainalaskurin kautta voit myös jättää suoraan lainahakemuksen tai pyytää lainatarjousta kyseiseltä palveluntarjoajalta.